互聯網保險可回溯即將實施 險企積極布局迎接監管驗收

　　每經記者 袁園    每經編輯 段煉    

　　今年6月，銀保監會出臺了《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》（以下簡稱《通知》），要求保險機構在10月1日之前按照《通知》要求對互聯網保險銷售行為進行可回溯管理。若10月1日后保險機構仍未建立互聯網保險銷售行為可回溯管理體系，銀保監會將要求其立即停止開展相關互聯網保險銷售業務。

　　《通知》下發之后，險企就開始了積極緊張的籌備中，如今隨著10月1日的臨近，保險機構開始紛紛對外發布或上線可回溯管理系統，完成《通知》要求。《每日經濟新聞》記者注意到，從保險機構發布的可回溯管理系統來看，險企主要采取了自主研發和跟第三方合作的形式來搭建相關系統。

　　險企紛紛上線可視化回溯系統

　　根據《通知》要求，保險機構在自營網絡平臺上銷售投保人為自然人的商業保險產品時，應當實施互聯網保險銷售行為可回溯管理。而可回溯主要包括保險機構通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網絡平臺上銷售保險產品的交易行為進行記錄和保存，使其可供查驗。

　　如今，隨著時間的臨近，保險機構經過了緊鑼密鼓的籌備后，也開始正式對外發布可回溯管理體系。從目前保險機構披露的內容來看，其主要采取兩大策略：自主研發可回溯管理體系并主要運用在自有銷售平臺上；或是開發可回溯管理系統方案，除卻自用外還向業內保險機構提供技術輸出。

　　以近期正式上線了可回溯管理系統的信美人壽為例，其可回溯管理系統主要用于信美人壽旗下的產品。在銀保監會《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理有關事項的通知（征求意見稿）》出來之后，信美人壽就組織技術部門啟動了相關的技術準備和研究工作，并在兩個星期內，完成了從銷售行為的錄制到銷售行為回放的全鏈路的技術驗證，基本可以滿足監管的要求。

　　“在《通知》正式下發后，我們針對整體的交易流程重新進行了梳理，著重在銷售行為數據完整性保障、銷售行為在非連續的場景下行為數據連續性的保障，以及銷售行為錄制過程中優化數據傳輸機制等方面進行優化，確保銷售行為數據質量，提升終端客戶體驗。”信美相互技術總監童國紅介紹稱，“為保證銷售行為數據完整回放，在終端數據采集過程，我們通過異步分塊的方式上傳數據。在可回溯管理端，對數據進行完整性檢查，一旦出現數據不完整，即發出預警。”

　　除卻內部技術團隊自主研發外，險企還借助科技公司和第三方平臺來開發可回溯管理系統。如華農保險聯合馬上金融共同打造智能保險可回溯系統；多家保險公司引入眾安保險旗下的眾安科技開發的保險銷售可回溯系統。

　　以眾安科技的可回溯系統為例，該系統運用數據可視化還原、數據編排、容器引擎、容錯算法等前沿技術，實現用戶行為精準可視化還原。從回溯形式看，傳統的靜態截圖由于其非連續性，容易損失細節，常用的數據埋點也存在日志記錄不直觀的問題。通過可視化的回溯形式，讓用戶行為清晰直觀。從回溯信息看，可視化回溯系統囊括了產品版本、銷售界面和用戶行為全記錄，還原真實操作以便責任定位。

　　據悉，工銀安盛人壽、中宏保險、美亞保險、紫金保險在內的數十余家保險機構已引入眾安科技的可回溯管理體系，支撐其合規經營互聯網保險業務的需求。

　　消費者線上投保流程將更加合規

　　既然已經有這么多險企上線了可回溯管理體系，這個體系究竟會對消費者的投保體驗帶來什么樣的不同呢？又是否會影響消費者的投保便捷性呢？《每日經濟新聞》記者也親身體驗了某保險銷售平臺上的投保流程的變化。

　　與之前在線上就能直接選擇投保不同，有了可回溯體系后，消費者在點擊投保的時候不會直接彈出健康告知，而是先彈出一個流程告知，告訴消費者即將進入投保流程，而消費者點擊“確認開始投保”后，其在銷售頁面的操作將被依法記錄和保存。

圖片來源：手機截圖

　　其次在隨后跳出的健康告知頁面中，也是不準消費者直接跳過，必須認真讀完健康告知的內容。即便消費者沒有認真閱讀健康告知里邊的內容，在提交訂單頁面也會不斷跳出提示：請先確認保險條款和把責任免除等重要提示。

圖片來源：手機截圖

　　雖然各家險企和保險銷售平臺的流程告知和重要提示的頁面和展示方式不同，但是各家均將這些內容放入其中，甚至有的平臺會以強制閱讀的方式讓消費者看清楚可能影響理賠的條款。這也意味著，消費者投保保險的時候，對保險產品的健康告知、免賠條款等涉及到后期服務的內容能更加清楚明白，而這也正好是監管強制險企上線可回溯管理系統的初衷。

　　據中保協數據顯示，2019年，互聯網財產保險保費收入838.62億元，同比增長20.60%，高出財產保險市場同期增長率近10個百分點；互聯網人身保險全年實現規模保費1857.7億元，同比增長55.7%。

　　而在互聯網保險快速發展的同時，關于互聯網保險產品的投訴也一路走高。數據顯示，2019年，銀保監會接到互聯網保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導和變相強制搭售等問題突出，嚴重影響消費者的獲得感。

　　這些問題也成為監管重點規范的領域。今年6月份，銀保監會下發《意外險市場清理整頓工作方案》，集中整治強制搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等意外險市場突出問題。但這些問題終歸治標不治本，從源頭上規范互聯網保險產品的設計、銷售等問題才是關鍵，因此才有了《通知》中的內容。

　　而從目前的線上投保提示來看，可回溯管理系統的上線，能在一定基礎上保障金融消費者知情權、自主選擇權和公平交易權等基本權利，也利于規范互聯網保險銷售行為，推動互聯網保險業務的持續健康發展。

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責任編輯：張譯文