原標題：正式發布！商車示范條款：3個主險+11個附加險

　　來源：13個精算師

　　昨日，銀保監會剛宣布車險綜改9月19日實施

　　今日，行協正式下發機動車商業保險示范條款（2020版）

　　To．保險人們

　　昨天，剛剛看完車險綜改方案，今天，商業車險的示范條款就正式下發了，距離改革全面施行還剩15天，大家抓緊看看有啥變化吧！

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　　較上周的征求意見稿

　　主要變化有四點

　　上周，行業協會就新版的商車示范條款，已經向社會公開征求意見，彼時，我們已經進行過對比，參見《重磅！車險綜改再進一步：商車示范條款（2020版）征求意見！》。

　　此次，20正式版與14版的對比情況，我們在第二部分說！先說下，較征求意見稿的幾點變化。

　　1． 責任再擴展！

　　相較征求意見稿，正式條款中，有兩個地方的保險責任有所擴展：

　　一是，對于車損險的責任免除，刪除了“損壞”，也就是非全車盜搶造成的損壞，也是保險責任。

　　二是，增值服務特約條款，安全檢測服務中增加了汽車玻璃檢測項目。

　　2． 調整部分表述，減少爭議：不再強調實物賠付！協商即可~

　　相較征求意見稿，正式條款中，關于實物賠付的內容被刪除了。

　　其實，在2016年營改增之后，險企在理賠中，更多的采取直接修車（即實物賠付）的理賠方式。這主要是因為實物賠付可以做進項稅抵扣。

　　在最近幾年的處理中，消費者和險企對這一情況已經逐漸熟悉。對于消費者來講，現金和實物賠付的差別并不大，只是形式不同。

　　所以，在條款中，規定“賠償方式由保險人與被保險人協商確定”既可以滿足上述情況的要求，也避免一些不必要的爭議。其他避免爭議的調整，如上圖所示。

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　　機動車商車示范條款（20版）

　　3個主險+11個附加險

　　1． 3個主險+11個附加險

　　此次，商車條款的責任有較大調整，總的說按照車險綜改方案的要求，責任覆蓋面更廣，原部分責任并入車損險，新增了醫保外用藥、車險增值服務等附加險！

　　具體內容，參見下圖：

　　2． 盜搶并入車損險；保險責任覆蓋地震等次生災害！

　　①原盜搶險并入車損險

　　20版示范條款，將盜搶險并入車損險的保險責任，即上圖第七條。

　　但需要注意的是，仍舊是全車盜搶才是可保責任，但是，附加險中新增了“車輪單獨損失險”，對于車輪的單獨盜搶事故可以承保。

　　②地震納入保險責任

　　大家仔細看第六條，相比以往的保險責任描述更為簡化，主要承保責任為“因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

　　自然災害中，除了原來的雷擊、火災等，新增了包括地震及其次生災害等。

　　3． 6條除外責任刪除，納入車損險！

　　除此之外，對于地震的責任免除條款也刪除了。

　　其他被刪除的除外責任，還有玻璃破損、自燃、發動機涉水等，全部并入車損主險責任。

　　4． 逐條內容對比

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　　商業車險

　　2020版條款全文

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責任編輯：潘翹楚