原標題：警惕！“代理退保”黑產北上蔓延！揭開黑產背后的慣用伎倆！

　　來源：A智慧保

　　任何違規都需要防微杜漸，及時防范與遏制。“代理退保”黑色產業鏈正在動搖險企的現有客戶根基，由南向北不斷蔓延。“A智慧保”進入險企，了解并揭開這一黑色產業鏈的慣用伎倆。

　　“A智慧保”持續關注并多次報道“代理退保”黑色產業鏈。目前，包括銀保監會在內的各地監管機構，包括中保協在內的各地行業協會發布關于“代理退保”風險提示七八十次。然而，“代理退保”黑產依舊公然出現在各類平臺上。

　　“A智慧保”從保險公司內部了解到，目前“代理退保”呈現高發趨勢，由“暗”轉“明”，從零散代理逐步轉向公司化運作，并且地區范圍日漸擴大，從廣東向福建、北京、黑龍江等省市區，有的地區正在向三四線城市下沉。

　　更為可怕的是，“代理退保”產業鏈運作模式呈現手法專業化、渠道擴張化、組織集團化、目的利益化等特征，如果不及時遏制，對于保險公司客源流失和經營根基形成巨大的威脅，對于保險業的穩定發展也產生強有力的沖擊。

　　揭開黑產鏈條

　　模仿直銷

　　“代理退保”的組織及人員模仿直銷模式，通過加盟代理、中介合作、招收學員等形式，在朋友圈、微信群、貼吧等社交媒體廣泛發展下線代理，并開展所謂的 “保單維權說明會”、 “專業培訓會”，形成線下逐層獲益、線上網課收費的獲利模式，呈現“產業化”特征。

　　付費獲客

　　“代理退保”從原來的線上平臺、線下小廣告、金融類公司攬客，發展到戶外廣告、電話呼出、拉攏離職業務員獲客，甚至存在冒充保險公司人員假借保單檢視名義慫恿客戶退保等亂象。

　　有的，甚至非法買賣個人信息，以利益分成拉攏離職業務員、保險公司人員提供“客源” 。一條信息費用約 200-500元，買賣400條名單交易金額可達到收入高達20萬元。

　　慫恿客戶

　　專業代理退保人員冒充保險公司人員進行保單檢視，慫恿客戶退保。例如，2019 年7月29日，深圳客戶接來自號碼為“1069243910854128”的短信，該號碼以“中國平安”為抬頭，誘騙消費者，稱“為回饋老客戶，斷交、失效保單可全額退還累積保費”，并要求客戶于8月5日前辦理，且可提供加急服務。

　　這些人鼓動客戶直接向監管單位投訴，控制客戶的手機號、微信賬號、銀行卡，或者投訴前將公司系統中的投保人聯系電話事先變更為代理的電話，并要求客戶在獲得全額退保承諾前不得與保險公司溝通。屏蔽客戶與保險公司的聯系后，公司無法及時接觸客戶，進行溝通核實。

　　協議制約

　　在“退保取證”過程中，“代理退保”人員這些人與客戶簽訂所謂的“代理維權協議”，收取定金 500+，甚至收取身份證件/保單/銀行卡作為抵押，客戶擔心定金損失及遭受更大的損失，保險公司較難事中和解。因客戶個人信息被掌握，甚至有部分客戶拒絕“代理退保”后，受到人身安全威脅。

　　釣魚取證

　　“代理退保”人員用話術引導被訴人或保險公司其他人員（如：再分配業務員、內勤人員等）做出不利的陳述，并利用電話錄音、微信截屏、拍照釣魚取證。一旦保險公司被釣魚手段取得不利材料或歪曲事實，“代理退保”組織則慫恿客戶提出不合理訴求，因此較難達成公平一致的解決方案。

　　施壓公司

　　這些“代理退保”人員所采取的投訴內容模板化，投訴理由專業化，書面模板和電話模板并行，通過釣魚取證、偽造證據、污蔑手段向監管舉報或投訴，要求監管調查并要求公開調查結果，并利用行政復議等政策，倒逼監管向保險公司施壓。

　　退保獲利

　　“代理退保”組織向客戶收取全額保費的 20%-60%不等的手續費，利益巨大，一旦滿足投訴訴求，“成功案例”被迅速轉發宣傳，公司退款短信等作為成功案例招攬業務。

　　湖南某地甚至出現過“代理退保”組織通過持續騷擾電話、客戶家門口貼大字報、居住地附近蹲點攔截恐嚇等極端手段向客戶索要手續費的案例。

　　對“惡意退保”說“不”

　　早在2017年，“退保理財”、“ 退舊換新”就已萌生，給過2019年異化為“代理退保”黑色產業鏈。

　　2020年4月9日，中國銀保監會發布《關于防范“代理退保”有關風險的提示》，警示廣大消費者要警惕“代理退保”的風險隱患，根據自身需求謹慎辦理退保，依法理性維護自身合法權益不受侵害。此后，各地銀保監局反復發布提示函。

　　7月8日，中國保險行業協會向保險機構及廣大保險消費者發布防范“代理退保”有關風險提示，各地20多家保險行業協會也陸續發布了提示。

　　值得一提的是，6月5日，大連銀保監局專門向市政府匯報銀行業保險業“黑產”投訴情況，分管副市長對打擊“黑產”投訴工作給予批示。

　　與此同時，各地保險公司也在積極行動。在西南某城市，13家保險公司聯名致信地方金融監管局，舉報當地一家企業咨詢管理公司從事惡意代理退保業務；在大連，多個保險業務員以“加盟”名義臥底惡意退保窩點，收集證據；在蘇州，保險公司與業務員通力協作，對全額退保黑色產業鏈進行調查，通過法律手段維護權益。保險公司與“退保黑產”之間的“斗爭”趨于白熱化。

　　公檢聯動懲戒

　　據悉，湖南排查發現全國性“代理退保”組織。例如，2020年5月，平安人壽發現有11位客戶以信函方式投訴到監管，要求公司全額退保并對公司進行行政處罰，這11位客戶由同一電話號碼寄出引起懷疑。由公安機關介入，先后抓捕了代理退保業務員及其頭目。

　　江門派出所抓獲“代理退保”人員。不過，有時因為證據不足無法最終歸案，這也是打擊“代理退保”所面臨的難題，證據采集難與立案難。

　　不過，近日一起“代理退保”案的判決，讓行業看到了勝利曙光。據悉，在公安部門、檢察機關和保險公司的共同努力下，南方地區一個“代理退保”團伙被繩之以法，涉案人員相繼被判刑。

　　多名資深律師表示，“代理退保”不法團伙在開展業務的過程中或存在詐騙、虛假宣傳等行為，可能涉嫌違反《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國廣告法》。全行業應迅速采取相關措施，持續穩固客戶信息安全，加強從業人員教育與管理，并積極收集線索向公安機關報案。

　　法學博士、北京安杰律師事務所合伙人詹昊曾指出，在參與“代理退保”過程中，消費者除了面臨失去正常保險保障、資金信用受損、個人信息泄露等風險，也可能因編造理由、偽造證據、提供虛假信息等非法行為，構成欺詐，從而面臨較大的法律風險。

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責任編輯：王進和