原標題：UBI車險加速“新賽道”： 從產(chǎn)品創(chuàng)新到場景重建

　　來源：21世紀經(jīng)濟報道

　　在銀保監(jiān)會發(fā)文支持“探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品”后，市場上關(guān)于UBI車險的討論也多了起來，這或?qū)⒊蔀楸ｋU科技的新賽道。

　　UBI車險，“Usage Based Insurance”，即“基于使用量而定保費的保險”。通俗理解，UBI車險通過車聯(lián)網(wǎng)、智能手機和OBD（車載診斷系統(tǒng)）等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，全面記錄車主的日常駕車行為和使用習(xí)慣，將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，建立人、車、路（環(huán)境）多維度模型，實現(xiàn)差異化車險定價。

　　“一定是未來的發(fā)展方向”

　　此前不久，銀保監(jiān)會發(fā)布了研究起草的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。《指導(dǎo)意見》表示，支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險增值服務(wù)險的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。

　　這將催生新的賽道。

　　北京睦合達信息技術(shù)股份有限公司總經(jīng)理張啟龍對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，無論從監(jiān)管還是從市場的角度出發(fā)，UBI車險一定是未來的發(fā)展方向。“中國車險產(chǎn)品定價長期只有從車因素，沒有從人因素。因為一旦給保險公司太多的自主定價權(quán)，老三家這種行業(yè)龍頭的優(yōu)勢會更加突出，中小公司生存將更加困難。近幾年，監(jiān)管一邊大力整治車險亂象，牽引市場良性發(fā)展，一邊不斷嘗試放開一些定價因子（如交通違章等），并在一些地區(qū)開展了自主定價試點。”

　　不僅如此，里程保創(chuàng)始人兼總裁帥勇認為，UBI車險創(chuàng)新產(chǎn)品的本質(zhì)，不是構(gòu)建渠道，而是重建場景。重建一個由保險公司主導(dǎo)，關(guān)注駕駛?cè)恕⒐步煌ā⑸鐣姷陌踩{駛場景或綠色駕駛場景。這個場景背后，有無數(shù)種打法和玩法，更可以嫁接起豐富的資源，進而產(chǎn)生一系列反應(yīng)。購買車險，未來其實只是一個“副產(chǎn)品”。

　　據(jù)了解，在國外一些成熟保險市場，經(jīng)過多年的發(fā)展，UBI車險已經(jīng)成為一種相對成熟的計費模式，一些主流保險公司正在推進。

　　例如，Progressive Insurance在2009年將駕駛員急剎車次數(shù)、夜間行車次數(shù)等數(shù)據(jù)計入到了保險計費的數(shù)據(jù)中。運用在車輛上安裝的OBD盒子，根據(jù)車主的駕駛時間，以及車主們的急剎車、急轉(zhuǎn)彎這類駕駛習(xí)慣，以30天為一個測試周期，為車主提供相應(yīng)的折扣。

　　尚存三大困難或障礙

　　但UBI車險真正發(fā)展起來并非易事。7月16日，在銀保監(jiān)會新聞通氣會上，財險部副主任尹江鰲表示，UBI車險是基于多維定價模型的創(chuàng)新產(chǎn)品，包括基于人、車、路的多維度模型。近年來，有些財險公司已經(jīng)積極進行探索，但當前也還面臨著一些困難或者障礙。

　　具體而言，一是定價的經(jīng)驗數(shù)據(jù)還不充分。UBI車險是新生事物，如果定價基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不充分，定價的穩(wěn)定性和可靠性就可能受到影響，經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累還需要一定時間。二是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也需要一個過程。國家已經(jīng)將車聯(lián)網(wǎng)納入新型信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程，正在積極推進。三是設(shè)備配備還不到位。大部分機動車沒有配備相應(yīng)的UBI車險設(shè)備，雖然新出廠的車和一些高端的新能源車已經(jīng)配備，但保有的一些舊車和一些新生產(chǎn)的價格較低的車還沒有配備。四是財險公司的服務(wù)能力還有欠缺，承保和理賠服務(wù)能力有待進一步提高。

　　對此，張啟龍?zhí)寡裕琔BI車險真正落地尚需一定時間。“在眾多可能影響駕駛風(fēng)險的因子中，其實最容易被識別也是最容易監(jiān)測的是里程因子，相信不久后會有真正的里程保險產(chǎn)品落地。”

　　在張啟龍眼中，“UBI車險最終將在影響事故率或理賠率的風(fēng)險事件進行主動管理上發(fā)揮重要作用，從而提升保險標的的風(fēng)險防控意識和水平。我們應(yīng)用市場上已經(jīng)比較普遍的對外ADAS與對內(nèi)DSM攝像頭可以對司機的危險駕駛行為進行主動識別，包括開車抽煙、打電話、聊天、疲勞、走神等，并與車隊對司機的績效管理深度結(jié)合，獎懲結(jié)合，讓司機慢慢建立主動風(fēng)控意識，進一步完善依靠技術(shù)設(shè)備的風(fēng)控體系。”

　　今年上半年，車險保費收入4082億元，同比增長2.92%，車險保費收入占財產(chǎn)險總收費收入56.56%，隨著車險綜合改革的推開，車險保費收入將進一步下滑，保險公司也將在車險之外，積極尋求新的業(yè)務(wù)增長點。

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責(zé)任編輯：陳鑫