原標題：昔日爭相布局今時虧損嚴峻！信保業務成產險虧損大戶，上半年合計承保虧損超95億 

　　昔日眾產險曾爭相布局的險種，今天信保業務經營形勢卻日益嚴峻。

　　最新行業統計數據顯示，2020年上半年財產險業務各險種中，信用保證保險共計承保虧損達95.43億元，虧損額比去年同期的5.56億元大增近90億元。其中，保證保險和信用保險分別承保虧損79.43億元和16億元。

　　信保業務上半年虧95億元

　　信保業務并非特指一類險種，而是信用保險與保證保險的合稱。兩者都是指以履約信用風險為保險標的的保險，信用保險投保人、被保險人為權利人；保證保險的投保人為履約義務人，被保險人為權利人。

　　從保費收入情況看，保險行業壓縮信用保險業務的趨勢明顯。

　　今年1-6月，產險業務6207.46億元，增長5.33%。但信用保險原保險保費收入92.84億元，同比下降7.17%；保證保險原保險保費收入368.57億元，同比下降1.30%。6月當月，信用保險業務24.26億元，同比微增2.66%；保證保險業務60.20億元，同比下降14.54%。

　　今年之前，保證保險已經連續數年高速發展。2018年、2019年，保證保險原保險保費收入分別同比增長70.09%、30.80%，信用保險2018年原保險保費收入同比增長13.08%，2019年同比下降17.53%。

　　保費變化的背后，是近年來信用保險和保證保險輪番陷入虧損困境。

　　今年上半年，產險公司承保利潤52.76億元，同比增加9.40億元，增長21.68%，承保利潤率0.89%。

　　各險種中，保證保險和信用保險是承保利潤率最低的險種，分別為-24.34%和-17.31%。這意味著收入100元保證保險保費，虧損達到24.34元。上半年，信用保證保險承保虧損合計達到95.43億元，其中，保證保險和信用保險分別承保虧損79.43億元和16億元。

　　國內首家市場化專業信用保證保險公司陽光信保經營效益也不樂觀。根據該公司最新公布的償付能力數據，2020年上半年合計實現保險業務收入為1616.8萬元，凈虧損3.1億元。其中二季度保險業務收入680萬元，虧損達到3.15億元。

　　信保業務賠付、投訴雙升

　　信用保證保險陷入虧損困境既有今年疫情導致違約上升的短期因素，也與近年來信保業務發展過快、風險控制紅線被一再突破有關。隨著經濟下行壓力加大，社會信用風險上行，信保業務部分風險暴露，賠付快速增長。

　　一家保險資深人士分析，經濟下行周期下，融資性信保業務可以更好地發揮資金融通和風險管理的作用，這仍是一塊大有可為的領域。但融資性信保業務是險企經營風險較高、最考驗險企風控能力的險種之一，往往一單賠案就需要好幾年來消化，因此需要非常嚴格的風控措施。保險公司應嚴選目標客戶群，完善運營流程，讓被保險人不愿、不能違約。

　　今年5月19日，銀保監會下發《信用保險和保證保險業務監管辦法》，以取代2017年頒布的暫行辦法。穆迪認為，新規重點規范融資性信保業務，收緊了對保險公司資本和運營的要求，在疫情導致全球經濟低迷的情況下，這將有助于降低違約給保險公司造成重大損失的風險，具有正面信用影響。更高的償付能力要求提高了融資性信保業務的準入門檻，這確保擁有穩定資本狀況的保險公司才能承保風險，也減少了價格競爭。

　　另一個值得注意的現象是，在信保業務經營困難之際，近年來關于信保業務的投訴也在快速上升。

　　2019年，在涉及財產保險公司投訴中，銷售糾紛4868件，占財產保險公司投訴總量的9.78%，涉及的險種以車險、保證保險和意外險為主，主要反映強制銷售、營銷擾民和誤導保險責任或收益等問題。2020年一季度，信用保證保險賠付率呈大幅上升趨勢，上升的比例約50%。

　　7月27日，銀保監會官網發布關于太平財險侵害消費者權益的通報，稱太平財險通過補充協議更改備案條款，將車商融資項目貸款履約保證保險金額縮減至原金額的2%，即從1.68億元縮減至348.3萬元，漠視并嚴重侵害消費者合法權益，將嚴格依法依規對太平財險進行處理。

　　近日，上海銀保監局就投保個人貸款保證保險進行消費提示。

　　案例稱，楊先生因急需資金周轉，在互聯網上向某銀行申請10萬元貸款，為獲得增信服務，提高貸款成功率，楊先生選擇了投保某保險公司的個人貸款保證保險，并按照提示進入投保環節，在后續頁面中出現了個人征信業務授權書、保險產品介紹、投保須知及投保協議等。楊先生急于獲得貸款，未仔細閱讀就直接勾選了“已知曉”并進行了下一步操作。楊先生事后發現，自己雖然成功獲得貸款，但根據投保協議，除了每月還款金額外，還需支付一定數額的保費，融資成本比自己預想中的更高，從而引發爭議。

　　對此，上海銀保監局提示：

　　一、正確認識個人貸款保證保險。個人貸款保證保險（或個人借款保證保險）的投保人為借款人，被保險人為貸款人。購買個人貸款保證保險屬于信用增進（下簡稱增信）措施之一，除此以外，增信措施還包括第三方擔保、抵押或質押擔保等等。個人消費貸款等實務操作中，借款人可以通過購買個人貸款保證保險方式用以增信從而獲取相應貸款，因此借款人為此購買時請看清所購險種。

　　二、合理評估個人貸款及投保需求。個人貸款保證保險作為增信措施之一，在實務操作中應遵循自愿原則，即貸款人不能強制消費者購買貸款保證保險，但借款人也可能因缺乏其他有效的增信措施而無法獲得貸款。因此，請消費者務必結合自身的還款能力綜合考慮是否貸款或投保。消費者若投保了個人貸款保證保險，則融資成本中除貸款利息外，還將包括保證保險的保費，請消費者切勿忽略這部分融資成本。

　　三、認真對待借貸和投保辦理流程。借款人在辦理貸款手續時，如確需投保個人貸款保證保險的，除關注貸款協議外，還應仔細閱讀個人貸款保證保險的投保材料，尤其關注保險責任、除外責任、繳費方式、繳費金額和繳費期間等關鍵內容，了解清楚后再簽字確認。若通過互聯網申請貸款并投保，則請務必留意貸款操作頁面的各個流程環節，根據頁面提示認真閱讀投保須知、保險條款等，清楚自身權利義務，切勿盲目勾選“已知曉”等按鈕直接跳過重要信息，以免后續產生不必要糾紛。

　　四、按時履約還款維護個人征信。投保個人貸款保證保險并不能免除借款人的還款義務，如果借款人發生貸款逾期或違約，保險公司會先行向貸款人賠付，然后對借款人進行追償，并可能上傳計入個人征信系統，對借款人未來的貸款、出行、就業等產生不良影響。因此請消費者理性借貸，在辦理貸款后遵守合同約定，按時還款付息、繳納保費，切勿因過度負債、無力償還貸款而影響個人信用記錄。

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責任編輯：張緣成