7家機構(gòu)、126個責(zé)任人因車險被罰 車險調(diào)整陣痛期如何走出差異化？

　　21世紀經(jīng)濟報道 李致鴻 北京報道

　　2019-10-29 07：00

　　今年上半年，盡管全國車險手續(xù)費支出同比下降38.47%，但業(yè)務(wù)及管理費同比增加45.37%。7-9月，車險業(yè)務(wù)及管理費同比下降2%，反映出虛列費用問題有所好轉(zhuǎn)。

　　今年以來，車險始終是監(jiān)管關(guān)注重點，監(jiān)管部門文件頻出、罰單頻下。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，今年前三季度，全國車險綜合費用率整體呈下降趨勢，業(yè)務(wù)及管理費快速增長勢頭得到遏制。不過，當(dāng)前各家公司仍不同程度存在費用延遲入賬的情況，此外還出現(xiàn)了一些通過理賠虛列費用、套取費用的苗頭。對此，監(jiān)管部門將保持監(jiān)管力度不放松、對突出機構(gòu)采取嚴厲監(jiān)管措施。

　　近日，監(jiān)管部門下發(fā)《關(guān)于進一步加強和改進財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，擬將機動車輛保險產(chǎn)品由審批改為備案，原屬于備案類的產(chǎn)品仍采用備案管理亦引起市場關(guān)注。一些市場人士認為，這是車險費率市場化改革的重要信號，但具體影響還要視實際情況判斷。

　　費用延遲入賬情況仍存在

　　監(jiān)管部門正重拳出擊整治車險市場亂象。今年2月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于近期車險市場監(jiān)管有關(guān)情況的函》；7月，下發(fā)《關(guān)于加大車險違法違規(guī)行為處理力度有關(guān)事項的函》；9月，下發(fā)《關(guān)于2019年前3季度車險市場監(jiān)管有關(guān)情況的函》。

　　今年以來，18家銀保監(jiān)局（含下轄銀保分局）累計對87家機構(gòu)進行行政處罰，對機構(gòu)罰款合計1735.5萬元；對126個責(zé)任人進行警告、罰款等行政處罰，對責(zé)任人罰款合計526.5萬元。

　　其中，處罰機構(gòu)5個以上的地區(qū)有：黑龍江（處罰機構(gòu)18個，對機構(gòu)罰款合計461.5萬元；處罰責(zé)任人24個，對責(zé)任人罰款合計145.5萬元）；重慶（處罰機構(gòu)10個，對機構(gòu)罰款合計348萬元；處罰責(zé)任人15個，對責(zé)任人罰款合計131萬元）。

　　今年前三季度，28家銀保監(jiān)局（含下轄銀保分局）累計對111個機構(gòu)采取停止使用商業(yè)車險條款費率的監(jiān)管措施，其中省級機構(gòu)2個、計劃單列市機構(gòu)4個、地級市機構(gòu)98個、縣級機構(gòu)7個，共涉及28個法人機構(gòu)。

　　其中，采取停止使用商業(yè)車險條款費率監(jiān)管措施超過5個以上機構(gòu)的地區(qū)有：山東（16個）、內(nèi)蒙古（12個）、河北（10個）、貴州（7個）、黑龍江（6個）、云南（6個）、重慶（6個）。值得一提的是，7月以來，監(jiān)管力度持續(xù)加大，7-9月分別對10個、15個、31個機構(gòu)采取這一措施，數(shù)量逐月增加，其中包括天津2家省級機構(gòu)和廈門2家計劃單列市機構(gòu)。

　　例如，9月，銀保監(jiān)會地方派出機構(gòu)對16家保險公司進行處罰。其中，12家為財產(chǎn)險公司，人身險公司有4家。其原因主要是：妨礙監(jiān)督檢查，財務(wù)數(shù)據(jù)不真實，虛列服務(wù)費套取費用，虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費用，擅自變更分支機構(gòu)營業(yè)場所，給予投保人、被保險人保險合同約定以外的保險費回扣，代投保人簽名、代抄投保聲明、編制虛假投保信息等。

　　在嚴監(jiān)管下，車險市場已發(fā)生積極變化。今年前三季度，全國車險綜合費用率分別為40.12%、39.17%、 38.04%，同比分別上升0.11個百分點、下降1.64個百分點、下降5.10個百分點，整體呈下降趨勢。

　　與此同時，業(yè)務(wù)及管理費快速增長勢頭得到遏制。今年上半年，盡管全國車險手續(xù)費支出同比下降38.47%，但業(yè)務(wù)及管理費同比增加45.37%。7-9月，車險業(yè)務(wù)及管理費同比下降2%，反映出虛列費用問題有所好轉(zhuǎn)。

　　不過，當(dāng)前各家公司仍不同程度存在費用延遲入賬的情況，此外還出現(xiàn)了一些通過理賠虛列費用、套取費用的苗頭。

　　對此，銀保監(jiān)會建議各銀保監(jiān)局保持監(jiān)管力度不放松、對突出機構(gòu)采取嚴厲監(jiān)管措施。具體而言，對于頂風(fēng)作案、多個地區(qū)存在違法違規(guī)問題的公司，監(jiān)管將繼續(xù)采取嚴厲監(jiān)管措施。在目前停止地級市機構(gòu)使用商業(yè)車險條款和費率的基礎(chǔ)上，把監(jiān)管措施范圍擴大到省級機構(gòu)。同時，建議各銀保監(jiān)局從結(jié)合掌握的市場有關(guān)信息與費用指標差異，對突出公司進行重點查處。同時，也將加大對通過理賠虛列費用、套取費用苗頭的關(guān)注。

　　車險由審批改為備案

　　車險市場還有一個值得關(guān)注的信號。根據(jù)《關(guān)于進一步加強和改進財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，擬將機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產(chǎn)品由審批改為備案，原屬于備案類的產(chǎn)品仍采用備案管理。同時，銀保監(jiān)會將堅持放管結(jié)合、并重的原則，對備案產(chǎn)品持續(xù)強化監(jiān)管。

　　根據(jù)原保監(jiān)會《關(guān)于實施<財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法>有關(guān)問題的通知》規(guī)定，機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產(chǎn)品均需報銀保監(jiān)會審批。不過，在監(jiān)管實踐中，這一管理方式存在標準化產(chǎn)品重復(fù)審批、效率不高，以風(fēng)險確定產(chǎn)品監(jiān)管重點的導(dǎo)向不突出等問題。

　　不少市場人士都主張加快推進車險費率市場化。“現(xiàn)階段，保險市場已經(jīng)進入高質(zhì)量發(fā)展階段，不再強調(diào)規(guī)模，加上非車業(yè)務(wù)快速的增長，都為車險業(yè)務(wù)調(diào)整提供了時間，短期陣痛可以接受。”一位財險公司負責(zé)人坦言。

　　今年1-8月，車險原保險保費收入5215億元，占比60.16%，占比較去年同期下降4.1個百分點，非車險業(yè)務(wù)比重不斷提高。今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費收入147.66億元，同比負增長18.12%；業(yè)務(wù)占比持續(xù)下滑至38.70%。與之相對的是，互聯(lián)網(wǎng)非車險保費收入233.86億元，同比增長60.12%；業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升至61.30%，首次高于互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)。

　　上述人士續(xù)稱：“不僅是費率市場化的問題，車險產(chǎn)品還要體現(xiàn)服務(wù)的差異化。這一關(guān)不過，疙瘩解不開，市場主體沒有出路，因為按照目前的市場環(huán)境，大部分中小保險公司無法與大公司競爭，依靠的手段或是費用低，或是品牌信任度，或是返還手續(xù)費，產(chǎn)品和費率結(jié)構(gòu)都同質(zhì)化，還是要走差異化經(jīng)營的路子。”

責(zé)任編輯：張譯文