原標題：專家答疑|未如實告知，一定不能理賠嗎？典型判例告訴你：未必！

　　絕大多數的理賠糾紛，都源于投保存在不如實告知。但并不意味著，只要存在不如實告知，就一定不能獲得理賠。

　　今天，我們推出如實告知第二期內容，也是大家非常關心的一個話題——不如實告知，就一定不能賠嗎？

　　這一次，資深核保專家王輝將通過兩個不如實告知的經典理賠審判案例來做總結分析。

　　案例1：甲狀腺癌拒賠

　　2014年8月，王女士為自己投保某公司重疾險，保額30萬元，投保時告知健康正常，公司以標準體承保，無保全記錄。2016年1月，被保人因甲狀腺惡性腫瘤住院，出院后來保險公司申請重疾理賠。

　　經調查發現，王女士于2014年1月在江源醫院門診檢查，結果為“甲狀腺彌漫性改變伴左葉結節”。公司審核中心要求下發二核函，針對甲狀腺惡性腫瘤及復發和轉移不承擔給付保險金的責任。

　　2016年4月，王女士至江蘇省無錫市梁溪區人民法院起訴保險公司，要求保險公司正常賠付30萬元保額。2016年8月開庭，法院一審判決客戶敗訴，駁回客戶訴求。

　　2017年4月，王女士上訴至江蘇省無錫市中級人民法院，之后自己撤訴。

　　案例2：甲狀腺癌獲賠

　　同樣是一起甲狀腺癌案例。

　　2013年10月，張先生投保某公司重疾險，在投保時告知如下：2012年曾參加體檢，結果正常；2013年6月曾參加體檢。

　　合同生效8個月后，張先生因甲狀腺癌手術申請理賠，保險公司調查到張先生2013年6月體檢報告中顯示甲狀腺結節，故以客戶投保前未如實告知甲狀腺結節為由拒賠。張先生表示自己在投保時已經如實告知2013年體檢事宜，不存在未如實告知事項，遂將保險公司起訴至法院。

　　法院經審理認為，保險告知義務制度在于保險人和投保人之間合理地分配搜集風險評估信息的責任，而非將搜集風險評估信息的責任完全附加于投保人。投保人如實告知義務的范圍以“問詢”和“明知”為限，對于“明知”應從主觀、客觀兩方面進行審查；保險人對投保人的告知在特定情形下應付一定的核實義務，未盡核實義務不得以投保人未如實告知進行抗辯。

　　本案中的情形恰好屬于上述情形，保險人未要求客戶進一步提供2013年的體檢報告，未盡到進一步核實的義務，故判決保險公司敗訴，正常承擔保險金支付的責任。

　　總結：

　　1．消費者在投保時應盡到如實告知義務，如上期如實告知中提到：“問到了就告知，沒有問到可以不告知”。【專家答疑】 買保險怎樣“如實告知”？核保專家權威解答：謹防六大誤區 ，記住一大原則！

　　2．保險公司也應梳理自己的管理及服務流程，減少銷售及服務過程中的瑕疵，加強對客戶關愛，提升行業形象，不能將如實告知的義務完全附加在投保人身上。

　　3．如未告知事項對投保險種承保沒有重大影響，保險公司通常會正常賠付；反之，如未告知事項對投保險種承保有重大影響，則會根據影響程度，給予加費、除責、拒保等處理。

　　4．近幾年的保險糾紛案例，越來越多的判決支持保險公司對客戶未如實告知所做的拒賠結論，對于惡意騙保的行為，即使是合同生效滿兩年（下一期，我們會對兩年不可抗辯原則做詳細解答），仍有可能拒賠解約，不退還保費。因為保險法的目的是在保護客戶權益的同時，也絕不能鼓勵保險欺詐行為。

　　事實上，帶病投保是再正常不過的一件事情，所以，即便身體異常，也大可不必隱瞞，堂堂正正一樣可順利投保：

　　1．智能核保

　　即在帶有智能核保功能的互聯網銷售產品上自動核保。在填寫健康告知時，可以選擇告知自己某些身體異常，頁面上可立刻顯示出是否可購買該產品，且不會留下拒保記錄。

　　2．人工預核保

　　如果不確定自己的健康問題屬于哪種情況，或者智能核保里面沒有相應的選項，那么可以考慮人工預核保。

　　很多產品健康詢問會問到既往在其他公司投保時是否有非標（加費、除責、延期、拒保）記錄，這也是廣大從業者和消費者經常糾結的問題。其實大可不必太過糾結，因非標原因絕大多數情況是客戶的既往病史，那么我們在投保時只要告知清楚既往病史即可，盡到如實告知義務，對既往非標記錄不用過分擔心。

　　3．選擇健康告知寬松的產品

　　不同的產品對健康要求都會有差異，比如現在針對三高人群也可投保的防癌類產品、針對特定疾病如糖尿病、甲狀腺癌推出專屬產品，對健康告知要求就相對寬松，還有開門紅期間很多公司推出了更加寬松的核保政策，也是一個很好的機會。

　　4．線下多家同時投保

　　選擇線下同時投保多家保險公司，選擇核保結論最好的公司投保。

　　對于帶病投保，保險公司一般會給出以下5種處理結果：

　　1．正常承保：這是最理想的結果，將來如果出險，保險公司沒有拒賠的理由。

　　2．加費承保：在正常保費基礎上增加一定保費比例通過承保，這時需衡量加費情況是否在個人承受范圍，也可選擇調整保額達到承保目的。因為如果將來出險，保險公司依然沒有拒賠的理由。

　　3．除外責任：對于某些特定疾病不予承保，比如，乳腺癌除外、甲狀腺癌除外，其他正常承保。

　　4．延期承保：目前健康狀況不明，需要一定時間觀察，待明確診斷后才能決定是否承保。比如剛出院或剛做完手術，可能需一段時間（如半年、一年）后再嘗試投保。比如體檢發現肺結節，通常需要明確診斷后或延期一段時間后才能投保。

　　5．拒絕承保：這是最壞的情況，保險公司不接受你的投保申請。因為你的理賠風險超過他們的風險承受范圍。

　　（國際金融報記者 羅葛妹）

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