“中臺(tái)”一詞突然在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)里火了起來。“解耦”、“API”、“微服務(wù)”、“去中心化”、“平臺(tái)”……這些都成為和“中臺(tái)”緊密相連的時(shí)髦詞。“中臺(tái)”前面還戴上各種帽子，諸如“數(shù)字中臺(tái)”、“數(shù)據(jù)中臺(tái)”、“技術(shù)中臺(tái)”、“業(yè)務(wù)中臺(tái)”等等。

　　那么，“中臺(tái)”到底是什么？保險(xiǎn)公司到底有沒有中臺(tái)，需不需要中臺(tái)？

　　中臺(tái)這個(gè)詞發(fā)源于互聯(lián)網(wǎng)公司，反映了數(shù)字化原生企業(yè)的信息系統(tǒng)架構(gòu)、組織架構(gòu)、商業(yè)模式的特色。大多數(shù)保險(xiǎn)公司都面臨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，因而應(yīng)該從企業(yè)架構(gòu)的角度，來思考建立中臺(tái)的定位和必要性。

　　2015年開始，一些互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛啟動(dòng)“中臺(tái)戰(zhàn)略”，即打造具備創(chuàng)新性、靈活性的“大中臺(tái)、小前臺(tái)”的業(yè)務(wù)機(jī)制。前臺(tái)作為一線業(yè)務(wù)，更敏捷、更快速地適應(yīng)市場(chǎng)；中臺(tái)集合整個(gè)組織的數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品和技術(shù)能力，對(duì)各業(yè)務(wù)前臺(tái)形成強(qiáng)力支撐。這個(gè)潮流來自于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)歐美某些游戲公司、互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)作模式，即產(chǎn)品開發(fā)實(shí)行小團(tuán)隊(duì)運(yùn)作，公司資源聚焦于成功產(chǎn)品，快速汰換低優(yōu)先級(jí)機(jī)會(huì)，整合產(chǎn)品開發(fā)過程中的公共素材、算法等，建立標(biāo)準(zhǔn)化開發(fā)框架。

　　實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)作模式代表了最近幾年企業(yè)組織進(jìn)化的潮流，即由專業(yè)分工明確、流程化運(yùn)作、按目標(biāo)授權(quán)的工業(yè)化組織形式，向后工業(yè)化時(shí)代的、極度扁平化、無需授權(quán)的、自治式工作小組運(yùn)作的新型組織模式發(fā)展。以客戶為中心的多學(xué)科成員組成產(chǎn)品小分隊(duì)，若干產(chǎn)品小分隊(duì)形成某個(gè)專業(yè)領(lǐng)域能力的組織平臺(tái)，平臺(tái)幫助分隊(duì)持續(xù)改進(jìn)產(chǎn)出效能。這種稱為“大規(guī)模敏捷”的組織運(yùn)作方式，被不少包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的傳統(tǒng)企業(yè)學(xué)習(xí)。

　　組織意義上的平臺(tái)被認(rèn)為是“中臺(tái)”，這種模式并不等同于傳統(tǒng)的矩陣式項(xiàng)目型組織，中臺(tái)存在的意義，是對(duì)前臺(tái)小組執(zhí)行特定面向客戶的任務(wù)，提供能力和資源的支持。前臺(tái)小組強(qiáng)調(diào)精簡(jiǎn)，無論是稱作“小分隊(duì)”，還是“兩個(gè)披薩餅團(tuán)隊(duì)”（指兩個(gè)比薩餅就能讓一個(gè)小組吃飽），都是為了減少團(tuán)隊(duì)內(nèi)部分歧，提高創(chuàng)新的效率。

　　當(dāng)前，不少中國(guó)企業(yè)在探索這種以客戶為中心的組織模式，并且輔之以新的利益分配機(jī)制。從傳統(tǒng)的金字塔式管理結(jié)構(gòu)——即由管理者發(fā)號(hào)施令，通過層層傳遞，終端被動(dòng)執(zhí)行——轉(zhuǎn)變?yōu)?“倒金字塔式”，形成以客戶為中心的自主經(jīng)營(yíng)體模式，管理者成為資源提供者。

　　保險(xiǎn)公司由于業(yè)務(wù)覆蓋面廣，多以各級(jí)經(jīng)營(yíng)區(qū)域?yàn)槔�益分配主體，形成了組織層級(jí)多，指揮鏈條長(zhǎng)的組織模式。采用中臺(tái)的組織思維，有助于思考如何在復(fù)雜、動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)環(huán)境中，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，激發(fā)創(chuàng)新能力去賦能前端業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化管理層級(jí)，提升人均效能。

　　傳統(tǒng)的企業(yè)IT系統(tǒng)主要以支撐業(yè)務(wù)流程管理為目標(biāo)，通過自動(dòng)化來提升運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部資源的電子化管理，解決企業(yè)控制問題，屬于“內(nèi)向型”的架構(gòu)。數(shù)字化企業(yè)的IT應(yīng)用則以企業(yè)能力轉(zhuǎn)化業(yè)務(wù)交付為核心，以用戶為中心開展持續(xù)化、規(guī)模化的創(chuàng)新，信息技術(shù)必須快速響應(yīng)業(yè)務(wù)變化，支持敏捷、迭代的工作方式，屬于“外向型”的架構(gòu)。

　　無論是亞馬遜還是阿里，全世界的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在過去十多年都經(jīng)歷了一輪企業(yè)信息技術(shù)架構(gòu)進(jìn)化的過程，即由多個(gè)煙囪式的單體系統(tǒng)，逐步松耦合、服務(wù)化、分布式單元化，發(fā)展到基于微服務(wù)的架構(gòu)，即代表業(yè)務(wù)能力的、自治的業(yè)務(wù)組件形成一個(gè)個(gè)“微服務(wù)”，可以彈性擴(kuò)容適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的高流量環(huán)境，利用容器技術(shù)打包到平臺(tái)上集中管理，服務(wù)之間可以通過標(biāo)準(zhǔn)化方式進(jìn)行通信。

　　承載業(yè)務(wù)組件的平臺(tái)，就是技術(shù)意義上的“中臺(tái)”，或稱“業(yè)務(wù)中臺(tái)”。中臺(tái)是為應(yīng)付互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下靈活多變的前臺(tái)而產(chǎn)生。軟件是業(yè)務(wù)的抽象，形成有效的微服務(wù)治理機(jī)制，對(duì)于企業(yè)組織的柔性化和變革適應(yīng)能力要求很高。

　　和原生互聯(lián)網(wǎng)公司由前臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)起，驅(qū)動(dòng)中臺(tái)架構(gòu)產(chǎn)生的背景不同，傳統(tǒng)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，信息技術(shù)架構(gòu)需要從傳統(tǒng)的單一架構(gòu)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)逐步向前臺(tái)解耦，這里有兩個(gè)意義上的解耦：一是核心系統(tǒng)的業(yè)務(wù)能力解耦，二是前臺(tái)系統(tǒng)的前端和后端解耦。

　　保險(xiǎn)公司這類金融服務(wù)企業(yè)，由于風(fēng)險(xiǎn)控制、管理控制等運(yùn)營(yíng)要求，管理產(chǎn)品和保單的核心保險(xiǎn)系統(tǒng)，以及財(cái)務(wù)資金管理等面向內(nèi)部運(yùn)營(yíng)后臺(tái)系統(tǒng)的系統(tǒng)架構(gòu)，在短期內(nèi)還難以徹底改變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)架構(gòu)；下連核心系統(tǒng)、上連互聯(lián)網(wǎng)前端的“中臺(tái)”存在兩個(gè)層面的服務(wù)：一層是細(xì)粒顆粒度的、從核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)向外解耦的原子級(jí)服務(wù)，其上一層是按照一定的業(yè)務(wù)邏輯將這些業(yè)務(wù)原子進(jìn)行組裝，形成支持面向客戶的前臺(tái)所調(diào)用的粗顆粒度服務(wù)。

　　數(shù)字化時(shí)代的另一個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)特征是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)，企業(yè)積累了大量的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，以實(shí)時(shí)方式通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，向顧客推送個(gè)性化的服務(wù)或促銷。隨著物聯(lián)網(wǎng)和人工智能的發(fā)展，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也越來越重要，例如某些保險(xiǎn)公司為制造業(yè)、物流業(yè)、旅館業(yè)的工作者配發(fā)可穿戴設(shè)備，監(jiān)控體力工作者的工作姿態(tài)，預(yù)見可能造成損傷的動(dòng)作，提前發(fā)出預(yù)警，從而降低賠付率。在信息技術(shù)架構(gòu)上，還存在為前臺(tái)業(yè)務(wù)提供“低時(shí)延”的數(shù)據(jù)服務(wù)的“數(shù)據(jù)中臺(tái)”。

　　保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)字化架構(gòu)總覽

　　由于保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷業(yè)務(wù)場(chǎng)景越來越豐富，代理人、合作機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)銷售等各個(gè)渠道的銷售前端越來越多樣化、數(shù)字化，必須形成整合的數(shù)字化全渠道營(yíng)銷，尤其是建立下文將提到的打造“開放保險(xiǎn)”的商業(yè)生態(tài)，因而建立微服務(wù)架構(gòu)的，可以利用應(yīng)用程序接口（API）連接各種前端和生態(tài)的“中臺(tái)”勢(shì)在必行。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品變化花樣并不多，競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)在營(yíng)銷前端，中臺(tái)建設(shè)為保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷前端開展數(shù)字化創(chuàng)新提供必不可少的技術(shù)支撐。

　　數(shù)字化發(fā)展對(duì)商業(yè)模式顛覆最顯著的傳統(tǒng)行業(yè)可能是零售業(yè)。各大電商巨頭提出的新零售、無界零售、智慧零售等命題，都揭示了當(dāng)人、貨、場(chǎng)等零售商業(yè)要素被數(shù)字化后，傳統(tǒng)的鏈狀價(jià)值鏈被解構(gòu)，必須形成新的價(jià)值鏈網(wǎng)絡(luò)，以顧客價(jià)值創(chuàng)造為中心，構(gòu)建新的利益分配機(jī)制。

　　例如，傳統(tǒng)線上零售商很難走到線下，傳統(tǒng)線下零售商也很難走到線上，原因在于零售商的線上、線下的利益關(guān)系是割裂的，跨渠道經(jīng)營(yíng)必須要處理渠道間的利益一致性問題，線上線下的商品、價(jià)格、促銷、供應(yīng)鏈等完全整合的“全渠道零售”是零售的商業(yè)模式再造，圍繞完整的消費(fèi)者旅程，就營(yíng)銷、客戶服務(wù)、銷售、交付、供應(yīng)鏈等各個(gè)利益相關(guān)方以用戶價(jià)值創(chuàng)造來分配利益。

　　企業(yè)需要建立一個(gè)開放平臺(tái)來聯(lián)系各個(gè)利益相關(guān)方，這個(gè)連接樞紐可以被稱為商業(yè)模式創(chuàng)新的中臺(tái)。平臺(tái)所提供的服務(wù)能夠容易地被商業(yè)生態(tài)里的合作伙伴搜索到，并且提供標(biāo)準(zhǔn)化的開發(fā)工具，供外部平臺(tái)方便地調(diào)用、連接。企業(yè)如果不具備這樣的中臺(tái)能力，就無法形成或參與新經(jīng)濟(jì)的生態(tài)。

　　站在消費(fèi)者角度，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種低頻度、非剛需的商業(yè)，因而保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)上需要極強(qiáng)的銷售能力，或者高度依賴合作機(jī)構(gòu)。為了提升用戶參與度，提高用戶的交互頻度，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司都在竭盡全力地介入新興的數(shù)字化場(chǎng)景，包括車主服務(wù)、健康管理、移動(dòng)支付、本地生活服務(wù)、養(yǎng)老社區(qū)等。而今天，互聯(lián)網(wǎng)的流量獲取成本也越來越高，保險(xiǎn)公司很難通過完全自建數(shù)字化渠道來觸達(dá)數(shù)字化消費(fèi)者，建設(shè)開放的保險(xiǎn)中臺(tái)是形成合作伙伴生態(tài)的基礎(chǔ)。

　　建立開放平臺(tái)，對(duì)外輸出能力，

　　與生態(tài)伙伴的互聯(lián)互通和支撐創(chuàng)客進(jìn)行創(chuàng)新

　　關(guān)于作者

　　陳果是波士頓咨詢公司（BCG）Platinion大中華區(qū)董事總經(jīng)理，負(fù)責(zé)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的架構(gòu)規(guī)劃和數(shù)字產(chǎn)品設(shè)計(jì)。如需聯(lián)絡(luò)，請(qǐng)致信chen.george@bcg.com。

　　胡瑩是波士頓咨詢公司（BCG）董事總經(jīng)理，全球合伙人，主要專注于BCG的保險(xiǎn)行業(yè)咨詢業(yè)務(wù)。如需聯(lián)絡(luò)，請(qǐng)致信hu.michelle@bcg.com。

　　程軼是波士頓咨詢公司（BCG）董事總經(jīng)理，全球合伙人。如需聯(lián)絡(luò)，請(qǐng)致信cheng.chelsea@bcg.com。

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