繼蘇寧、360、美團之后，百度近日也悄然加入“網(wǎng)絡(luò)大病互助”大軍，上線了“燈火互助”大病守護計劃。

據(jù)券商中國記者不完全統(tǒng)計，“0元加入、大病互助”這樣的口號在過去8年里已吸引了逾2億人次加入網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃。若按單人單次計算，相當(dāng)于每7個中國人中就有一個人成為了網(wǎng)絡(luò)大病互助會員。

一家外資保險公司人士告訴券商中國記者，目前互助平臺發(fā)展勢頭無法阻擋，大家對健康越來越關(guān)注，但是購買保險的成本可能又相對較高，大部分人都是“價格動物”，所以選擇互助平臺，很正常。

百度“燈火互助”悄然上線

近日，百度悄然上線了“燈火互助”大病守護計劃。通過百度APP搜索“燈火互助”即可看到小程序，點擊進入可以看到大病守護計劃頁面。

從產(chǎn)品設(shè)計來看，“燈火互助”與市場上互助產(chǎn)品幾乎大同小異，均采取了“0元加入”的低門檻，和“一人生病、眾人事后分攤”的互助方式。管理費標(biāo)準(zhǔn)按照互助行業(yè)比較通行的標(biāo)準(zhǔn)收取8%。

從保障人群方面來看，出生30天至60周歲均可加入“燈火互助”。互助金額度分為輕度重癥和重度重癥。輕度重癥包含乳頭狀或者濾泡狀甲狀腺癌和前列腺癌，重度重癥包含惡性腫瘤等100種重疾，初次確診可賠。重度重癥按照年齡分為四個檔次，其中10-29歲的互助金額最高，為50萬元。

根據(jù)“燈火互助”所附的《重癥疾病互助計劃條款》，該項互助計劃由“上海興朋俊科技有限公司”推出。根據(jù)天眼查，上海興朋俊科技有限公司成立于2018年6月6日，注冊資本100萬元，法定代表人和大股東為曹越，持股60%，二股東顧國棟持股40%。資料顯示，曹越現(xiàn)為百度搜索公司運營總經(jīng)理。

目前并不了解“燈火互助”計劃的確切上線時間，一種說法是11月15日上線，也有說法認為可從重癥疾病互助計劃條款的生效時間11月11日算起。無論其上線時間是2天還是5天，目前的加入會員數(shù)都難言樂觀。

截至11月15日晚20點25分，共有585余人加入該計劃。券商中國記者在16日23：15再度觀察，加入人數(shù)變?yōu)?330，近27個小時加入人數(shù)不足760人。

“燈火互助”的市場遇冷不排除與以下幾點因素有關(guān)：

一是市場上各類互助計劃已經(jīng)數(shù)量眾多，“藍海市場”已漸成“紅海市場”。

二是上線時間段且低調(diào)。目前關(guān)于燈火互助的官方介紹資料幾乎沒有，預(yù)估該計劃尚在前期摸索階段。

三是產(chǎn)品特色不明顯且注冊程序較繁瑣。加入“燈火互助”的路徑是：必須下載百度APP，然后搜索“燈火互助”小程序出現(xiàn)“燈火互助”頁面，點擊進入主頁面后，選擇登錄后可以0元加入，加入時還需要開通百度閃付卡。

逾2億人次加入網(wǎng)絡(luò)大病互助

雖然百度“燈火互助”初入市場遇冷，但網(wǎng)絡(luò)大病互助市場早已是一片熱鬧紅海。

0元加入、大病互助——在過去8年里，各類線上大病互助計劃的人群累計已達2億人次，已經(jīng)超過綜合金融集團中國平安(601318)的個人客戶數(shù)（截至2019年9月末）。

借助互聯(lián)網(wǎng)的天然聚客優(yōu)勢和“0元加入”的超低門檻，依托“流量平臺+互助形式”，網(wǎng)絡(luò)大病互助的發(fā)展可稱相當(dāng)驚人。

據(jù)券商中國記者不完全統(tǒng)計，國內(nèi)各個網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺已超10個，包括螞蟻金服旗下的“相互寶”、輕松籌旗下的“輕松互助”、水滴籌旗下的“水滴互助”、泛華保險旗下的“e互助”、 滴滴旗下的“點滴相互”、蘇寧旗下的“寧互保”、抗癌公社、眾托幫等。

其中抗癌公社是成立最早的互助平臺，而相互寶、水滴互助則是發(fā)展最快、會員數(shù)最多的兩大平臺，會員數(shù)每秒鐘都在變化。

截至11月16日23點15分，券商中國記者不完全統(tǒng)計，根據(jù)大病互助平臺公開的會員數(shù)據(jù)，上述幾大平臺會員數(shù)累計已超過2億人次。以目前的第一大大病網(wǎng)絡(luò)互助平臺為例，依托支付寶流量平臺，截至11月16日23點15分，上線僅一年的“相互寶”已經(jīng)吸引了9944.7萬人加入，意味著每14個中國人就有一人加入了相互寶。相互寶目前也是全球最大互助社群。

一家外資保險公司人士表示，目前互助平臺發(fā)展勢頭無法阻擋，最簡單也是最直接的一個理由，大家對健康越來越關(guān)注，但是購買保險的成本可能又相對較高，大部分人都是“價格動物”，所以選擇互助平臺，很正常。

90后的李鈴（化名）便是會員之一。和很多年輕人一樣，她此前并沒有明顯的保險規(guī)劃。不過，相互寶大病互助計劃去年10月上線后，她抱著“加入又不需要花錢”的想法加入了計劃。此后，她的女兒和丈夫也相繼加入。

“我覺得還不錯，每次分攤的錢不多，大病時有30萬大病互助金。”加入該計劃224天后，她如是說。

中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐先生也是一位網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃的支持者。在首個網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃“抗癌公社”興起時，徐先生便加入其中，現(xiàn)在他已是多個網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃的會員之一。

當(dāng)然，互助平臺用戶數(shù)是不斷變動的。會員快速加入的同時，亦有會員脫落情況。一家線上平臺的保險負責(zé)人告訴記者，雖然網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃門檻低會員數(shù)增長快，但脫落率也比較高。加入網(wǎng)絡(luò)互助的人群有的是將互助當(dāng)作一種公益，有的是有風(fēng)險意識但沒有保險規(guī)劃，也有不少人是一時興起加入。

隨著各互聯(lián)網(wǎng)巨頭齊聚網(wǎng)絡(luò)大病互助，該市場正從藍海市場轉(zhuǎn)向“紅海市場”，新一輪的比拼在所難免。

網(wǎng)絡(luò)大病互助并非相互保險：一枚硬幣的“兩面”

從客戶吸入速度和數(shù)量、產(chǎn)品概念的傳播半徑上來看，網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃具有傳統(tǒng)險企保障型產(chǎn)品所無可比擬的優(yōu)勢。

依托于互聯(lián)網(wǎng)流量平臺，網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃可以迅速成為流量入口，吸引一批有保障需求但購買力有限的人群，一定程度上能夠普及保障意識和為民眾提供一部分基礎(chǔ)保障。

但需要特別厘清的是，網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃并非真正的保險產(chǎn)品，也并非傳統(tǒng)意義上的相互保險。如果拿食物進行比喻，大病互助計劃類似于“餐后甜點”，傳統(tǒng)重疾險、醫(yī)療險是“主餐”。

一是，從利潤來源來看，保險公司具有剛性給付特征，須承擔(dān)死差、利差、費差損等風(fēng)險，而網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺實際未承擔(dān)風(fēng)險，主要是維持平臺合規(guī)合理運營并通過平臺獲取管理費。

二是，從核賠風(fēng)控模式來看，大病互助計劃的風(fēng)控是在分攤互助金時根據(jù)年齡和得病的病種來分成給付，且分擔(dān)互助金時要公示給所有會員看，這使得作假更容易被會員舉報。因此與傳統(tǒng)保險相比，大病互助計劃的道德風(fēng)險不高。

業(yè)內(nèi)人士分析，雖然網(wǎng)絡(luò)互助計劃道德風(fēng)險不高，但逆選擇風(fēng)險較傳統(tǒng)保險高。保險是先分類先定價，互助計劃是賠付時才分類。例如保險產(chǎn)品按照疾病、年齡、性別對客戶風(fēng)險進行分類，尤其是重疾險，年齡相差一歲，保費也有差異。目前網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃在賠付時按照年齡大致分了幾大類，比較粗放，有可能導(dǎo)致同一類型風(fēng)險的人群加入。

三是，從賠付方式來看，大病互助計劃分擔(dān)互助金時要將受助人情況公示給所有會員看，讓渡了部分隱私權(quán)，不少客戶參加大病互助時偏向于慈善心態(tài)，覺得可以幫助別人，可一旦自己成為需要拿互助金的受益人，必須要把得病的情況和治療方案公之于眾，感受會不太好。

四是，從兜底機制來看，保險公司對保戶有破產(chǎn)保護機制，在《中華人民共和國保險法》中規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司。大病互助計劃則不然。一旦存留會員和需要領(lǐng)取互助金的人群出現(xiàn)失衡，互助計劃不排除面臨調(diào)整和結(jié)束的風(fēng)險。

在一位從業(yè)多年的壽險人士看來，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺的賠付爭議和糾紛只是苗頭，他預(yù)計幾年后會更多。因為，根據(jù)保險公司的經(jīng)驗，通常會在客戶投保五年后開始看到有理賠申請，并逐漸增多，所以互助平臺可能也會有同樣特征，理賠糾紛會在互助計劃設(shè)立5年后慢慢增多。

業(yè)內(nèi)人士分析，網(wǎng)絡(luò)大病互助是很好的創(chuàng)新，但需要解決的問題也不少，無法取代保險。從客戶角度，在有一定保障意識、但收入水平不高時，網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃是滿足其基本保障的一個產(chǎn)品。

盡管互助平臺有了一些爭議點，但其快速發(fā)展和受關(guān)注度，也讓自視為“正規(guī)軍”的保險公司有危機感。

水滴創(chuàng)始人兼CEO沈鵬此前公開演講時介紹，相對于傳統(tǒng)保險公司，水滴互助更多地瞄準(zhǔn)了80后、90后的互聯(lián)網(wǎng)保民、下沉市場的潛在保民和中老年人群。“其實這個群體對于過去的很多保險公司來說還處于邊緣群體，現(xiàn)在的保險公司也越來越重視這個市場。”

注：網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)為各平臺公布數(shù)匯總，不排除有重復(fù)。

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