原標(biāo)題：雙十一，保險(xiǎn)為什么不打折？ 來(lái)源：https://mp.weixin.qq.com/s/Zf4d2b2xU9lpm-mzr0o3gg

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

作者：HOLLY

雙十一越來(lái)越復(fù)雜了。

這個(gè)雙十一，小編搬出了Excel算優(yōu)惠。

貓糧、貓罐頭、逗貓棒和化毛膏……滿滿的清單列了大半頁(yè)。

把自己吃穿用度中所有可買的東西都搜尋了一遍之后，猛然驚醒，作為一個(gè)對(duì)自己負(fù)責(zé)對(duì)家人負(fù)責(zé)的剁手女孩，雙十一應(yīng)該買點(diǎn)保險(xiǎn)啊。

身邊人每年的保險(xiǎn)支出動(dòng)輒幾千上萬(wàn)，什么幾十塊錢的視頻網(wǎng)站會(huì)員費(fèi)在這個(gè)大頭開(kāi)支面前都是小意思。

要是雙十一能給保險(xiǎn)打打折，豈不是美滋滋？

但保監(jiān)會(huì)把保險(xiǎn)打折的權(quán)利收得死死的，車險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)有第一年不出險(xiǎn)、第二年保費(fèi)優(yōu)惠的情況，而壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等保險(xiǎn)是不能打折促銷的。

保險(xiǎn)定價(jià)流程十分復(fù)雜，且定價(jià)受到銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品如果要降價(jià)，還需要重新審批或備案。

細(xì)想，保險(xiǎn)不打折也有其道理。

畢竟，風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)不會(huì)因?yàn)殡p十一而打折。（非特殊說(shuō)明，本文以下討論的保險(xiǎn)均為人身保險(xiǎn)）

保險(xiǎn)定價(jià)流程十分嚴(yán)肅

網(wǎng)紅賣衣服的流程大體就是打版、找工廠、模特拍照、商品上架。網(wǎng)紅衣服日常定價(jià)往往會(huì)有虛高，遇到618、雙十一，打折促銷是常事。

而保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和定價(jià)，則十分復(fù)雜且嚴(yán)謹(jǐn)，不會(huì)像其他商品一樣留出太多打折空間。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的初步產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)完成后，需要進(jìn)行產(chǎn)品形態(tài)的測(cè)試，就是測(cè)試保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)公司、客戶對(duì)產(chǎn)品的接受度怎么樣。測(cè)試調(diào)研過(guò)程中，根據(jù)收集的信息對(duì)產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行微調(diào)，以最終把產(chǎn)品的形態(tài)定型。

接下來(lái)，交由精算部門定價(jià)、產(chǎn)品部門定制合同條款。

以壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，精算部門為保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，會(huì)依據(jù)“生命表”、“預(yù)定利率”、“公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用”這三大因素進(jìn)行精算。

生命表是反映一個(gè)國(guó)家或區(qū)域人口生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表。

預(yù)定利率，即保險(xiǎn)公司為保單假設(shè)的每年收益率。保險(xiǎn)公司占用客戶的資金（保費(fèi)），自然需要為客戶承諾一定的投資回報(bào)率，預(yù)定利率即該回報(bào)率。在其他條件一致的情況下，預(yù)定利率越高的產(chǎn)品，前期所需要繳納的保費(fèi)越少，反之預(yù)亦然。

預(yù)定利率主要用于產(chǎn)品定價(jià)，通常并不會(huì)在保險(xiǎn)合同中體現(xiàn)。

考慮生命表和預(yù)定利率兩因素后，還需要考慮保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。保險(xiǎn)定價(jià)還需考慮到保險(xiǎn)公司的傭金、管理費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)成本，否則保險(xiǎn)公司賣再多保險(xiǎn)也難以為繼。

精算確定費(fèi)率表，再加上其他合同條款的定型，一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本就誕生了。

最終開(kāi)售，還需要保監(jiān)會(huì)審批或備案。

第二十五條

保險(xiǎn)公司報(bào)送保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批或者備案的，提交的精算報(bào)告至少應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：（一）數(shù)據(jù)來(lái)源和定價(jià)基礎(chǔ)；（二）定價(jià)方法和定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的，還應(yīng)當(dāng)包括利潤(rùn)測(cè)試參數(shù)、利潤(rùn)測(cè)試結(jié)果以及主要參數(shù)變化的敏感性分析；（三）法定準(zhǔn)備金計(jì)算方法；（四）主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)管理意見(jiàn)；（五）總精算師需要特別說(shuō)明的內(nèi)容；（六）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他內(nèi)容。

——《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（2015年修訂）》

銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管嚴(yán)格：降價(jià)需要備案

即使是保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了定價(jià)失誤，定價(jià)過(guò)高導(dǎo)致產(chǎn)品賣不出去，也不能自己任意降價(jià)。

即使保險(xiǎn)公司的精算師算出來(lái)降價(jià)更有助于展業(yè)，銀保監(jiān)會(huì)這邊也不允許。

《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（2015年修訂）》第三十五條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司變更已經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，改變其保險(xiǎn)責(zé)任、險(xiǎn)種類別或者定價(jià)方法的，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率重新報(bào)送審批或者備案。”

而重新報(bào)送審批或備案，可不是僅僅說(shuō)明下價(jià)格的變動(dòng)而已，需要準(zhǔn)備許多材料。

第三十六條

保險(xiǎn)公司變更已經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，且不改變保險(xiǎn)責(zé)任、險(xiǎn)種類別和定價(jià)方法的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)生變更之日起10日內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案，并提交下列材料：（一）《變更備案報(bào)送材料清單表》；（二）變更原因、主要變更內(nèi)容的對(duì)比說(shuō)明；（三）已經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)條款；（四）變更后的相關(guān)材料；（五）總精算師聲明書；（六）法律責(zé)任人聲明書；（七）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。保險(xiǎn)公司名稱變更導(dǎo)致人身保險(xiǎn)定名發(fā)生變更，但其他內(nèi)容未變更的，可以不提交前款第（三）、（四）、（五）項(xiàng)規(guī)定的材料。

——《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（2015年修訂）》

上述管理辦法的第七條還聲明，人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。

對(duì)于涵蓋以上范圍內(nèi)的保險(xiǎn)，價(jià)格（費(fèi)率表）變更都需要備案或?qū)徟?/p>

銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管嚴(yán)格程度，果真是名不虛傳。

浮動(dòng)定價(jià)，在機(jī)票、高鐵上均能施行，但是唯獨(dú)在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品上難以實(shí)現(xiàn)。

銀保監(jiān)會(huì)也并非故意刁難保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者，畢竟買保險(xiǎn)這個(gè)事情關(guān)乎整個(gè)家庭的穩(wěn)定。

如果消費(fèi)者因?yàn)榇蛘鄞黉N，在沖動(dòng)之下購(gòu)買了不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，則會(huì)造成無(wú)用的浪費(fèi)。而且若價(jià)格戰(zhàn)打得十分激烈，保險(xiǎn)公司為了生存用降價(jià)來(lái)搏客戶，輕則影響自身經(jīng)營(yíng)，重則擾亂整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

不過(guò)這也讓大家買保險(xiǎn)的時(shí)候更加放心，省得過(guò)幾天降價(jià)后和客服理論半天，也不用等著雙十一再去買保險(xiǎn)。

至于雙十一保險(xiǎn)公司推出的小禮品等（贈(zèng)送話費(fèi)等，不屬于產(chǎn)品打折），和繼續(xù)無(wú)保險(xiǎn)裸奔一年的風(fēng)險(xiǎn)相比，不值一提。

筆者也勸大家，買保險(xiǎn)要趁早，越早買越便宜。

風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)打折

奧地利作家茨威格在他的《斷頭王后》中寫道：“她那時(shí)還太年輕，不知道命運(yùn)所贈(zèng)送的禮物，早已在暗中標(biāo)好了價(jià)格。”

打折的背后，很可能是抵御風(fēng)險(xiǎn)效果的降低。

保險(xiǎn)是極其特殊的商品，目的是保障整個(gè)家庭的安穩(wěn)。

疾病風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)，從不因?yàn)殡p十一而降低。

那保險(xiǎn)又怎能打折？

所以，別再惦記保險(xiǎn)的雙十一優(yōu)惠了。

買保險(xiǎn)越早越好，不用等明年雙十一。