原標題：注意了！重疾呈現年輕化趨勢，女性高于男性！保險公司理賠報告出爐，最高賠案賠了870萬

　　買保險，最關心的問題就是能不能獲得賠付，理賠是檢驗保險好不好的標準。

　　大眾認知中“保險這也不賠，那也不賠”到底是不是真的？保險到底賠給了哪些人？近期，各保險公司半年理賠報告已經陸續發布，小記整理了近30家理賠報告，希望借助數據揭開保險理賠的面紗。

　　上半年26家保險公司賠付606億

　　小記累計統計了26家保險公司的理賠數據，包括了國壽、平安、太保、新華、泰康、太平等頭部公司，這些公司市場份額占比超過80%。

　　2020上半年這些保險公司共賠出去606億元；理賠金額超100億的有兩家，中國人壽以210億的理賠額位居第一，中國平安以151億位列第二。

　　理賠件數分布上，中國人壽、中國平安、人壽保險、太保壽險、新華保險分別位列前五，均超過100萬件。

　　最高賠案為870萬

　　各保險公司公布的十大理賠案中，因為身故和重疾而理賠的金額最多。

　　其中，數額最大的理賠案為太平人壽因意外身故產生的870萬理賠案件。意外險是眾多險種中杠桿最高的，只要很少的保費轉移意外風險，在人群中接受度高。

　　重疾險理賠中，甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌、冠心病、腦中風、心肌梗塞占據主流。比如，華夏人壽理賠報告顯示，惡性腫瘤占公司重疾理賠金額的76.68%，輕癥賠付前三的是原位癌、冠心病、輕微腦中風，在行業內具有一定代表性。

　　近年，隨著醫療保險銷售增加，醫療險的理賠支出比例也越來越高了。比如東吳人壽、吉祥人壽，理賠金額95%以上都是醫療險支出。其中，東吳人壽醫療險支出前三依次是呼吸道疾病、婦科疾病、高血壓。

　　險種分布上，醫療險的理賠件數占比最高通常在50%~90%之間；理賠金額占比上，各險企重疾險理賠金額占比超一半。

　　獲賠率95%以上，理賠時效2天

　　過去我們常聽到，保險是“這也不賠，那也不賠”，現實情況如何？

　　根據已公布的半年理賠數據，大小保險公司的獲賠率均在95%以上。是否真的如此？

　　保險公司獲賠率的定義為，在評價區間內，實際獲賠的案件數除以已結賠案的件數，這個指標反映的是已結賠案中實際獲賠的比例。

　　保險理賠步驟大致是，客戶報案后，保險公司接案、立案、初審、調查、核定、復核、審批、結案歸檔。保險公司的賠案己結案，說明賠償范圍、金額已經確定，并已經進行賠付，案件處理完畢。

　　雖然客戶在當期提出理賠申請，未必都能在當期間結案，但是拉長周期看，理賠申請能獲得賠付的占比還是很高的。

　　這個結果似乎與很多人的體驗不一樣。從數據看，拒賠率確實并不高，經過這么多年發展，保險理賠的標準其實是明確的，拒賠案件最常規的理由，是客戶在購買產品時沒有將身體狀況如實告知。

　　數據顯示，理賠時效基本在2天以內，這也與很多人的體驗不符。有過理賠經驗的人，實際感覺可能需要十天半個月，這是為什么？

　　這里要普及兩個概念：

　　理賠申請支付時效：從保險公司收齊理賠資料起，到實際支付賠款的時間；

　　理賠出險支付時效：從客戶出險日起，到實際支付賠款的時間。

　　保險公司統計的理賠時效是“申請支付時效”，也就是從資料收集齊全才開始算。

　　而消費者感知的日期大多數是從出險日開始計算，還要經歷醫院治療、準備理賠資料、保險公司理賠調查等一系列流程，需要的時間就會相對長一些。

　　我國《保險法》規定，核定理賠結果不能超過30天，出具結果后，必須在10天內賠付理賠金。

　　重疾出現年輕化趨勢，女性高于男性

　　理賠報告還揭示了一些值得警惕的現象：重疾險呈現年輕化趨勢。41-60歲年齡段占重疾險理賠的60%多，且31-40歲的出險人群比重逐年加大。

　　從各險種賠付年齡來看，處于30歲到60歲之間的家庭支柱，是意外傷害、重大疾病、身故風險高發的“重災區”。

　　在惡性腫瘤賠案分布上，男性五種高發重疾依然是肺癌、冠心病、肝癌、甲狀腺癌和胃癌，女性高發重疾依然為乳腺癌、甲狀腺癌、肺癌、宮頸癌和腸癌。

　　女性的重疾率高于男性。甲狀腺癌作為男性和女性中已經成為首要風險因素；而隨著重疾險的重新修訂，甲狀腺癌將被列入輕型疾病類目。陽光人壽數據顯示：身故理賠案件中，疾病身故占比身故理賠案件的四分之三，男性身故發生率高于女性。

　　件均賠付普遍不高

　　按照我國現有醫療水平以及價格，通常確診重大疾病后，疾病治療和康復費用平均在30—50萬元左右。

　　但已公布數據中，僅有信美相互的身故平均賠付在50萬以上；上海人壽2020上半年身故案件件均賠付23.06萬，瑞泰人壽重疾賠付金額在20萬以下的客戶占比71%，復星保德信身故平均保額10萬以下，長城人壽重疾保額在10萬以下的占80%；太保壽險的重疾件均賠付僅為5.2萬。這些賠付，相比患病后昂貴的醫療費，缺口仍然比較大。

　　疫情期間，不少保險公司將新冠肺炎納入理賠范圍，在上半年有些人獲得了賠付。

　　太保壽險新冠肺炎賠付988.2萬，人保壽險新冠肺炎賠付1094.63萬，長城人壽新冠狀肺炎賠付134.91萬，新華保險為客戶賠付疫情相關責任1198萬，太平人壽新冠賠付337萬。

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責任編輯：王進和