原標題：信息量極大！車險綜改的“七寸”在哪里？看看這里就知道了
來源：中國銀行保險報
作為與消費者接觸最廣的保險產品之一，車險市場化改革之路雖艱難但從未停歇。
7月22日，《中國銀行保險報》主辦主題為“新時代車險的變革與創新”直播訪談，為駛向深水區的車險綜合改革再添一份思想“動力”。參與此次直播的中國銀保監會財險部副主任尹江鰲、中國消費者協會消費監督部主任張德志、平安產險董事長兼首席執行官孫建平、中國大地保險總裁陳勇、華泰財險董事長兼首席執行官叢雪松、騰訊微保總經理兼首席運營官謝邦杰和上海廣匯德太保險代理有限公司總經理陳杰軍圍繞主題展開熱烈探討，中國銀行保險傳媒股份有限公司黨委書記、董事長，中國農村金融雜志社黨委書記、社長朱進元主持直播訪談。
調控附加費用率
打中車險問題“七寸”
近年來，隨著競爭日益激烈，一些保險公司大打“價格戰”、拼手續費，正常的市場秩序受到干擾，差異化定價在實際執行中被打了折扣，車險費率出現波動甚至反彈。同時，在這種競爭環境下，一些中小險企可能因償付能力不足誘發大面積金融風險。
如何才能真正讓利車險消費者、保障車險消費者權益，同時規范和促進行業的發展呢？
尹江鰲表示，車險問題無法根治的背后，是車險改革面臨多重目標以及目標之間沖突的矛盾?；诖吮敬诬囯U綜合改革確定的階段性目標是“降價、增保、提質”，通過聚焦主要矛盾有取有舍，從而解決改革“不可能多角”的難題，實現整個改革的帕累托推進。
“目前車險市場一些長期存在的深層次矛盾問題，仍未得到根本解決。市場上仍然存在著高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題和亂象。而針對附加費用率的調整則打中了車險問題的七寸?！本痛?，朱進元認為。
作為市場直接參與者和經營者孫建平也表示，通過對附加費的調整不僅從保護消費者利益出發規范了車險的市場秩序。對于車主而言，在不增加保費支出的基本原則前提下，商業險主保險的保障范圍擴大，產品的風險保障更加全面。對于險企而言，能夠更快速全面地提升各家險企的風險和篩選能力，運營效率和理賠服務能力。
陳勇也認為，在條款擴展，保額提升，費率下降更多的讓利廣大消費者，在這種大背景下附加費用率下降到25%，這將更有效減少車險市場的手續費亂象，同時也倒逼保險公司精細化管理，不斷創新，走高質量發展之路。
車險綜改總體是利好保險消費者的，但對險企和汽車經銷商而言，其結果必然是賠付率的升高，倒逼整個車險行業費用率下降，汽車經銷商手續費收入縮水。對市場的各類主體而言改革后所面臨的壓力陡增，因此思變成為行業共同的話題。
對此，作為汽車流通領域排頭兵，陳杰軍坦言，費用空間再次擠壓，對汽車經銷商影響巨大，將面臨車險保費總規模的下降及傭金收入下降雙重影響，這些將直接影響公司收入和利潤，簡單測算附加費用率從35%降至25%傭金收入直接下降10個百分點。
因此他提出了兩點建議，一個是原車損險七個附加險并為主險，保費充實度有所下降，導致車損險風險成本有所增加。建議對此引起的變化有所反映。第二對于車商渠道的業務，建議保險公司根據渠道優劣給予車商渠道差異化手續費。
叢雪松也認為在銷售端參與主體眾多，需要給予平穩的過渡期。
同時，他建議在監管政策方面能多維度審視各個公司費率方案，考慮到中小保險公司在固定成本上與大公司的差異，對中小公司目標成本給予一定時間的寬容。同時在改革落地后希望能夠更加嚴格的監控市場費用，堅決遏制市場高費用的情況。
同時，他呼吁業務排在前三的大公司應該發揮頭部效應控制整個行業的成本不要出現快速上漲。
不能簡單“去中介化”
保險中介市場毫無疑問是車險亂象的重災區。目前國內市場中八成左右的車險業務由4S店等保險中介代理完成。4S店天然的車險銷售場景優勢，導致保險公司很多時候喪失了對于客戶資源的掌握，車險銷售處處受制于人，利潤也被大比例分享。受限于“報行合一”車險政策的約束，很多保險公司被迫只能通過價格、渠道優勢來搶占市場。
因此，有觀點認為，壓縮成本渠道首當其沖，應“去中介化”。
對此，叢雪松認為，車險市場亂象不能都推給中介，畢竟市場主體還是保險公司，亂象從根本上說是市場化不充分的問題。他還表示，消費者如果對專業中介是有需求的那么這個專業中介就有存在價值。此次改革核心是“以消費者為中心”，中介能不能存在下去取決于消費者。比如，消費者對一些車險條款不理解，就需要專業的中介來發揮作用。
作為中介機構代表，陳杰軍表示，中介是整個保險生態圈中重要的組成部分，保險公司負責產品開發，保險中介負責銷售和服務，如果真的“去中介化”將改變整個保險生態圈，對于汽車經銷商的挑戰是巨大的。他認為，應該大力支持有實體的，如4s店的這類保險中介，而對于沒有實體、沒有服務能力、光靠拼手續費擾亂市場的中介機構應該予以規范。
謝邦杰對此持有相同觀點：那些以掙錢為目的，只為了銷售才開展的中介服務，未來前景一定非常暗淡；而附加各種服務、特別是通過新科技賦能，能夠更好提高消費者感受的中介一定會有新賽道，一定會有更好的發展前景。
針對車險中介亂象，銀保監會在2019年8月也曾開展了4S店捆綁保險專項整治行動，對情節嚴重和存在重大違規問題的4S店將采取停止業務、吊銷業務許可證、將其清除出保險中介市場等處罰措施。
從車險改革歷程來看，屢次出現“一管就死，一放就亂”現象。如果此次車險綜合改革期間，市場主體不夠理性，配套監管措施又跟不上，短期內是有可能出現“一放就亂”的現象，導致行業性承保虧損，甚至影響理賠服務質量。
“我認為應該全面辯證地看待這一問題?！币棻硎荆瑥慕洜I規律看，承保盈虧大體平衡是常態；從國際經驗看，改革后出現階段性虧損是常態；從我國實踐看，承保保本微利是常態。
那么，市場主體又該如何應對？孫建平認為，此次車險改革切實進入了“深水區”，行業要有一個共識，深水區的游泳方式與之前完全不同，要切實提高風險篩選、運營效率、理賠服務、科技創新四個方面的能力。叢雪松表示，應更多地關注行業從業者，不管是保險公司員工還是中介結構員工，在改革中要積極轉型，向更專業化方向發展。
“這次改革是一次大考，多年來市場的積弊想在一次改革中解決，各方都要付出很多。同時，市場競爭規則將在這次改革中充分發揮作用，一定會出現優勝劣汰，相信大公司、中小公司能夠共同成長，共同維護消費者的切身利益?！?朱進元表示。
張德志還表示，競爭需要監管，創新需要引導，希望監管部門在保險領域能夠營造出一個反不正當競爭，保護消費者權益的良好營商環境。
中小財險宜用產品創新打造核心競爭力
任何情況下，創新首先需要發揮主觀能動性。正如尹江鰲所說，中小公司首先要強化創新發展理念，樹立通過自身努力實現高質量發展的意識。
有了理念意識，對于中小險企具體如何強大自身能力，尹江鰲給出“三化建議”。一是專業化，同制造業中的許多中小企業一樣，在細分市場深耕細作，打造更多細分領域的“隱形冠軍”；二是精細化，加強內控管理，優化成本控制，擠壓費用水分；三是特色化，探索車險本身保障服務創新，同時積極開拓非車險市場，培育自身優勢。目前，我國車險規模占整個財險市場63%，而國際上車險占比一般是30%，所以，非車險的空間是非常大的。
“總體來講，我認為，優秀企業不是保護出來的，而是在市場競爭中成長起來的，希望我國中小財險公司揚長避短，發揮自身優勢，實現高質量發展，在市場當中贏得一席之地?！?尹江鰲說。
當前，一些中小財險公司已經在產品創新方面進行了廣泛的探索，也積累了一定的經驗。據陳勇介紹，中國大地保險一方面把精算前置到產品線上，做到精算與業務的有效融合，“一直以來精算與產品線都是相互支持的，兩者有機融合配合監督，既鼓勵了創新又避免了盲目創新”；另一方面在創新模型的設計上嚴格做到風險敞口可控，成本可控，因為只有這樣的創新才能健康持續發展?！白鳛榻洜I風險的行業，保險業首先關注的就是風險敞口。如果風險敞口把控得好，創新確實可以大膽推進?！敝爝M元評述道。
創新當然也離不開政策環境的引導鼓勵。事實上，為促進中小財險公司健康發展，健全多層次市場體系，監管出臺了系列支持措施。在定價政策上，支持中小公司更加靈活地自主定價系數管理，費用政策上，中小公司可以享受更加寬松的手續費上限。
而在產品政策上，《指導意見》明確提出，支持中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的創新產品。
在政策利好和自我驅動的雙重激勵下，不少中小財險公司認為此次改革既是壓力也是動力，表示將勇于應對，積極創新?！?span id=stock_sh600297>廣匯汽車將大力發展非車險業務，通過非車險的傭金收入來補充車險傭金下降的影響。圍繞‘人’”和‘車’，開發更多滿足客戶多層次需求的保險產品，為客戶提供更全面的車輛及保險保障服務。例如：輪胎保障、車上人員意外險、延長保修服務、事故車維修補償、GAP、健康險、壽險等?！标惤苘娬f。
科技賦能車險業務
開辟中小險企新賽道
“能否去中介，取決于客戶的選擇。”陳杰軍認為，保險科技可以提升服務效率。保險中介是整個保險生態圈中重要的組成部分，保險公司負責開發保險產品，保險中介負責銷售。如果真的去中介化，那是改變整個保險生態圈的，對汽車經銷商挑戰是巨大的。
“科技需要被駕馭。”謝邦杰表示，起初，互聯網科技進入車險行業人們都有很高的預期，很多公司在互聯網上做車險銷售、理賠等，但當時汽車本身沒有質的變化，監管規定沒有改變，渠道還是原來的面貌，外部環境沒有本質改變。從事實來看，這樣的背景下，互聯網科技的進入并沒有撼動原有的市場交易習慣和競爭格局。“傳統方法還是老大，那時互聯網對車險影響非常有限，更不用說基于互聯網中介渠道。”
“過去中介就是銷售，圖的是掙錢，價值單一。當科技沖進來，監管在產品上做了開放，費用做了壓縮以后，傳統以銷售為主的中介前途肯定是暗淡的，所以從這個角度來看一定會有去中介化的發生?！敝x邦杰如是說。
保險科技的發展并不意味著車險“去中介化”。謝邦杰表示，從另一方面看，一些中介具備強大的科技能力，通過科技賦能，同保險公司、汽車行業結合，更好地管理風險，創造價值，為消費者提供更好的便利性等等，這樣的中介也能夠在未來保有一席之地，而且還能在未來新的戰場上，創造新價值、扮演新角色、發掘新賽道。
科技全方位賦能車險，也為中小險企創造了彎道超車的機會。
朱進元認為，這次車險綜改也是市場競爭規則充分發揮作用的時候?！翱萍及l展給中小公司提供了彎道超車的機會，這次改革可能會讓部分中小公司利益受損，但同時也會有另一部分中小公司脫穎而出，如同鳳凰涅盤，欲火重生。這些中小公司也會和大公司一起共同成長，服務于我們的百姓，讓百姓從中受益更多。”
但是，科技賦能車險的同時，也不得不考慮產品同質化問題。“行業里一直有一種聲音，認為中小財產險公司創新產品沒有得到很好的保護，大公司復制速度很快，且還會提供比中小財產險公司更為低廉的價格?！敝爝M元說。
孫建平認為，車險是同人民群眾利益關系密切的產品，但是目前我們國家車險產品同質化比較嚴重，隨著客戶需求不斷改變，新的科技的不斷創新迫切需要行業在產品和服務上進行創新。比如依托車聯網，自動駕駛等等新科技的應用逐步開發出滿足客戶需求、讓車主實實在在受益的服務和產品。本次車險綜改鼓勵中小保險公司走出一條差異化發展道路，這為中小財產公司優先開發差異化的創新產品開辟了新賽道，有助于中小財產險公司健康發展。
記者 仇兆燕 朱艷霞 譚樂之 李夢溪
實習記者 于文哲
責任編輯：潘翹楚
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