原標題：上半年互聯網人身險承保件數4.3億件 銀保監會全面分析人身險業內外部形勢
來源：21世紀經濟報道
作者：李致鴻
7月16日，在銀保監會新聞通氣會上，人身險部副主任王敘文全面分析了人身保險行業的運行情況。
2020年已經過半，上半年人身保險行業發展緊緊圍繞抗擊疫情，防范風險、深化轉型三個主題詞，主要開展了兩方面的工作。
一是組織行業服務抗擊疫情，截至5月末共有70余家人身險公司，1400余款產品，在不加收保費情況下，為消費者擴展保險責任。目前行業已經為醫務、公安、消防等一線抗擊疫情人員理賠近6500人次，累計賠款約2.3億元。
二是出臺政策，支持行業復工復產。上半年銀保監會出臺支持人身保險產品創新，鼓勵健康保險發展，優化精算制度基礎相關政策文件10余項，目前看這些舉措效果是好的，切實保障了人身保險市場穩健運行。
1-6月，人身險公司為社會提供風險保障782.8萬億元，實現原保險保費收入2萬億元，同比增長6%。6月末人身險行業總資產18.6萬億元，較年初增長9.6%，凈資產1.38萬億元，同比增長2.8%，凈利潤1247億元，較同期有所下降。一季度末人身險行業綜合償付能力充足率237%，綜合償付能力溢額2.26萬億元，行業償付能力充足，流動性穩定，風險總體可控。隨著疫情防控取得階段性進展，5-6月行業經營數據出現了強勁反彈的趨勢，預計全年仍將保持穩定增長。
后疫情期間，人身險業發展的內外部形勢發生了深刻變化，我們也關注到了三個新的趨勢。
一是國民健康保障意識進一步激發，驅動人身險行業回歸風險保障。近幾年商業健康保險高速發展，去保單登記平臺1月底的數據，有效的醫療險保單6.3億件，覆蓋國民5.2億人，有效疾病險保單3.3億件，覆蓋2.6億人。健康險業務今年以來仍然保持快速增長，上半年實現保費4000億元，較同期增長16.5%。
我們也看到更多的保險公司圍繞著國民健康保障需求，在健康管理、診療服務、醫療資源整合等百姓需要政府支持的民生領域投入資源，積極探索二是國民商業養老保障需求持續增長，釋放人身保險行業長期資金管理能力。近年來人身險公司負債久期不斷拉長，目前為13.3年，今年以來趨勢更為明顯，1-6月保障期限6~20年的普通壽險產品受到消費者青睞，實現保費收入近8000億元，同比增長22.3%。這類產品滿足了消費者為養老積累長期資金的商業需求，有利于培育第三支柱個人養老保險市場。
三是國民在線消費習慣基本形成，倒逼保險公司推進科技賦能，發展普惠保險。今年以來，保險公司為了滿足消費者在線購買保險產品，享受保險服務的訴求，積極克服疫情對企業日常經營的影響，加大科技投入，加速信息化轉型。大部分人身險公司二季度已實現了經營全流程在線化改造，能夠滿足在線銷售、保全理賠等主要功能。1-6月互聯網人身險新單保費1450億元，承保件數4.3億件，互互聯網人身險業務呈現低建軍高保障的普惠特點。
總的來看，當前人身險市場運行平穩，發展趨勢向好，行業服務民生保障的水平持續提升，但所面臨的風險和挑戰仍然較大，歸納起來主要體現在以下四個方面。
第一，局部流動性承壓，今后一個時期國內經濟形勢復雜，投保人可能選擇保單質押貸款或退保來緩解短期現金流壓力，賠付和退保支出預計增加，部分中小公司面臨新業務負增長，以及存量中短期業務退保和滿期給付的壓力疊加，面臨一定的流動性壓力。
第二，資產信用風險增加，受宏觀經濟下行及疫情等因素的影響，發生經營困難和暴露風險的企業增多，債券違約率將明顯上升，保險公司的債權類資產可能出現較大損失。部分保險公司受股東方的風險事件影響，關聯交易出現違約的情況增多，危及償付能力。第三是個別公司多種風險問題交織，經過近幾年的綜合治理，人身險行業存在的公司治理亂象在強監管態勢下得到了初步遏制，但是治理僵局與董事瀆職，高管失職等問題仍時有發生，個別公司股權結構對大股東制約有限，仍存在股權代持，股權質押比例過高，關聯交易管理不嚴格等等問題。歷史存量問題與當前形勢引發的增量風險交織，風險防控和處置壓力加大。
第四，市場亂象呈現新的形勢。隨著互聯網保險興起，金融科技賦能，傳統銷售渠道，保險產品銷售環節管理弱化，運營能力跟不上創新的進展，導致新的誤導形勢出現，創新領域市場亂象有所抬頭。
下一步針對保險業發展存在的問題和風險，監管部門將采取以下措施。
一是繼續深入治理市場亂象，充分保護保險消費者權益。針對銷售不規范，理賠難度大，條款存在歧義等等問題，監管部門將通過現場檢查舉報調查、非現場監管等多種方式，大力打擊各類違法違規問題，凈化市場秩序。
二是鼓勵保險機構創新經營，提升服務質量，鼓勵保險機構在產品設計、銷售渠道、服務模式等方面進行創新，為保險消費者提供更加便捷多樣化的高質量服務，全面滿足消費者多方面的保險需求，推動公司進一步發揮保險保障功能，抓住發展機遇，加快轉型發展速度，提升內生發展動力。
三是推動保險公司完善公司治理，防范公司治理不健全自身的各類風險。對個別有問題的公司全面摸清風險底數，梳理公司治理方面存在的問題，因斯施策，限期整改，推動公司建立治理完善的現代企業制度，要求公司加強資產負債匹配管理，加強資本管理，采取多種方式補充資本，改善償付能力。
責任編輯：張緣成
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