原標(biāo)題：一年2萬(wàn)件消費(fèi)投訴！互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)和強(qiáng)制搭售何時(shí)休？

　　來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　作者：李致鴻 

　　今年以來(lái)，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)從線(xiàn)下轉(zhuǎn)戰(zhàn)線(xiàn)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，但也隨之出現(xiàn)相應(yīng)的銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷(xiāo)售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問(wèn)題突出。

　　網(wǎng)絡(luò)直播潛在違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)增多

　　銷(xiāo)售誤導(dǎo)是保險(xiǎn)領(lǐng)域的頑疾，而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，這一現(xiàn)象也從線(xiàn)下擴(kuò)展到線(xiàn)上。

　　2019年12月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)僅限于保險(xiǎn)產(chǎn)品展示和說(shuō)明、與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)鏈接等，營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機(jī)構(gòu)及其工作人員不得開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售，不得開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢(xún)，不得開(kāi)展保費(fèi)試算，不得片面比較價(jià)格和簡(jiǎn)單排名，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)，不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶(hù)投保信息。

　　今年以來(lái)，多家保險(xiǎn)工作人員通過(guò)微信朋友圈進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳被罰。這些保險(xiǎn)從業(yè)人員在微信朋友圈發(fā)布的營(yíng)銷(xiāo)信息，存在混淆片面比較、不實(shí)宣傳、炒作停售等問(wèn)題。

　　2019年11月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售、經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員管理的通知》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定為本機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)的所有人員辦理執(zhí)業(yè)登記，包括依托互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、應(yīng)用程序、論壇、博客、微博客、公眾賬號(hào)、即時(shí)通信工具、網(wǎng)絡(luò)直播等互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)通信技術(shù)手段，以訂立保險(xiǎn)合同為目的，向社會(huì)公眾提供保險(xiǎn)產(chǎn)品推介、咨詢(xún)、建議等服務(wù)并取得相應(yīng)收入的人員。

　　不僅如此，保險(xiǎn)從業(yè)人員通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直播和短視頻等方式開(kāi)展保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳、銷(xiāo)售等行為日益普遍，潛在的違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也在增多。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)是較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，有嚴(yán)格的監(jiān)管要求，銷(xiāo)售有諸多規(guī)范和限制，銷(xiāo)售過(guò)程需要遵守嚴(yán)謹(jǐn)?shù)匿N(xiāo)售流程和產(chǎn)品介紹規(guī)則。對(duì)保費(fèi)較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，用戶(hù)需要對(duì)其有很高的信任度才會(huì)購(gòu)買(mǎi)，這往往需要一個(gè)過(guò)程。網(wǎng)絡(luò)直播和短視頻模式的天然屬性，很容易造成片面宣傳，甚至產(chǎn)生銷(xiāo)售誤導(dǎo)等問(wèn)題。防范利用自媒體平臺(tái)誤導(dǎo)宣傳，已經(jīng)成為新的監(jiān)管方向。

　　據(jù)了解，在銀保監(jiān)會(huì)2020年規(guī)章立法工作計(jì)劃中，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的修訂在列。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該堅(jiān)持線(xiàn)上線(xiàn)下一致性的監(jiān)管思想，在遵循互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)法律法規(guī)的前提下，積極宣傳保險(xiǎn)理念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　強(qiáng)行搭售、捆綁銷(xiāo)售成通病

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年，在涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴中，銷(xiāo)售糾紛4868件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的9.78%，涉及的險(xiǎn)種以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)為主，主要反映強(qiáng)制銷(xiāo)售、營(yíng)銷(xiāo)擾民和誤導(dǎo)保險(xiǎn)責(zé)任或收益等問(wèn)題。

　　事實(shí)上，強(qiáng)行搭售或者捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)漸成保險(xiǎn)業(yè)通病。例如，7月8日，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)的6個(gè)違規(guī)涉企收費(fèi)案例中，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貴州省湄潭縣支行分別于2018年7月30日和10月31日向某公司發(fā)放“湄潭縣中部片區(qū)改善農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)項(xiàng)目”貸款合計(jì)2億元。2018年7月25日，湄潭縣支行要求借款人出具了購(gòu)買(mǎi)由本行代理保險(xiǎn)的承諾書(shū)，作為貸款發(fā)放條件。借款人于2018年12月5日購(gòu)買(mǎi)了湄潭縣支行代理的華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司遵義支公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)合計(jì)4.5萬(wàn)元，湄潭縣支行收取代理手續(xù)費(fèi)1.1萬(wàn)元。 

　　6月18日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓工作方案》，清理整頓工作將自6月持續(xù)到12月，具體分為三個(gè)階段，即6月至7月為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自查自糾階段；8月至11月監(jiān)管抽查階段；最后是總結(jié)報(bào)告階段，各銀保監(jiān)局要于12月15日前向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送清理整頓工作報(bào)告。其中，“是否存在強(qiáng)制搭售和捆綁銷(xiāo)售，是否存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)”則是清理整頓工作在銷(xiāo)售管理上的重點(diǎn)之一。

　　此前，曾出現(xiàn)保險(xiǎn)公司通過(guò)現(xiàn)金貸等平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，在借款人借款時(shí)被捆綁銷(xiāo)售意外險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)相當(dāng)于“砍頭息”。

　　2019年8月，銀保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展借款人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理工作的通知》，要求各人身險(xiǎn)公司全面排查在經(jīng)營(yíng)借意險(xiǎn)過(guò)程中是否存在通過(guò)現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)銷(xiāo)售、委托無(wú)合法資質(zhì)第三方銷(xiāo)售、向客戶(hù)強(qiáng)制搭售或捆綁銷(xiāo)售、違背精算原理隨意調(diào)整費(fèi)率、通過(guò)高手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)等行為。

　　在自查清理工作中，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)突出問(wèn)題之一便包括，“有的公司未能排查出在借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在強(qiáng)制搭售或捆綁銷(xiāo)售的情況，有的公司與多家現(xiàn)金貸平臺(tái)合作銷(xiāo)售借意險(xiǎn)產(chǎn)品，但自查中均未排查出存在強(qiáng)制銷(xiāo)售或捆綁銷(xiāo)售的情況，與監(jiān)管掌握的情況不符；有的公司通過(guò)團(tuán)體意外險(xiǎn)模式延續(xù)與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作；有的公司與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作，由現(xiàn)金貸平臺(tái)為其借款客戶(hù)投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，但實(shí)際上最終由借款人買(mǎi)單”等。

　　6月30日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知》。銀保監(jiān)會(huì)表示，盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售時(shí)強(qiáng)調(diào)“消費(fèi)體驗(yàn)”，忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露和條款提示說(shuō)明義務(wù)，導(dǎo)致“投保容易、理賠難”以及“強(qiáng)制搭售”“被投保”等行業(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)医恢梗M(fèi)者權(quán)益得不到保障。實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理，有利于保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，是推進(jìn)金融治理現(xiàn)代化的具體舉措，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序、防范操作風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。

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責(zé)任編輯：張緣成