原標題：互聯網保險“雙線標配”：線上網絡互助，線下保險中介
21世紀經濟報道 李致鴻
保險中介機構和網絡互助平臺的組合，正在成為互聯網保險公司進軍保險領域的“標配”。
今年以來，既有小米金融補齊網絡互助版圖，也有水滴保險商城布局線下經紀人、360保險招募保險牛人、銷售達人帶貨保險。這些互聯網公司的加入，將會使保險行業的競爭更加精彩，也會令保險公司重新審視發展思路。
“保險中介+網絡互助”
互聯網公司在下一盤保險的大棋。以往，通常是先收購或設立保險中介機構，然后再成為保險公司控股股東或重要股東。
據不完全統計，阿里、騰訊、百度、京東、美團、滴滴、新浪、360、攜程、唯品會、小米、蘇寧、國美、同程、途牛等旗下都有自己的保險中介機構，而國泰財險、信美相互、眾安保險、和泰人壽、京東安聯等也都有阿里、騰訊、京東的身影。
如今，在收購或設立保險中介機構后，發力網絡互助，則成了互聯網公司更為現實的選擇。例如，2019年6月，360金融集團進軍網絡互助領域；隨后的10月，又通過收購方式獲得了保險經紀牌照。360金融集團表示，360金融集團提出“大保險戰略”，積極布局互聯網保險和互助計劃。
6月15日，小米金融的“小米互助”正式上線。據了解，“小米互助”0元加入，最高50萬元互助金保障，覆蓋90多種重疾。為獲取用戶，小米金融進行現金補貼，即加入用戶即可領取現金紅包。這意味著，小米金融也完成了“保險中介+網絡互助”的布局。
輕松集團的發展路徑是從輕松籌到輕松互助，再到輕松保、輕松集團；水滴公司則將水滴保險商城和水滴互助合并，成立保險保障事業群。
事實上，網絡互助的互助性和普惠性符合社會大眾需要，存在有著合理性，因此得到了極大發展。螞蟻金服研究院發布的《網絡互助行業白皮書》顯示，2019年我國網絡互助平臺的實際參與人數為1.5億，預計2025年將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。
目前，阿里、輕松、水滴、美團、360、滴滴、新浪、百度、蘇寧、小米等都已布局網絡互助。
但在實踐中，網絡互助也可能存在著經營風險等問題。關于如何監管網絡互助的問題，相關部門一直在調研和聽取意見和建議。
整體而言，中國的保險市場具有廣闊發展空間，吸引著互聯網公司加盟。麥肯錫指出，中國是全球最大且最有活力的人壽保險增長市場，貢獻了全球新增保費收入的30%，預計未來幾年內將持續保持兩位數的迅猛增長，到2025年，中國壽險市場保費收入將達到4.32萬億元，占全球壽險保費收入的16%。
布局線下經紀人
而在保險行業加速線上布局的同時，這些互聯網公司也在悄然布局線下。某保險公司負責人判斷，長期來看，線上經營在科技的支撐下將在增員展業、隊伍管理、客戶經營、運營服務等方面，進一步提升行業的運營效率和客戶體驗，但隨著疫情緩解，線下經營仍將是行業主流的展業模式。
今年3月，水滴保險商城宣布啟動線下經紀人招募計劃，目標是年內達到幾百人規模。究其原因，水滴保險商城相關人士表示，在服務線上用戶的過程中，大部分80后、90后用戶對于線上咨詢和銷售、電子保單等新事物都很容易接受，還有一部分用戶仍然希望能夠有線下服務，通過面對面溝通了解保險產品，“保險經紀的線上和線下并不沖突，而是互為補充，為不同需求的用戶提供服務。”
而后，今年6月，水滴保險商城又通過保險產品供給側、客戶資源配置、團隊激勵方案、展業管理體統等舉措，賦能線下經紀人。例如，在團隊激勵方案迭代上，對線下經紀人團隊采取扁平化管理的方式，層級只有三級，同時為線下經紀人提供資源傾斜和個人培養，幫助其打造自身品牌IP，包括在直播平臺探索保險帶貨模式，為線下經紀人提供內容、運營、渠道等資源支持等。
同樣是在6月，360保險也宣布，計劃通過招募保險牛人、銷售達人等百位對保險帶貨感興趣的人士，發揮各自擅長的優勢帶貨保險產品，還設立了資金激勵及流量扶持。
普華永道發布的《中國保險中介行業發展趨勢白皮書》指出，新型專業中介創新業務模式，和新興互聯網社交平臺合作，采用數字化創新手段，建立保險保障場景，開始從基礎引流向定制化場景轉變，從而實現高轉換率和精準營銷。
需要強調的是，無論是線下經紀人，還是保險牛人、銷售達人等對保險帶貨感興趣的人士，都要注重銷售的專業性和合規性。因為保險是較為復雜的金融產品，有嚴格的監管要求，銷售有諸多規范和限制，銷售過程需要遵守嚴謹的銷售流程和產品介紹規則。
此前不久，銀保監會下發的《2020年保險中介市場亂象整治工作方案》顯示，保險中介機構互聯網保險業務亂象整治要點包括，保險中介機構是否利用互聯網進行銷售誤導、虛假宣傳等行為等。
不僅如此，一些互聯網公司的線下形象也有待提高。例如，水滴籌員工多次因“掃樓式”地推、與輕松籌員工起沖突等問題飽受爭議。
目前，各地銀保監局都在進一步加強保險監管和消費者權益保護工作，綜合治理銷售誤導、提高理賠環節服務能力，整治保險市場亂象。
責任編輯：張譯文
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