原標題：電動自行車保險落地多年仍小眾，多地警保聯動助力突破供需兩大瓶頸

　　藍鯨保險 雷賽蘭

　　近期，交管部門及多家保險公司正通過“警保聯動”形式，開展“買保險送頭盔”等活動，助推電動自行車保險進一步發展。與此同時，2020年兩會落下帷幕，藍鯨保險梳理發現，針對電動自行車交通治理難點，引入保險機制助力治理再次出現在人大代表的提案之中。

　　事實上，我國電動自行車保險發展已有多年，多樣化、專屬化發展趨勢已漸明顯，但仍較小眾，有兩大瓶頸尚待突破：需求端，消費者保障意識淡薄，購買意愿較低；供給端，因產品具備高頻次、件均低、賠付率高等特點，涉足險企少且意愿不濃。業內人士向藍鯨保險建議，推廣此類產品還需持續進行消費者教育，保險公司也可通過贈險、送險等方式，普及產品。

　　電動自行車成交通事故“重災區”，多地開展“買保險送頭盔”活動

　　電動自行車作為國人出行的一項重要交通工具，但由于駕駛門檻低，駕駛人安全意識、法制意識薄弱，成為我國交通事故中的“重災區”。更重要的是，當風險發生，大多數時候，受害人權益難以得到充分保障。

　　針對風險居高、保障不足的問題，近期，公安部交通管理局通過“警保聯動”形式，在全國部署開展“一盔一帶”安全守護行動，推廣“買電動自行車送頭盔”和“買保險送頭盔”模式，組織快遞、外賣等重點行業示范引領。近日，江蘇、浙江人大常委會也發布了《電動自行車管理條例》，明確鼓勵態度。

　　部分地區還加大保險贈送力度，如蘇州交警車管所牽頭，推出“買電動自行車，就送保險送頭盔”活動，鼓勵總經銷商或廠商購買電動自行車第三者責任保險。

　　政策引導之下，保險業正加速響應，推廣電動自行車相關保險。目前，已有多家保險公司參與“一盔一帶”安全守護行動。具體來看，近期，人保財險貴陽分公司為修文縣70余輛美團外賣騎手電動自行車提供上牌專場服務，并辦理了高達10萬保額的第三者責任險；太保財險設立專門項目組，多地開展“買保險送頭盔”活動；平安產險廣東分公司已在廣州江高鎮舉辦同樣活動，為電動自行車車主提供第三者責任險以及綜合保險。

　　與此同時，今年兩會期間，多位代表建議，“引入保險機制助力電動自行車治理”。如全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔教授認為，近年來，保險成為交管部門加強交通安全管理的有效手段，對交通事故發生率的降低有較好的輔助效果，且有助于交警、法院審判定責，維護法律的公平正義。由此，在電動自行車治理中應引入保險機制。

　　全國人大代表、天能集團董事長張天任也提議，“應強制電動輕便摩托車駕駛人佩戴頭盔、購買保險、遵守交通規則，不得占用非機動車道等”。

　　南陽市人大代表、人保財險南陽分公司總經理吳文光也基于長期調研給出提案，建議引入保險機制參與電動自行車治理。對于如何落實，吳文光表示，“一是實行電動自行車強制責任保險制度，二是出臺電動自行車強制責任保險補貼政策，三是強化警保聯動實現道路安全社會共治”。

　　事實上，電動自行車治理引入保險機制，已不是首次提出。在以往的兩會中，“對電動自行車執行強制責任保險”“建立電動自行車保險制度”之類的提議已有多位代表提及。粗略梳理，全國人大代表楊曉霞在2014年、全國人大代表楊偉程在2015年、全國人大代表夏玉發在2017年、江蘇省人大代表金怡在2019年均提出相關建議。

　　對此，國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生對藍鯨保險坦言稱，“有代表提議強制推行電動自行車責任保險，對于該建議，我們需要以非常審慎的態度對待，因為自愿是市場經濟的基本原則，強制往往會產生不太讓人滿意的后果。而且，不能說此類保險覆蓋范圍小，推廣效果不好，就想通過強制手段解決問題”。

　　電動自行車保險推出多年仍小眾，供給需求兩端遇困

　　電動自行車保險頻頻被兩會代表提及，交管部門也在發揮牽引和推廣作用，除了用于幫助治理交通難點外，或也意味著相關保險發展并不充分。

　　事實上，電動自行車保險推出已有時日，早在2006年，人保財險就推出國內首款電動自行車綜合險。此后，平安產險、天安財險等公司相繼推出類似產品，但市場反應較為冷淡。

　　藍鯨保險梳理發現，目前，針對電動自行車，市場中已有第三者責任保險、第三者意外醫療險、駕駛人意外傷害險、駕駛人意外醫療險、全車盜搶險等產品，并多以組合險或綜合險形式推出。人保財險、華安保險、中華聯合財險等公司官網均在銷售相關產品。

　　費用方面，組合險或綜合保險保費從20-200元不等，總保額普遍在50萬以內，保障期為1年，保費較低，保額相對充足，較為惠民。

　　但在電動自行車“摩托化”趨勢下，為降低承保風險，保險公司對投保及理賠條件有所約束。產品多要求參保人年齡控制在18-65周歲，少數可放寬至16周歲；對第三者責任險、第三者或駕駛人意外醫療險設有百元左右的免賠額；為普通家用車輛，外賣、快遞等運營性車輛，非新國標車提供專項保險。

　　同時，監管部門也在幫助保險公司進行風險劃分，保障保險公司利益不受侵犯。早在2015年，原保監會即表示，“對納入機動車范疇的電動自行車，將指導各保險公司及時調整交強險實務；對不納入的，將指導保險公司開發相應商業保險，鼓勵電動自行車所有人根據自身風險主動投保”。

　　此外，為了幫助電動自行車保險推廣，有地方政府采取更為直接的手段，實施財政補貼。譬如，在2019年，衢州市推出180元的“愛車無憂+出行無憂”三年續保組合險方案，投保用戶可獲合計30元的補貼款。

　　在地方政府、交管部門、保險公司等多方共同推動下，電動自行車保險產品多樣化、專屬化發展趨勢漸顯，但需要注意的是，供需兩端的“疑難雜癥”在短時間內并不能被消除，此類產品的市場整體處于一個比較尷尬的局面。

　　業內人士對藍鯨保險分析稱，“一款保險產品良性發展主要涉及兩方面，一是保險公司有利潤，才有動力持續經營、逐步優化改進產品，但電動自行車駕駛人駕駛不規范，事故率較高，責任賠償不‘隨車隨人’，定損理賠困難，保險公司并不愿意攬下這份‘苦差事’。二是對于消費者來說，對這類保險的認知不夠，認為沒有必要，也不買賬，銷量上不去”。

　　同時，上述業內人士表示，“此類保險產品目前比較小眾，還需要持續推進消費者教育。保險公司也可以通過贈險、送險等方式，普及相關產品”。

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責任編輯：張譯文