兩會看保險：2020年保險人需要關注的6大話題

　　保財論道

　　頂層設計明晰，保險業(yè)發(fā)展路徑亦清晰。

　　每年兩會，都成為保險業(yè)接下來一年發(fā)展的劃重點節(jié)點。紅線、機遇，在監(jiān)管的頻頻發(fā)聲中，愈加清晰。

　　2020年，突發(fā)新冠肺炎疫情，對保險業(yè)無疑是挑戰(zhàn)，但問題暴露的背后，也是未來發(fā)展可發(fā)力的機遇點所在。同時，保險業(yè)在改革中常規(guī)發(fā)展動作、監(jiān)管重點也在持續(xù)推進。

　　路徑很清晰，保險業(yè)正朝著強化主業(yè)、穩(wěn)健投資、嚴控風險、合理拓維的方向前行。

　　多點開花的保障主業(yè)

　　“強化保險保障”，是今年《政府工作報告》對保險業(yè)提出的整體要求。保障，是保險的主業(yè)。不斷加強保障深度、拓寬保障范圍，更是保險業(yè)做強主業(yè)的根本之道。

　　無論是保險業(yè)不斷深化主業(yè)保障，還是健康中國2030大戰(zhàn)略，今年突發(fā)疫情下激活的國人需求，健康保障都無疑成為第一話題。從目前市面上看，我國商業(yè)健康保險正處于高速發(fā)展，但持續(xù)深化，創(chuàng)新開發(fā)真正符合人民需求的健康險，仍是努力的方向。

　　今年兩會期間，銀保監(jiān)會相關負責人表示，將持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動健康保險創(chuàng)新保障內(nèi)容、擴大覆蓋范圍、提高保障水平、提升服務能力；將完善重大疾病定義、修訂重疾發(fā)生率表，用足用好稅優(yōu)健康保險政策，研究制定保險業(yè)健康管理服務指引，鼓勵保險業(yè)參與國家長期護理保險試點等；同時，監(jiān)管方面，將加大力度，規(guī)范健康險市場秩序、穩(wěn)健發(fā)展。

　　對于我國而言，老齡化社會的養(yǎng)老問題，也是每年必談的問題之一。養(yǎng)老保障更是從不同緯度進行完善推進。對于近年來保險業(yè)參與養(yǎng)老保障，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點平穩(wěn)但卻業(yè)務規(guī)模不大，市場反映政策吸引力有限的情況，銀保監(jiān)會相關負責人也表態(tài)稱，下一步，將積極協(xié)調(diào)財政部、稅務總局等相關部門，完善稅延保險試點政策，擴大試點地區(qū)范圍。

　　助力三農(nóng)，一直是保險保障的重要維度之一。2019年，農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展指導意見的出臺，更推進了農(nóng)險發(fā)展方向的明確及發(fā)展速度的加快。對于農(nóng)險方面，銀保監(jiān)會相關負責人稱，下一步，將會同有關部門，按照政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進的原則，提高農(nóng)業(yè)保險服務能力，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險運行機制，加強農(nóng)業(yè)保險基礎設施建設，切實加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足“三農(nóng)”領域日益增長的保險保障需求。

　　大災面前，保險不缺席。我國是自然災害較為嚴重的國家之一，近年來，銀保監(jiān)會在此方面選擇分布廣泛、危害嚴重、關注度高的地震災害為突破口，成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體，持續(xù)調(diào)研，積極推動地震巨災保險立法，完善制度頂層設計。對于未來，銀保監(jiān)會相關負責人表示，將加強溝通協(xié)調(diào)，積極推動地震巨災保險相關立法工作，不斷優(yōu)化巨災保險發(fā)展環(huán)境。以地震保險共同體為基礎，不斷擴大巨災保險的災因種類、提高保障水平，推進完善巨災保險制度。

　　“推廣新能源汽車，激發(fā)新消費需求、助力產(chǎn)業(yè)升級”，在國家加大新能源扶持力度，新能源汽車成為越來越多消費者選擇的當下，開發(fā)相應的保障產(chǎn)品也成為保險業(yè)下一步的重點。銀保監(jiān)會相關負責人表示，近年來一直持續(xù)開展新能源汽車風險研究。在前期開展研究論證的基礎上，當前保險業(yè)協(xié)會已組織力量成立了新能源汽車保險專屬條款工作組，積極開展條款研發(fā)工作。據(jù)悉，目前，新能源車條款已初步征求過行業(yè)和有關專家意見，下一步，將繼續(xù)修改完善，看來，新能源汽車保險專屬示范產(chǎn)品的面世，值得期待。

　　加快步伐的對外開放

　　繼2018年推出四個方面15條開放措施，2019年推出19條對外開放措施后，步入2020年，銀保監(jiān)會表示，將進一步推進對外開放。

　　事實上，金融業(yè)對外開放在這兩年不斷有成果涌現(xiàn)。根據(jù)銀保監(jiān)會公布情況梳理，2019年全年和2020年一季度，銀保監(jiān)會共批準外資銀行和保險機構(gòu)27項籌建申請和26項開業(yè)申請，其中包括一批具有示范意義的申請，如全國首家外資獨資保險控股公司安聯(lián)（中國）保險控股有限公司開業(yè)等。批準外資銀行保險機構(gòu)增資94.95億元。

　　截至2020年一季度末，外資銀行在華共設立了41家外資法人銀行、115家外國銀行分行和149家代表處，營業(yè)性機構(gòu)總數(shù)975家（含總行、分行、支行），外資銀行總資產(chǎn)3.58萬億元。境外保險機構(gòu)在我國設立了64家外資保險機構(gòu)、124家代表處和18家保險專業(yè)中介機構(gòu)。外資保險公司總資產(chǎn)1.46萬億元。

　　針對2020年，銀保監(jiān)會也表示，一如既往地歡迎和支持更多符合條件的各國金融機構(gòu)來華投資和拓展業(yè)務，對符合條件的申請加快審批，促進提升外資參與度和服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。同時，也將不斷完善與開放水平相適應的監(jiān)管方式方法，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。

　　看來，我國持續(xù)開放的保險市場，多樣的市場主體、活躍的競爭態(tài)勢，將是2020年市場的重要發(fā)展面貌。

　　馬不停蹄的亂象治理

　　亂象，一直是監(jiān)管近年來關注的重中之重，亦是重拳頻頻出擊的關鍵領域。

　　兩會期間，銀保監(jiān)會多次發(fā)聲，主要涉及兩個方面，一是明確2020年業(yè)務層面的重點治理領域，二是強調(diào)了人員的監(jiān)管力度。

　　業(yè)務方面，首先是關于搭售“老大難”，兩會期間，央行、銀保監(jiān)會等六部委共同發(fā)布了《關于進一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，其中，明確強調(diào)，嚴格執(zhí)行貸存掛鉤、強制捆綁搭售等禁止性規(guī)定；不得在信貸審批時，強制企業(yè)購買保險、理財、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

　　同時，監(jiān)管發(fā)布《2020年保險中介市場亂象整治工作方案》，明確2020年保險中介市場7個方面的亂象整治要點，將保險中介市場各參與主體業(yè)務、內(nèi)控、營銷及風險等情況均納入整治工作。其中，重點嚴厲打擊保險專業(yè)中介機構(gòu)和保險兼業(yè)代理機構(gòu)擾亂市場秩序，侵害消費者權(quán)益等行為，查處保險公司落實管控責任不到位，利用中介渠道套取費用等問題。

　　此外，根據(jù)媒體報道，兩會期間，銀保監(jiān)會還向各銀保監(jiān)局、各金融機構(gòu)下發(fā)的《關于開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項治理工作的通知》，聚焦金融機構(gòu)數(shù)據(jù)真實性、準確性、完整性、及時性等。并強調(diào)，各銀保監(jiān)局要堅持定期開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量通報，形成常態(tài)化監(jiān)督機制，對數(shù)據(jù)差錯問題嚴重、屢錯不糾、整改不力、治理責任履行不到位的機構(gòu)，綜合運用監(jiān)管約談、通報批評、責令整改、行政處罰、掛鉤監(jiān)管評級等措施，加大問責與約束力度，督促銀行保險機構(gòu)牢固樹立底線意識，切實落實監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量責任。

　　人員監(jiān)管方面，兩會期間，銀保監(jiān)會首先強調(diào)了監(jiān)管人員需要堅持的“紅線”。一方面，監(jiān)管表示，要嚴肅查處官僚主義問題，切實為基層減負。強化對監(jiān)管權(quán)力的制約監(jiān)督，嚴格執(zhí)行公私分開、履職回避制度，建立系統(tǒng)名貴特產(chǎn)特殊資源清單，著力構(gòu)建“親”“清”健康監(jiān)管關系。另一方面，監(jiān)管強調(diào)，將堅決打掉監(jiān)管、金融從業(yè)人員、企業(yè)主勾結(jié)的腐敗“黑三角”。

　　“發(fā)現(xiàn)一起從嚴查處一起”“嚴懲不貸”“斬斷‘圍獵’和甘于被‘圍獵’的利益鏈”“回頭看，防止亂象反彈回潮”??????監(jiān)管態(tài)度堅決，看來2020年，強監(jiān)管、嚴監(jiān)管，仍是關鍵詞。

　　針對涉及金融機構(gòu)的退保等黑色產(chǎn)業(yè)鏈，監(jiān)管也出拳治理。兩會期間，廣東銀保監(jiān)局在轄區(qū)內(nèi)下發(fā)《關于開展人身保險公司集中退保風險排查的通知》，要求轄區(qū)內(nèi)重點排查集中退保的風險和業(yè)務，包括可能存在的大額保單續(xù)期困難、“黑產(chǎn)代理投訴”等情況，并限時上交風險排查報告。

　　拓維定調(diào)的險資投資

　　保險資金，作為穩(wěn)健且龐大的機構(gòu)資金，投資方向一直備受市場關注。疊加今年，新冠肺炎疫情給世界經(jīng)濟造成了嚴重的沖擊，擴大有效投資，險資有了更多的“用武之地”。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2020年一季度末，保險業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模為21.72萬億元，同比增長13.66%；保險資金運用余額為19.43萬億元，同比增長13.9%。兩會期間，銀保監(jiān)會相關負責人表示，銀保監(jiān)會將加強政策引導，支持保險資金發(fā)揮期限長、來源穩(wěn)定等優(yōu)勢，服務經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

　　銀保監(jiān)會表示，將發(fā)揮保險資金長期投資優(yōu)勢，鼓勵保險機構(gòu)通過股權(quán)、債權(quán)、股債結(jié)合等方式，為重大工程項目和企業(yè)提供長期融資支持。對符合國家導向的投資項目，從投資范圍、投資比例等給予政策支持。完善保險資金支農(nóng)支小融資試點新模式，探索保險資金深度參與服務普惠金融新路徑。

　　銀保監(jiān)會還發(fā)布了《關于保險資金投資銀行資本補充債券有關事項的通知》，通知顯示，保險資金可以投資銀行發(fā)行的二級資本債券和無固定期限資本債券。放開投資口子的同時，監(jiān)管也為保險資金投資劃定了紅線。什么樣的保險機構(gòu)資金可以投資？上述通知顯示，保險機構(gòu)應公司治理良好，經(jīng)營穩(wěn)健；同時，信用風險管理能力應當達到銀保監(jiān)會規(guī)定的標準，且上季度末償付能力充足率不得低于120%。并且，保險機構(gòu)持有資本補充債券期間，償付能力充足率低于120%的，應當及時調(diào)整投資策略，采取有效措施，控制相關風險。

　　更靈活的運用保險資金，讓長期穩(wěn)健的保險資金有效投資，更加強投資資金的安全性，2020年保險資金投資有了方向及定調(diào)。

　　推進與規(guī)范并重的新業(yè)態(tài)

　　近兩年來，保障需求的持續(xù)多元化、細分化增長態(tài)勢之下，相關業(yè)態(tài)也加速發(fā)展。有保險業(yè)為完善服務推進的健康管理產(chǎn)業(yè)，也有與保險風險保障意義上存有共性的網(wǎng)絡互助，上述新業(yè)態(tài)的融合，也成為兩會中監(jiān)管、代表關注的重點。

　　首先，兩會期間，銀保監(jiān)會人身險部起草了《關于規(guī)范保險公司健康管理服務的通知（征求意見稿）》，并向行業(yè)內(nèi)征求意見。《征求意見稿》從目的、要求、原則，到收費標準、管理、禁止的服務內(nèi)容，明確了保險公司可開展的健康管理服務和不可開展的服務，并要求保險公司指定專門的部門和人員負責健康管理服務的管理和實施。

　　網(wǎng)絡互助作為一種風險分散機制，近年來不斷走熱。但值得警惕的是，網(wǎng)絡互助不屬于慈善法所規(guī)范的慈善募捐、慈善捐贈等慈善公益行為，也不是保險法、相互保險組織監(jiān)管試行辦法定義的保險和相互保險，由此，目前并未有專門針對網(wǎng)絡互助的監(jiān)管體系。

　　針對網(wǎng)絡互助具有一定的商業(yè)保險特征的情況，今年兩會中，多位保險業(yè)人大代表對其表示關注。全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳更建議，將網(wǎng)絡互助納入保險監(jiān)管體系實行統(tǒng)一監(jiān)管，設定規(guī)范性的市場運營機制，健全會員準入標準體系和事后評估審查體系，要求互助平臺進行報備，防范逆選擇風險和事后道德風險。做好加入條件的告知，規(guī)范宣傳用語，建立專業(yè)化核賠機制，配置合理的風控隊伍，完善計提費用等。

　　無論是保險業(yè)延伸產(chǎn)業(yè)鏈，還是與風險保障相關度較高的網(wǎng)絡互助，交叉、新生之下，如何在滿足需求、有效推進產(chǎn)業(yè)交叉發(fā)展的同時，更加強對新業(yè)態(tài)的監(jiān)管，也將是2020年行業(yè)的重點之一。

　　科技賦能線上化能力劃目標線

　　疫情，倒逼著傳統(tǒng)保險業(yè)加快了線上化步伐。

　　兩會期間，銀保監(jiān)會向各財險公司下發(fā)了《關于推進財產(chǎn)保險業(yè)務線上化發(fā)展的指導意見》，銀保監(jiān)會自上而下規(guī)劃了財險行業(yè)線上化的3年發(fā)展。

　　據(jù)了解，《指導意見》指出，各財險公司應在滿足現(xiàn)有客戶承保、理賠信息自主查詢功能的基礎上，通過自營網(wǎng)絡平臺提供便民惠民的線上操作統(tǒng)一入口；引導保險消費者線上咨詢投保、報案理賠、批改退保、信息維護等自主操作，實現(xiàn)全流程線上化運營；優(yōu)化服務響應，為消費者提供安全便捷的線上保險服務。

　　給出業(yè)務建議之外，《指導意見》還對行業(yè)標準、消費者權(quán)益保護等方面進行了指導。

　　《指導意見》要求，中國保險行業(yè)協(xié)會應研究制定線上化業(yè)務指引，探索建立涵蓋產(chǎn)品營銷、資金劃轉(zhuǎn)、查勘理賠等環(huán)節(jié)的行業(yè)標準；綜合運用認證認可、協(xié)會自律監(jiān)管抽查等手段，促進標準落地，提升服務質(zhì)量。

　　同時，《指導意見》還要求財險加強保險產(chǎn)品合同內(nèi)容、免責條款等與消費者利益相關的信息披露工作；要及時發(fā)布維權(quán)提示，開辟線上客戶服務和客戶投訴入口，構(gòu)建在線爭議解決、現(xiàn)場接待受理、第三方調(diào)解等工作進展，及時化解合同糾紛；還應切實提升技術安全水平，妥善保管消費者資料和交易數(shù)據(jù)，不得非法買賣、泄露消費者個人信息。

　　對于期望，《指導意見》中還預測，到到2022年，車險、農(nóng)險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務領域線上化率達到80%以上，其他領域線上化水平顯著提高。加強推進險企線上化能力，劃定目標線，無疑，2020年，保險公司線上化能力的提升，將是發(fā)展的重要方向。

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責任編輯：張譯文