車險未來已來:按天、按里程投保是可行的
21世紀經濟報道 李致鴻
5月25日,平安產險副總經理朱友剛、車車科技首席運營官(COO)李超做客21云論壇,分享“疫情對保險公司線上化、數字化的影響”、“理賠模式的變革”,以及“UBI車險可行性”等問題的思考。
理賠模式的三大變革
5月21日,銀保監會財險部向各財險公司下發的《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》提到,到2022年,車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上,其他領域線上化水平顯著提高。
“這一場疫情給整個保險業包括平安產險線上化都帶來了提速和促進,這是必然的。至于怎么做,各家公司有各自的做法。對于平安產險來講,在原來我們已推出的各類線上化產品的基礎上,繼續推出體系化、生態化的產品。”朱友剛表示。
更進一步看,疫情加速了保險公司對數字化的投入力度。疫情期間受居家隔離、復工復產難等因素影響,消費者對于數字化保險的期望顯著提升,倒逼保險公司優化線上服務以滿足消費者需求,行業整體的數字化轉型已經刻不容緩。
朱友剛表示,線上化是數字化的基礎,數字化是線上化的升級。如果從數字化轉型角度講,保險公司可能還有幾件事情需要具體去做。
“一是傳統業務,如何從用戶需求和痛點出發,去理解客戶線上化的需求。二是在理解客戶線上化需求基礎上,如何設計出客戶需求的線上化產品,因為需求和產品有距離,想到、說到和做到不同。三是有了線上化產品,如何將所有需求數字化,并且能及時反映在線上化產品中,以及能自動化先知先覺地體現到管理的中后臺和客戶的感受,和理賠中后臺無縫對接。因此,保險公司數字化轉型的道路任重而道遠。”
朱友剛特別提及理賠模式的變革。“變革有三個方面:一是客戶體驗的變革;二是理賠效率、自身管理的變革;三是風險管控無感化的變革。這三點做好了,就是未來的理賠模式,真正能解決系統性問題。”
首先在客戶體驗的變革上,“這次疫情給我們教育最大的是,如何滿足客戶不接觸式的需求,既要便捷又要溫暖。解決好這個問題,最重要的是所有的理賠中后臺組件化、體系化、智能化的構建,以及數據庫及時化、自動化、智能化的搭建。”
其次在隊伍效率的變革,“客戶體驗好了,公司管理效率也要跟上,實現整個理賠流程的重構再造,不該做的不做,該做的自動化,自動化中不需要人的環節通過機器人輔助完成。這實際上最難啃的骨頭,也是未來理賠模式成功與否的標志。”
此外是風險管控的變革。“有理賠,就會有保險欺詐,可以說后者是前者的技術病毒。風險管控不能攪擾用戶,我們要把風險管控放在全流程、全環節,客戶端、第三方端、隊伍端、產品端、標的端的所有風險,都能及時識別、抓取、調查、處理。”
根據前瞻產業研究院測算,2019年中國保險機構的科技投入達320億元左右,在隨后五年智能金融的快速發展和行業亂象的出清,保險科技的投入金額將保持在20%左右的增長,預計2025年將增長到955億元。
麥肯錫咨詢表示,相信中國保險業將比任何時候都更重視全面線上化戰略和轉型,將加大投入、注重實效。在這樣的趨勢下,保險公司一方面會積極試水新模式、打造新能力;另一方面也會加強對傳統模式的數字化和線上化,包括代理人基本法、承保理賠、內部管理流程、組織和人員協作方式等,由此開啟中國保險業的在線數字化新征程。未來,保險客戶將更能接受線上展業和服務,而率先開啟有效在線數字化轉型的保險公司將贏得新一輪競爭優勢。
按天、按里程投保新技術應用
除線上化、數字化的探討外,疫情期間,不少人的車“閑置”了起來,關于“按天交費、按里程交費”的討論也多了起來。
對此,李超認為:“按天、按里程投保在未來是可行的。”
李超稱,不論是按天還是按里程,都是根據車輛使用頻率的數據來計算車險的保費,用專業詞匯稱之為UBI,即“Usage Based Insurance”,即“基于使用量而定保費的保險”。
UBI通過車聯網、智能手機和OBD(車載診斷系統)等聯網設備,全面記錄車主的日常駕車行為和使用習慣,將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來,建立人、車、路(環境)多維度模型,實現差異化車險定價。
李超介紹,在美國,經過多年的發展,UBI車險已經成為一種相對成熟的計費模式,一些主流保險公司正在推進。
例如,Progressive Insurance在2009年將駕駛員急剎車次數、夜間行車次數等數據計入到了保險計費的數據中。運用在車輛上安裝的OBD盒子,根據車主的駕駛時間,以及車主們的急剎車、急轉彎這類駕駛習慣,以30天為一個測試周期,為車主提供相應的折扣。
在國內,保險業對此已有探索。未來,隨著遠程診療、自動駕駛、智能物流/倉儲等有更廣泛的應用場景,也將給保險公司在產品創新、風險預防、兩核管理、健康管理等方面帶來機遇。
李超表示:“保險的目的是為我們給予保障,UBI車險的推行,是為我們提供更加量身定制的保障。目前,銀保監會在2016年開始了商業車險費改,通過出險次數來調整車險保費,為出險次數少的車主提供更加優惠的保費,鼓勵車主更加注重自己用車時的駕駛行為。”
在2020年1月的國新辦發布會上,銀保監會副主席黃洪表示,目前,銀保監會正在制定車險綜合改革的具體方案,將在今年適當的時機正式實施車險綜合改革。4月,銀保監會起草的《示范型商業車險精算規定(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”),已在行業征求意見。
本次車險改革,有望進一步豐富產品種類,擴大費率浮動空間,賦予保險公司更大的條款開發權和定價自主權,使保險公司在費用競爭以外獲得更多的市場競爭手段,將競爭方式轉變為包括品牌、價格、服務等在內的多元化競爭。
責任編輯:張譯文
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