原標(biāo)題：終身續(xù)保、費(fèi)率可調(diào)！人保健康癌癥醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行灰度測試

　　來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　作者：李致鴻

　　5月11日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，人保健康在支付寶上線了終身保證續(xù)保費(fèi)率可調(diào)的癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。據(jù)了解，這款產(chǎn)品目前處于灰度測試階段。

　　長期保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率可調(diào)在國際市場相對成熟

　　2019年11月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，其中明確可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。2020年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于《長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)事項(xiàng)通知》（下稱“《通知》”），明確了費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整的基本要求與原則。

　　對此，永安保險(xiǎn)人身險(xiǎn)（健康險(xiǎn)）管理部總經(jīng)理鐘鵬表示，“長期醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)獒t(yī)療通脹的原因，費(fèi)率可調(diào)整也是國際慣例，如美國、中國香港、新加坡的長期醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率均是可調(diào)整的。但我們對長期醫(yī)療險(xiǎn)還缺乏經(jīng)驗(yàn)，所以人保健康先從低發(fā)生率的癌癥醫(yī)療險(xiǎn)起步，而不是直接做常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)，步伐還是蠻謹(jǐn)慎的?！?/p>

　　事實(shí)上，對長期保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整在我國尚屬新鮮事物，但從國際市場來看已相對成熟，特別是在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，已成為一些國家或地區(qū)的普遍做法。

　　某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人指出，此前，由于缺乏費(fèi)率調(diào)整政策的明確支持，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)開發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，只能開發(fā)一年期或期限非常有限（如六年內(nèi)）的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，用停售老產(chǎn)品升級新產(chǎn)品的模式應(yīng)對未來的醫(yī)療通脹和醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用高企。這一點(diǎn)也是消費(fèi)者對醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的疑慮，他們擔(dān)心保險(xiǎn)公司隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)致其未來無法獲得非常必要的醫(yī)療保障。

　　近年來，健康保險(xiǎn)快速發(fā)展。其中，作為健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一的醫(yī)療保險(xiǎn)，2019年實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)總保費(fèi)增速約20個(gè)百分點(diǎn)，占健康險(xiǎn)總保費(fèi)的34.6%。但從期限來看，絕大部分為一年期業(yè)務(wù)，長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品較少，不能有效滿足人民群眾長期健康保障需求。

　　《通知》明確了費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍?？紤]到科學(xué)性和可操作性，目前僅限于采用自然費(fèi)率定價(jià)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)期間為一年以上的醫(yī)療保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)期間為一年，但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件是綜合成本率

　　《通知》明確了保險(xiǎn)公司開發(fā)銷售費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定長期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整辦法，明確費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件、內(nèi)部決策機(jī)制和工作流程。費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)清晰、客觀，具體可包括實(shí)際賠付情況、醫(yī)療通脹情況、國家醫(yī)保政策的重大變化等。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，具體的觸發(fā)長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的指標(biāo)都是由保險(xiǎn)公司自己決定的，這也是銀保監(jiān)會(huì)在《通知》制定的過程當(dāng)中遵循的市場化導(dǎo)向的原則，即將產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)、費(fèi)率的調(diào)整權(quán)交還給市場，但是要通過信息披露等一系列手段來強(qiáng)化對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

　　從人保健康這款產(chǎn)品看，費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件是綜合成本率。

　　但這引起了不少業(yè)內(nèi)人士的討論。鐘鵬表示，“銀保監(jiān)會(huì)對長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件是賠付率，且對賠付率有明確定義，而人保健康這款產(chǎn)品把觸發(fā)條件改為綜合成本率，除考慮賠付率情況外也考慮到了費(fèi)用率情況，值得進(jìn)一步探討。費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療險(xiǎn)作為新生事物，建議監(jiān)管部門給予保險(xiǎn)公司更大的包容性進(jìn)行探索?！?/p>

　　《通知》指出，保險(xiǎn)公司銷售費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品存在下列情形之一的，當(dāng)年度不得對該產(chǎn)品上浮費(fèi)率：（一）上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品平均賠付率10個(gè)百分點(diǎn)及以上；（二）上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛；（三）銀保監(jiān)會(huì)要求不得上浮費(fèi)率的其他情形。

　　鐘鵬指出，“健康險(xiǎn)的競爭最終將走向風(fēng)控能力的競爭，保險(xiǎn)公司只有加強(qiáng)專業(yè)化能力建設(shè)，從產(chǎn)品開發(fā)、銷售、核保、理賠、控費(fèi)等環(huán)節(jié)層層管控，才能使賠付率和費(fèi)用率在可接受范圍內(nèi)，使得醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率隨著醫(yī)療通脹緩慢上升，維系住老客戶，吸引新客戶進(jìn)來，保持經(jīng)營的穩(wěn)定性?！?/p>

責(zé)任編輯：潘翹楚