原標題：中國精算師協會就《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）（征求意見稿）》答記者問

　　來源：中國精算師協會

　　為進一步貫徹落實黨中央、國務院關于深化供給側結構性改革、推進粵港澳大灣區建設等戰略部署，保護消費者合法權益，促進商業健康保險高質量發展，2019年年初以來，中國精算師協會在中國銀保監會指導下開展了中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（以下簡稱“重疾表”）修訂工作，現已形成《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）（征求意見稿）》（以下簡稱“2020年版重疾表”），并于近期向全行業征求意見。日前，中國精算師協會有關負責人就重疾表修訂有關問題回答了記者提問。

　　一、重疾表修訂的背景和意義是什么？

　　2013年，中國精算師協會組織行業首次編制了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》，對促進健康保險發展起到了重要作用。隨著我國經濟社會的快速發展、醫學診療技術的發展和革新，我國的疾病譜及重疾發生率已發生較大變化，現有重疾表已經不能滿足保險行業發展和消費者多元化需求的需要。特別是近年來，黨中央、國務院關于深化供給側結構性改革、推進粵港澳大灣區建設等戰略部署對保險業改革發展提出了更高期望和要求。在中國銀保監會的指導和推動下，2019年1月以來，中國精算師協會聯合中國銀保信，積極組織行業力量，成立數據標準、數據清洗、趨勢外推等7個工作小組，在全面收集行業數據、廣泛征求行業意見的基礎上，扎實有序推進相關工作，歷時1年多時間基本完成了重疾表修訂工作。

　　重疾表修訂工作是中國銀保監會、中國精算師協會貫徹落實黨中央、國務院戰略部署的重要舉措，在服務金融供給側改革、推動保險業回歸保障本源、加強保險業基礎設施建設、保護消費者權益等方面具有十分重要的意義。

　　二、重疾表修訂的目標是什么？

　　重疾表修訂的主要目標包括：一是成為有效防控風險的重要抓手。更加準確反映重疾發生率變化，提升產品定價、評估的科學性、合理性、充足性，從源頭上防范風險。二是成為促進行業發展的重要基礎。推動風險細分及產品創新，增強市場活力和效率，提升行業整體競爭力。三是成為增進消費者合法權益的重要手段。通過提升產品定價的精準度，為消費者提供更加適合自身需求的產品，滿足消費者日益增長的健康保障需要。四是成為交流合作的重要載體。將重疾表打造成中國保險業與業外、海外交流合作的名片，形成可直接對外輸出的技術和應用工具，推動研究成果共享，服務經濟社會發展。

　　三、重疾表修訂工作是如何開展的？

　　在中國銀保監會的組織和指導下，中國精算師協會主要開展了以下工作：

　　一是努力夯實基礎數據。四次組織全行業補充數據信息，梳理疾病保險產品約2900款，摘錄疾病160種，收集承保數據3.7億條、理賠數據587萬條。同時，針對約75萬件未知癌癥病理、死因不明確、病因不明確等賠案信息不完整問題，組織保險公司通過查詢原始卷宗等方式進行人工補錄。基礎數據規模之大、質量之高世界領先，為經驗發生率準確計算提供了保證。二是科學優化風險邊際。由于此次重疾表修訂所用基礎數據規模和質量都遠超以往，相關經驗發生率穩定性顯著提高，為風險邊際的進一步優化提供了保障。通過科學分析和趨勢判斷，2020年版重疾表對包含波動性調整因子、未來趨勢調整因子在內的風險邊際進行了科學、合理調整。三是注重開展量化分析。針對定義變化、粗發生率計算、波動性調整、經驗趨勢調整和修勻、高年齡段外推等關鍵技術環節，通過定性與定量相結合、以定量分析為主的方式，科學、準確確定對發生率的影響。如針對趨勢惡化因子的分析，首次通過創建多風險因素模型，對主要病種惡化因子以定量評估的方式進行計算，并充分考慮了不同時期趨勢因子強弱不同的情況。四是積極進行科技賦能。組織運用人工智能方面的新技術，以及機器學習模型、自然語言處理和正則表達式等多種方法，開發了理賠文本自動清洗工具，實現了對賠案出險原因進行多層次精細分類與精準識別。共對500余萬賠案的理賠文本進行分類，完成了105種重疾、55種輕癥、26種癌癥部位、80種死亡原因的理賠細分，并形成了可直接對行業外輸出的技術和應用工具。

　　四、重疾表修訂的主要成果有哪些？

　　重疾表修訂的成果包括：一是編制了新重疾定義下的粵港澳大灣區多病種重疾表，助力國家粵港澳大灣區戰略發展需要。二是編制了新重疾定義下的兩種老年人代表性重疾經驗發生率參考表，進一步滿足老年人健康保障需求。三是編制了全國范圍的新重疾定義下的2020年版重疾表、數據更新的2007年版重疾表，進一步深化健康保險供給側改革。四是形成了數據收集、校驗、理賠病理等重疾數據信息標準，進一步夯實行業數據基礎。五是形成了《2020年版中國人身保險業重大疾病經驗發生率表編制報告》，為國家醫療衛生研究和國民健康教育提供更好服務。

　　五、重疾表修訂對產品價格會產生哪些影響？

　　重疾險產品的價格水平主要由市場供給和需求決定。具體而言，重疾險產品價格的影響因素是多方面的，包括利率、費用率、風險發生率等。本次重疾表修訂在曲線形態和發生率水平上較現行重疾表均發生了一定變化，特別是對風險邊際進行了科學優化，有利于促進重疾險產品的定價更加科學合理。

　　六、新重疾定義中對甲狀腺癌定義的調整對惡性腫瘤發生率有何影響？

　　整體上看，2020年版重疾表發生率水平除了受到定義調整影響外，還與基礎粗率水平變化、波動性調整、修勻外推和未來趨勢調整等多個環節有關。目前正在向行業征求意見的新重疾定義調整的主要變化之一是對惡性腫瘤區分成輕度、重度兩類，將原屬于惡性腫瘤TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌劃歸為輕度惡性腫瘤，這一變化會使得嚴重惡性腫瘤的發生率下降，而輕度惡性腫瘤的發生率有所提高，同時，我們也發現近年來惡性腫瘤發生率本身呈現一定的自然經驗惡化趨勢。從經驗分析結果來看，嚴重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發生率降低，而高年齡段的發生率有所提高。

　　七、此次征求意見的工作安排是什么？下一步還將做哪些相關工作？

　　此次征求意見面向所有人身險公司，主要為了評估2020年版重疾表科學性和合理性，以及對保險公司定價、業務價值等方面影響。

責任編輯：張緣成