原標(biāo)題：車險改革大幕開啟！示范型商業(yè)車險精算規(guī)定征求意見，三大重點將改變車險舊格局

　　來源：券商中國

　　作者：鄧雄鷹 劉敬元

　　我國車險綜合改革序幕正徐徐拉開。

　　4月16日，銀保監(jiān)會財險部下發(fā)《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定（征求意見稿）》，向行業(yè)相關(guān)方征求意見。這一規(guī)定被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是車險新一輪改革的前奏。

　　銀保監(jiān)會表示，此次起草《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定》，為的是深入推進車險改革，進一步完善車險精算制度，也是我國車險改革重要一步。

　　精算意見稿三大核心重點

　　根據(jù)此次意見稿，商業(yè)車險保險費厘定標(biāo)準(zhǔn)公式為：保費=基準(zhǔn)保費×費率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/目標(biāo)賠付率。目標(biāo)賠付率=1-附加費用率。

　　也就是說，車險保費由基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、附加費用率和費率調(diào)節(jié)系數(shù)這三大指標(biāo)組成。

　　與目前現(xiàn)行規(guī)定相比，這次意見稿對其中兩大指標(biāo)的規(guī)定都有重要變化：

　　一是費率調(diào)整系數(shù)的口徑變化。將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)合并為自主定價系數(shù)。

　　根據(jù)此次意見稿，費率調(diào)整系數(shù)包括公司的自主定價系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。

　　目前，費率調(diào)整系數(shù)由“無賠款優(yōu)待系數(shù)（即NCD系數(shù)，與出險次數(shù)相關(guān)）、自主核保系數(shù)（保險公司個性指標(biāo)，可包含年齡、性別、行駛區(qū)域等因子）、自主渠道系數(shù)（在不同銷售渠道采用不同的定價策略）”三個系數(shù)相乘所得。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，用自主定價系數(shù)囊括目前的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，是將定價權(quán)更多下放給保險公司，有利于保險公司創(chuàng)新。例如可以根據(jù)里程、用車情況等自主設(shè)定系數(shù)。

　　公眾號“13個精算師”認(rèn)為，實質(zhì)上以前自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)兩個系數(shù)是可以打通使用，因此本質(zhì)上依然是一個調(diào)節(jié)系數(shù)，這個變化充分體現(xiàn)了實質(zhì)重于形式的監(jiān)管思路。

　　二是沒有明確限制自主定價系數(shù)的表述，但可能并不會一放到底。

　　征求意見稿規(guī)定：保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實際銷售和管理成本及自身經(jīng)營實際，合理確定自主定價系數(shù)、附加費用率、手續(xù)費率等，并進行產(chǎn)品利潤測試。

　　從文字表述上來看，監(jiān)管部門并沒有針對自主定價系數(shù)規(guī)定區(qū)間范圍，不過需要注意的一點是，在此次意見稿附表《精算報告費率方案附表》中的“費用明細(xì)”一欄，自主定價系數(shù)標(biāo)注了0.7-1.3的系數(shù)。這意味著自主定價系數(shù)可能并沒有一放到底，而是將此前各地差異化的浮動系數(shù)統(tǒng)一到同一浮動區(qū)間內(nèi)。

　　“不清楚這個系數(shù)標(biāo)注僅是示例，還是未來可能窗口指導(dǎo)的費用浮動區(qū)間?！币晃毁Y深財險業(yè)人士分析，自主定價是否完全放開，還是仍有一定系數(shù)折扣，還要看正式文件出臺的表述。

　　不過，該人士認(rèn)為，即便自主定價系數(shù)仍然有浮動要求，也不影響商業(yè)車險費率改革以及車險市場化定價的大方向。一是0.7-1.3的浮動系數(shù)已經(jīng)給予了保險公司非常大的靈活性，二是附加費用率的下調(diào)也打到了當(dāng)前車險問題的“七寸”。

　　目前，經(jīng)過三輪漸進式的商業(yè)車險費改后，針對不同地區(qū)情況，監(jiān)管部門對各地自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)這兩大系數(shù)設(shè)置了六套不同系數(shù)區(qū)間，在0.65-1.15之間，另有廣西、陜西、青海三地自擬自主系數(shù)。

　　三是擬下調(diào)附加費用率比例。這一比例下調(diào)被認(rèn)為將對車險格局觸動非常大。

　　根據(jù)車險精算規(guī)定，目標(biāo)賠付率=1-附加費用率。附加費用率包括業(yè)務(wù)獲取成本+公司的運營成本。當(dāng)一個公司可以以更低的手續(xù)費、更低的成本運營時，分母越大，整體保費費率會相對降低。

　　目前規(guī)定下，附加費用率預(yù)定不得超過35%。而此次意見稿提出，附加費用率預(yù)定不得超過30%。

　　意見稿同時要求，附加費用率預(yù)定為30%的保險公司不需要在產(chǎn)品報備材料中解釋說明，附加費用率預(yù)定低于30%的保險公司應(yīng)進行解釋說明。其中，附加費用率中的逐單手續(xù)費率上限不得超過保險公司原有產(chǎn)品報送監(jiān)管部門的水平。

　　“13個精算師”分析，在基準(zhǔn)純風(fēng)險保費不變的情況下，相當(dāng)于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)保費下調(diào)，在折扣不變的情況下，實收保費將會下降，行業(yè)風(fēng)險成本不變的情況下賠付率將上升。

　　有業(yè)內(nèi)人士分析，當(dāng)前車險市場存在的問題在業(yè)務(wù)獲取成本太高，導(dǎo)致車險費用亂戰(zhàn)屢禁不止。通過下調(diào)附加費用率，將推動賠付率上升至70%左右，這是符合車險市場發(fā)展規(guī)律的。

　　此外，征求意見稿規(guī)定，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)應(yīng)使用行業(yè)基準(zhǔn)。中國精算師協(xié)會根據(jù)行業(yè)車險經(jīng)驗數(shù)據(jù)測算車險純風(fēng)險損失率并發(fā)布上述行業(yè)基準(zhǔn)。自主定價系數(shù)由保險公司按照保險費率與標(biāo)的風(fēng)險、經(jīng)營成本相匹配的原則來確定。這意味著中國精算師協(xié)會的作用將進一步凸顯。

　　明確總精算師負(fù)責(zé)制，調(diào)整費率不多于三月一次

　　當(dāng)然，費率改革的初衷是為了激發(fā)市場活力，保護消費者權(quán)益，推動行業(yè)整體良性軌道上發(fā)展。

　　根據(jù)意見稿，保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實際銷售和管理成本及自身經(jīng)營實際，合理確定自主定價系數(shù)、附加費用率、手續(xù)費率等，并進行產(chǎn)品利潤測試。

　　保險公司還應(yīng)建立費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制，動態(tài)監(jiān)測、分析費率精算假設(shè)與公司實際經(jīng)營情況的偏離度，及時對商業(yè)車險費率進行調(diào)整，并重新向銀保監(jiān)會報備。為杜絕頻繁調(diào)整條款費率損害保險消費者權(quán)益，破壞保險市場合理秩序，除銀保監(jiān)會責(zé)令保險公司重新報備產(chǎn)品或保險公司精算假設(shè)與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上保險公司調(diào)整商業(yè)車險條款費率的頻率不高于3個月一次。

　　意見稿同時要求，保險公司應(yīng)進一步完善商業(yè)車險的保費充足性測試流程，以中國精算師協(xié)會發(fā)布的行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費為基礎(chǔ)，在每季度末對所有未滿期保單逐單測試保費充足性，并按照規(guī)定提取保費不足準(zhǔn)備金。

　　此次商車險費率改革責(zé)任明確落實到人，意見稿明確提出了保險公司總精算師負(fù)責(zé)制。

　　按照意見稿要求，保險公司總精算師作為公司車險精算管理的第一責(zé)任人，應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和精算原理要求，切實履行責(zé)任?？偩銕煈?yīng)定期對定價假設(shè)合理性進行評估，若定價假設(shè)與實際經(jīng)營結(jié)果發(fā)生重大偏差或保險公司出現(xiàn)定價不足、償付能力、現(xiàn)金流等方面重大風(fēng)險，總精算師應(yīng)及時向銀保監(jiān)會報告?？偩銕熚醇皶r報告的，銀保監(jiān)會將依法追究其責(zé)任。

　　在公司層面，不正當(dāng)競爭、無序低價搶市的后果很嚴(yán)重。

　　意見稿表示，對于保險公司報備產(chǎn)品的利潤測試結(jié)果不符合實際情況，并導(dǎo)致不正當(dāng)競爭、侵害保險消費者合法權(quán)益等問題時，銀保監(jiān)會可視情況采取以下監(jiān)管措施：

　?。ㄒ唬┊a(chǎn)品費率整體水平嚴(yán)重不足或報備材料存在多處問題的，責(zé)令保險公司停止使用該產(chǎn)品并重新報備；

　?。ǘ┊a(chǎn)品費率或報備材料存在個別或局部問題的，責(zé)令保險公司針對上述問題重新報備產(chǎn)品，在保險公司被責(zé)令重新報備產(chǎn)品期間，原報備產(chǎn)品繼續(xù)使用，銀保監(jiān)會可對保險公司原報備的自主定價系數(shù)、手續(xù)費率等方面采取限制性的監(jiān)管措施；

　　保險公司被責(zé)令重新報備產(chǎn)品的，其新產(chǎn)品須經(jīng)銀保監(jiān)會同意方可啟用。

　　意見稿表示，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)對保險公司的費率執(zhí)行情況實施監(jiān)管。對于保險公司自主定價系數(shù)實際執(zhí)行情況與報備水平存在較大偏差、手續(xù)費率突破報備上限等違反產(chǎn)品監(jiān)管的行為，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依據(jù)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步加強車險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕7號）的規(guī)定對有關(guān)保險機構(gòu)采取停止使用商業(yè)車險條款和費率的監(jiān)管措施。

　　此次征求意見的對象包括各銀保監(jiān)局、財險公司、中國保險行業(yè)協(xié)會、中國精算師協(xié)會、中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司，各方反饋意見日期截至4月30日。

　　交強險將納入本輪改革，業(yè)界呼吁回歸“保人”

　　在年初舉行的2020年全國銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)管工作會議上，銀保監(jiān)會副主席黃洪提到，車險下一步改革，采取交強險與商業(yè)改革相結(jié)合，條款與費率改革相結(jié)合。

　　本次《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定（征求意見稿）》是本輪車險改革的前奏，本輪車險改革將是綜合改革，改革不止涉及商業(yè)車險，交強險也在其中。已有多位業(yè)內(nèi)人士、專家學(xué)者呼吁，將交強險保障中的“保人”成分更多體現(xiàn)。

　　我國現(xiàn)在的車險分為交強險和商業(yè)車險，交強險為強制投保，商業(yè)車險自愿購買?，F(xiàn)實中，一些車主只會購買交強險，對應(yīng)獲得的保障責(zé)任包括3塊：死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失。這3個保障責(zé)任的限額，視車輛在交通事故中有無責(zé)任，而有不同。

　　若被保險車輛在事故中有責(zé)任，則對應(yīng)保障限額為：11萬元死亡傷殘補償限額，1萬元醫(yī)療費用限額以及2000元財產(chǎn)損失限額；若在事故中無責(zé)，則有1.1萬元死亡傷殘賠償限額，1000元醫(yī)療費用賠償限額以及100元的財產(chǎn)損失賠償限額。

　　也就是說，若發(fā)生事故，交強險對事故中的人傷的賠償最高為11萬死亡、1萬醫(yī)療補償。

　　不少業(yè)界人士認(rèn)為，交強險“保人有所欠缺”。廣東金融學(xué)院保險學(xué)院院長羅向明就曾表示，汽車保險要以保護第三者人身傷亡作為本質(zhì)，對第三者責(zé)任，特別要在交強險中設(shè)立巨額或者無限額的保障制度，廢除現(xiàn)在的商業(yè)第三者責(zé)任。

　　瑞士再保險中國總裁陳東輝近期撰文建言車險改革時也提到“車險分開人傷和物損”的方向。他認(rèn)為，人和車的經(jīng)濟價值和社會價值完全不同，承保、理賠、服務(wù)的需求和處理流程完全不同，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品和服務(wù)上徹底分離。對人的保障應(yīng)當(dāng)是強制的、普惠的、全覆蓋的、無過錯的，這是交強險的保障范圍；車的保障則應(yīng)當(dāng)遵循商業(yè)原則，消費者根據(jù)自身需求選擇購買。

　　陳東輝稱，最初交強險涵蓋2000元物損責(zé)任，主要考慮發(fā)生交通事故時事故雙方可以快速撤離現(xiàn)場，緩解城市交通擁堵，而這一目的完全可以通過技術(shù)手段，利用保險行業(yè)和交通部門的數(shù)據(jù)平臺實現(xiàn)。人傷、物損責(zé)任的分離將極大提高交強險的人傷保障程度，同時也可以節(jié)省理賠資源、提高理賠效率。目前小額物損責(zé)任占用了大量理賠服務(wù)資源，抬高了交強險費率，這并不是交強險的保障目的。

責(zé)任編輯：張緣成