原標題：水滴互助的0.01元“套路”：額外充錢才享保障 交錢被拒后推薦保險

　　來源：金融觀察團

　　這兩年，國內網絡互助平臺迅速發展，從水滴互助、輕松互助，再到頭部的互聯網公司，都在發力。但在迅速發展的同時，網絡互助也遭遇了多次信任危機。

　　以頭部平臺水滴公司為例，去年底，旗下水滴籌因“掃樓”問題登上風口浪尖，隨后水滴公司創始人沈鵬公開道歉，稱管理不好就交給公益機構。但在年后的1月19日，水滴互助發布了條款優化公告，將定額制改為報銷制，再次引起不少爭議。

　　而除了上述爭議，水滴互助還長期宣傳0.01元即可加入，但被不少媒體報道稱為“噱頭”。近日，金融觀察團就實測了水滴互助宣傳的“0.01元加入”流程。

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　　繳費0.01元后被拒 推薦保險商城鏈接

　　打開水滴互助小程序，就能看到“最高30萬大病互助金，104475205會員的選擇”，“每人0.01元立即加入?！?/p>

　　于是，我們選擇立即支付0.01元。但在繳費成功之后，我們的測試者卻出現了兩種不同結局。

　　筆者在2月份、3月份先后七次進行繳費，但都在扣費0.01元、選擇自助扣費、提交個人身份信息驗證后立刻收到被拒絕加入的消息，水滴互助短信稱，“xxx身份信息驗證未通過，無法獲得互助保障，計劃的余額將原路退回您的賬戶。“ 而這0.01元，也被原路退回。

　　但盡管0.01元被自動退回，自動扣費卻顯示開通成功了。

　　針對多次加入不成功、身份信息卻被獲取的事情，筆者多次咨詢水滴公司公關部工作人員。她表示，可能是選擇了健康情況告知書中“部分不符合”的情況，風控審核將我清退。她還稱，如果真存在，也不建議加入。

　　但問題是，進行完上述操作后，筆者才能看到健康告知書，才有機會選擇符合、不符合情況，但不等做出選擇，筆者已經提前收到了被拒的消息。

　　水滴互助客服則表示，“您的互助賬戶未能通過我們的風控模型，所以不能充值，即使充值也沒法進行理賠?！?/p>

　　但實際上，本人并沒有不符合上述協議書中的健康情況，且已經成功加入支付寶的相互寶等平臺，并購買了多個商業保險。

　　更有意思的是，在發稿前我又測試了兩次，頁面顯示信息提交成功，“您的所有互助計劃都已確認“，但是仍未通過驗證。點擊確認后，頁面出現了“您還未完善600萬醫療保障“，點擊之后即顯示跳轉到水滴保險商城，顯示為安心財險的購保頁面。

　　所以，水滴互助認為筆者不符合他們的風控模型，加入互助計劃不成功，所以直接推薦買保險？

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　　不充值就不能獲保障 等待期也要分攤

　　就算筆者屬于特殊情況，被拒了。但是正常情況下0.01元加入就能獲得保障金了？答案是否定的。

　　小編按照繳費0.01元、填寫個人信息、選擇健康狀況的步驟加入，但沒有選擇自動續費。于是，水滴互助頁面顯示，“您還未獲得互助保障“，“互助計劃余額不足”，“賬戶余額小于1元，將失去水滴互助的互助權益，無法申請互助金“。

　　水滴公司表示，會員充值后保持月重組，持續為患者會員分攤，才能持續享受互助權益。而互助權益20%墊付、后續申請報銷，最高30萬。頁面還推薦開通12期自動續費，暢享全年最高30萬保障。

　　那么，該充多少錢呢？水滴公司客服表示，中青年賬戶余額低于18元就建議充值續費。而根據以往數據，中青年大病互助計劃每月分攤金額約為15元。選擇自動續費的話，每個月自動扣10元。

　　也就是說，如果不充值十幾塊錢，小編不僅無法加入互助計劃，且自己的一分錢和個人信息相當于白交了。

　　于是小編選擇退出計劃。但水滴客服回應，退出計劃成功后，已經分攤以及參與檔期事件公示的預分攤金額無法返還，余額將在1-7個工作日分批原路返還。也就是說，如果這一分錢參與了分攤，將無法退還。

　　說實話，大部分用戶都是看到“0.01元加入最高可獲30萬大病互助金”才選擇加入的，然而加入之后卻要繼續進行更大金額的充值操作才能獲得真正的保障。而在充值0.01元之前，水滴公司并沒有提前告知需要進一步續費才能享受保障。

　　金融科技專欄作家肥皂表示，從這個情況上來看，讓充值0.01元只是一個噱頭。其實，如果不在進行下一步充值的話，是無法享受到相關服務的。從用戶角度而言，是被這0.01吸引過來的。但是，實際上需要“繳納”的費用遠不止0.01。從行業角度，如果水滴互助 采用這種商業宣傳模式，已經涉嫌欺詐行為。沒有完全告知用戶整體費用，也沒有做到公開透明。

　　成功加入之后會怎樣？筆者的朋友向我們表示，她加入水滴188天，累計充值60.01元，已經分攤了49.66元。但她加入時并未仔細閱讀協議書，也不知道水滴互助存在180天的等待期。按照水滴互助的協議，“在等待期內，若發生意外不可以申請互助金，但須履行分攤義務?！?/p>

　　而在文章最開始的截圖中，多位用戶吐槽水滴互助分攤金額越來越高。

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　　探討：網絡互助的長遠發展

　　金融觀察團認為，水滴互助這兩年迅速發展，積累了億級用戶。但利用低價加入、平臺補貼手段大量獲客的互聯網打法，但讓帶有公益性質的互助模式受到質疑。而水滴互助作為一家商業公司，盡管宣傳公益定位，即便希望為公益做出貢獻，維持平臺自身運轉也需要錢，不盈利只燒錢無疑是不可能的。因此我們看到，宣傳五年不賺錢的水滴，已經開始收取管理費。

　　而所謂的低價，注定都只能是宣傳時的“噱頭”而已。但站在用戶角度來說，剛開始被水滴宣傳的低價吸引，又最終意識到天下還是沒有免費的午餐，后續仍需增加投入時，自然會認為被水滴互助騙了。

　　作為一家網絡互助平臺，用戶的信任都是生存和發展的根基，公益性質讓其名聲、口碑比其他行業更加重要。但我們也看到，這些年，水滴從最初的免費戰略到如今的低價獲客，再到掃樓時間，水滴一點點消耗著自己的口碑。

　　有用戶在聚投訴投訴稱，“水滴互助利用微信公眾平臺，濫發消息誘導用戶加入。利用老年人防范心理低、無法辨別的特點，發送僅需1分錢加入的鏈接誘導其加入，但其每月扣款高達18元；并且誘導用戶開通快捷支付，利用老年人防范心理低的特點，多次扣款?！?/p>

　　而從目前水滴公司通過賣保險來實現變現的路子來看，這種情況并未緩解，仍然在走低價戰略。目前，黑貓投訴針對水滴互助的投訴量為29個，主要集中在保險自動扣費。

　　其中，一用戶表示，“公眾號推送了一條信息1元保險，我就參加了，結果今天一看自動續費，已經扣了2期，我根本就沒開通自動續費，這不是虛假宣傳，欺騙消費者么“。該用戶提供的截圖顯示，首期保費1元，第二期即為218元。

　　金融觀察團提醒水滴公司，要立足品牌長遠發展，運用低價“噱頭“可能在短時間內吸引客流、拉動銷量，但畢竟是短期效果，并不意味著真正的成功。長此以往，反而導致客戶反感和流失，品牌形象受損，得不償失。

　　此外，水滴公司上億用戶，每個用戶賬戶里的余額加起來不止億元。盡管目前水滴公司宣稱資金存管在平安銀行，但巨額資金的利息歸屬問題、信息披露問題仍然牽動著用戶的心。

　　肥皂指出，互助的模式完全可行。但同時缺點也很明顯。互助發起者或者參與方造假的現象頻頻發生，挪用資金的情況也有出現。這確實也帶來了一定的法律風險。然而，這些缺點，也是監管亟待解決的問題，如何讓互助模式做到公開、公平、透明？應該推出相應的行業準則和懲戒機制。

　　北京岳成律師事務所律師趙夢鴿近日在微博撰文指出，互助計劃經營主體目前并未被納入保險監管范疇，網絡互助產品也并非保險產品。應警惕部分互助計劃經營主體的業務模式存在不可持續性，甚至可能涉嫌詐騙或非法集資，一旦平臺發生問題，不僅相關承諾難以履行，會員的資金安全也難以得到有效保障。此外，互助平臺的個人信息保密機制也不盡完善，極易引發糾紛，有一定潛在的風險。

　　因此，不論是基于公益目的，還是從自身保障的目的出發，都建議公眾謹慎選擇互助平臺，謹慎購買互助產品，在消費過程中提高警惕，注意風險，以保護自身合法權益。

責任編輯：張緣成