來源：北京商報網

　　“坐上了過山車”用來形容今年的車險市場最為合適。一季度曾打破四年盈利周期、跌落財險業承保利潤率頭把交椅，但二三季度卻一掃陰霾，重現盈利。北京商報記者從業內獲悉，前三季度車險承保利潤大增，增幅超三倍。不過，在新車銷量放緩的背景下，車險市場發展似乎遇到了“天花板”，保費微增的局面恐難改變。為了尋找拉動業務增長的新引擎，越來越多的財產險公司押寶非車險。

　　連續兩季承保盈利

　　今年一季度，車險業務上交了一份不盡如人意的成績單，綜合成本率突破100%大關、連續4年的盈利周期被徹底打破，車險承保虧損0.62億元，同比減少20.50億元，下降了103.14%。

　　就在市場感嘆年均保費數千億規模的車險業務風光不再之時，貢獻國內財險業七成保費的車險又重現了曙光，連續兩個季度實現承保盈利。數據顯示，今年二、三季度，車險實現承保盈利30.04億元、55.99億元。

　　不過，即便是連續兩季承保盈利，保費收入持續放緩成大勢所趨。另一組數據便顯示，前三季度機動車輛保險原保險保費收入5914.92億元，僅同比增長3.98%，產險業務占比下滑至68.32%。2018年，車險保費增速跌至4.2%。

　　如此來看，車險市場中依賴新車銷量高速增長的發展模式已成過去。對此，中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝分析稱，今年前三季度，國內乘用車累計零售銷量1478.2萬輛，同比下降8.6%，而車險保費與新車銷量呈現強正相關。同時，商業車險改革持續深化，以及中國經濟大環境承壓，也是影響車險保費增速下降的原因之一。

　　多項政策倒逼費用“陽光化”

　　對于車險承保利潤的止跌回升，有保險公司部門負責人表示，車險承保凈利的產生，離不開監管部門在前端通過出臺多項政策圍堵及后端加大違法違規行為懲處。

　　此前，車險市場存通過虛列其他費用套取手續費、公司向中介機構承諾支付高于報批水平的手續費率但不及時入賬等現象比較常見。

　　去年8月起，“報行合一”正式實施，明確要求財險公司報送給銀保監會的手續費用必須與實際執行的政策保持一致；今年1月，銀保監會下發《關于進一步加強車險監管有關事項的通知》，圈定了財險公司經營車險的八大禁令；2月，銀保監會向各地銀保監局下發《關于近期車險市場監管有關情況的函》，指出各地銀保監局依法嚴肅查處車險市場違法違規行為。

　　據《關于2019年前3季度車險市場監管有關情況的函》顯示，在叫停車險業務方面，前三季度，18家銀保監局累計對87家保險機構進行行政處罰，對126個責任人進行警告、罰款等行政處罰，累計罰款超過2000萬元，例如黑龍江受處罰機構達18個，累計罰款超過600萬元，處罰責任人24個。

　　而重罰之下成效明顯，車險綜合費用率呈現明顯下降。數據顯示，2019年1-3季度，全國車險綜合費用率分別為40.12%、39.17%、38.04%，分別同比上升0.11個百分點、下降1.64個百分點、下降5.10個百分點。同時，業務及管理費快速增長勢頭得到遏制。2019年7-9月，車險業務及管理費同比下降2%，反映出虛列費用問題有所好轉。受其影響，產險公司整體綜合成本率也呈現下降，前三季度為99.52%，同比下降0.33個百分點，

　　不過，監管提醒稱，費用延遲入賬等情況仍存在。當前各家公司仍不同程度存在費用延遲入賬的情況，因此相關費用指標并不能完全反映市場真實的費用水平。此外還出現了一些通過理賠虛列費用、套取費用的苗頭。

　　此外，銀保監會還明確了下一步監管工作，指出對于頂風作案、多個地區存在違法違規問題的公司，在目前停止地級市機構使用商業車險條款和費率的基礎上，可將采取監管措施的范圍擴大到省級機構。

　　不破不立告別“三七”格局

　　如今，已有業內人士將車險看作是紅海市場，競爭愈加激烈、利潤也愈加難得。

　　相關數據顯示，今年上半年，66家經營車險的產險公司中，只有20家公司實現盈利，其中前9名公司占據了77.6%的車險市場業務。

　　不過，從目前來看，財險公司似乎找到了另外一條出路，即弱化車險，強化非車險。

　　例如，從人保財險近日公布的業務結構優化目標來看，車險占40%，非車險將達到60%左右。中國人保董事長繆建民表示，在自動駕駛技術逐漸推出后，傳統的商業車險也面臨被顛覆的風險，從長期來看，財險公司嚴重依賴車險的模式是危險的。

　　而在前三季度，人保財險車險業務原保險保費收入1891.74億元，僅同比增長2%，車險業務在總保費中的占比由去年同期的63%降至57%，而非車險業務占比增至43%，其中意外傷害及健康險、責任險、信用保證險分別實現原保險保費收入502.04億元、219.31億元、180.47億元，分別實現同比增長38.4%、28.9%、128.2%。

　　而平安財險前三季度車險保費收入1386.83億元，同比增長6.3%，而非車險及意健險業務同比增長14.9%，在總保費中的占比增至30%。

　　有保險公司部門負責人表示，在汽車行業增長低迷的情況下，車險保費增速也相對降低，同時車險盈利水平也相對欠佳。而相比車險，非車險業務內容豐富，加之大公司體量較大，具備人才、資源、品牌等優勢，非車險業務更容易形成較多的機會和發展空間。此外，非車險的發展也讓險企的整個財產險業務結構更加均衡，有利于分散結構性風險。

責任編輯：王進和