互聯網醫療搭線保險謀“錢”景，業內：尚待時間培育孵化

　　藍鯨保險 李丹萍

　　事實上，業內指出，醫療信息化與保險合作空間大，包括醫院-商保直連/直付平臺、醫療大數據脫敏使用、商保銷售分成等模式。

　　近期，友邦保險集團原區域首席執行官（CEO）蔡強將出任微醫集團董事會副主席兼首席財務官（CFO）的消息頗受關注，也再度激起行業對“互聯網醫療+保險”模式的思考。

　　互聯網醫療平臺、商業保險公司，雙方能否通過“互聯網醫療+保險”搭建更好的商業模式，“錢”景又如何？

　　業內人士分析稱，通過線上醫療服務切口，搭載健康管理，升級保險和醫療服務的融合，可創建更新型醫療健康服務體系，商業保險作為醫療服務的支付端，切入與覆蓋，或成為下一步探索方向，前景可期。但如何從低頻、淺層面的問診需求，轉化為深層次的健康服務，包括保險保障需求，值得進一步挖掘。

　　線上醫療為切口，保險、醫療服務升級融合

　　據了解，蔡強主要負責微醫集團財務、投融資及保險事業群，還將負責微醫上市計劃中的融資和財務工作，這也意味著微醫上市步伐有望加速。

　　事實上，蔡強本人有30余年的保險行業經驗，曾任法國安盛保險香港行政總裁，2009年赴任友邦中國首席執行官，成為友邦中國第一位內地籍總裁，2017年升任友邦區域首席執行官，負責友邦在中國、中國臺灣、越南、馬來西亞等地區的業務。蔡強在任期間，推動友邦中國營銷員體系改革，帶領區域壽險價值業務快速發展，這樣一位保險大拿去到微醫，也給業內對微醫在保險領域的下一步動作留出期待。

　　目前，微醫定位新型醫療健康服務的醫療健康科技平臺、互聯網醫療企業，曾獲得騰訊、復星醫藥、友邦保險、新創建集團等機構投資，主要聚焦微醫云和微醫HMO兩大發展戰略。微醫HMO整合醫療、醫藥、保險領域的資源和優勢，由醫療供應網絡、健康管理服務和醫療保障體系共同組成，提供“線上+線下、全科+專科”的管理式醫療健康服務。

　　近期，微醫圍繞數字健共體核心戰略，進行業務和組織結構升級，組建了微醫藥、微醫療、微醫保、微醫械、微醫云五大事業群，引入保險業內高管，或也為進一步助推升級，此外，微醫還啟動了全球人才招募計劃，未來或有更多專業人才加入。

　　近年來，微醫、丁香園、阿里健康、春雨醫生、平安好醫生等互聯網醫療平臺快速發展，疫情更成為互聯網醫療習慣養成的催化劑。以平安好醫生為例，疫情期間新注冊用戶增長10倍，充分發揮互聯網醫療遠程、專業、便捷、高效的優勢。但互聯網醫療平臺如何建立更為有效的商業變現模式，一直是困擾。

　　“互聯網平臺最大的優勢在于整合資源，互聯網醫療機構涉及醫院、保險公司、健康管理機構、護理機構等多個合作方，在連接醫院、服務政府和行業的過程中，能夠積累一定健康醫療大數據資源和服務能力”，一位壽險業內人士對藍鯨保險表示，通過線上醫療服務為切口，升級保險和醫療服務的融合，可創建更新型的醫療健康服務體系。而蔡強本人，也多次表示對“保險+健康”模式的看好，認為市場空間巨大。

　　聚焦健康管理服務，商業保險切入、覆蓋

　　公眾對互聯網醫療認識和接受度快速提高的同時，也意味著其與社保、商業保險的接觸進一步加深。

　　近日，天津醫保局率先在省級層面打通互聯網診療服務醫保線上報銷渠道，支持定點醫療機構開展在線咨詢、在線診療等互聯網診療服務，進一步承接醫療服務、醫保支付、健康管理等服務。更有業內人士認為，作為醫療服務的支付端，商業保險的切入與覆蓋或成為下一步探索方向。

　　事實上，也有保險公司通過自建醫療健康網絡，來實現“互聯網醫療+保險”的布局。平安旗下的平安好醫生即致力于通過“移動醫療+AI”，為用戶提供健康管理計劃，形成在線醫療、消費型醫療、健康商城、健康管理及互動等重點業務板塊。同時，平安成立平安醫保科技，提供控費、精算、醫保賬戶、醫療資源管理等醫保、商保管理服務。

　　一位壽險業內人士向藍鯨保險介紹，在醫療健康險多方合作過程中，由于醫療服務的資源由醫院掌控，傳統方式很難改善醫院、保險合作機制，完善流程提升合作效率。

　　目前業內在籌的健康險公司，則有確立“健康保險+健康管理”的經營理念，意圖利用互聯網和大數據技術，構建以“家庭醫生、慢性病管理、社區醫院”為核心服務項目的專業化健康管理服務體系，而互聯網醫療平臺可提供家庭醫生、慢性病管理端的服務，起到良好的促進。

　　譬如互聯網醫療平臺通過健康體檢等途徑了解用戶的身體狀況，實現人群細分，形成具有針對性的健康管理方案和建議，整體提升用戶健康水平。而商業保險，能在現有基本醫保的基礎上，提供自費部分的支付保障。在醫保為主商保為輔趨勢下，醫療信息化與保險合作空間大，包括醫院-商保直連/直付平臺、醫療大數據脫敏使用、商保銷售分成等。

　　“在商業健康保險支付為紐帶的健康管理和預防體系中，客戶購買健康管理服務和商業健康保險獲得健康保障”，該位業內人士補充道，通過在線醫療平臺的健康守護，也能進一步降低疾病發生率，降低保險賠付率。在此過程中，醫療平臺、保險公司通過提供健康管理服務獲得收入，商業保險公司因客戶發生疾病概率降低獲得利潤，互聯網醫療平臺也有望從保險端創造更多商業模式和商業利潤，“但目前談及變現，還有相當距離，需要時間培育”。

　　“‘互聯網醫療+保險’的碰撞，主要集中在兩個契機，一是流量，二是數據與風控”，中國精算師協會創始會員徐昱琛表示，在線醫療平臺集中客群，可通過流量轉化，提取保險用戶，“但需要注意，在線醫療平臺上，問診或患病群體是否會使得投保人健康風險過于集中”。

　　此外，在徐昱琛看來，通過對接平臺，也能更清楚看到費用是否合理，精確掌握醫療行為數據，進而實現控費。如何將低頻、淺層面的線上問診需求，轉化為深層次的健康服務、包括保險在內的健康保障需求，也值得進一步挖掘。

責任編輯：張譯文