原標(biāo)題：罰單罰金雙降，保險(xiǎn)亂象有所收斂，究竟是何原因？

　　來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

　　記者：付秋實(shí)

　　延續(xù)2019年罰單數(shù)量、罰款金額均同步縮減的態(tài)勢(shì)，今年前兩個(gè)月，銀保監(jiān)會(huì)未開(kāi)罰單，銀保監(jiān)局本級(jí)、銀保監(jiān)分局本級(jí)罰單數(shù)量、罰款金額均明顯下降。

　　下降并不代表著放松，而是從側(cè)面反映出嚴(yán)監(jiān)管的成效。比如，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)2019年大力整治，去年同期普遍存在的“給予投保人、被保險(xiǎn)人合同約定以外的利益”“編制或者提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”問(wèn)題，已經(jīng)鮮見(jiàn)于今年前兩個(gè)月涉及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的罰單中。

　　中介：處罰原因發(fā)生變化

　　前兩個(gè)月，涉及保險(xiǎn)中介的罰單共有22張，其中，處罰最為嚴(yán)厲的是廈門(mén)銀保監(jiān)局對(duì)廈門(mén)天地泰保險(xiǎn)代理有限公司、廈門(mén)惠晟保險(xiǎn)代理有限公司開(kāi)出的罰單。兩家公司皆因“編制和提供虛假報(bào)告報(bào)表、妨礙依法監(jiān)督檢查”，被責(zé)令“停止接受全部新業(yè)務(wù)三年”。值得注意的是，這兩家公司為同一股東，從天眼查顯示的信息來(lái)看，廈門(mén)惠晟保險(xiǎn)代理有限公司與廈門(mén)天地泰保險(xiǎn)代理有限公司的股東為廈門(mén)天地安集團(tuán)有限公司，持股比例100%。

　　盡管從數(shù)量來(lái)看，保險(xiǎn)中介領(lǐng)到的罰單不少，但處罰原因與2019年同期差別較大。2019年一季度，在涉及保險(xiǎn)中介的行政處罰中，“給予投保人、被保險(xiǎn)人合同約定以外的利益”“編制或者提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”較為普遍。

　　二季度一開(kāi)始，銀保監(jiān)會(huì)便啟動(dòng)了2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作，并針對(duì)保險(xiǎn)中介被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的主要原因提出四個(gè)問(wèn)題：

　　一是是否通過(guò)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等方式協(xié)助保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用。

　　二是是否銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。

　　三是是否給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

　　四是是否按規(guī)定對(duì)銷(xiāo)售人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。

　　在嚴(yán)監(jiān)管的2019年，逾400家保險(xiǎn)中介被注銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可或者撤銷(xiāo)分支機(jī)構(gòu)。

　　今年前兩個(gè)月，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被處罰的原因主要是營(yíng)運(yùn)資金使用不合規(guī)；未按規(guī)定制作規(guī)范的客戶告知書(shū)；委托未持有本機(jī)構(gòu)發(fā)放執(zhí)業(yè)證書(shū)的人員從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

　　“這與去年監(jiān)管整治保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象有關(guān)。”一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，隨著保險(xiǎn)中介市場(chǎng)逐步規(guī)范，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也將擺脫低水平、低質(zhì)量的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

　　財(cái)險(xiǎn)：虛列業(yè)務(wù)套取費(fèi)用突出

　　從前兩月的罰單情況來(lái)看，涉及財(cái)險(xiǎn)公司的數(shù)量最多。截至3月1日，銀保監(jiān)局本級(jí)、銀保監(jiān)分局本級(jí)針對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司及相關(guān)責(zé)任人共開(kāi)出30張罰單。

　　總體來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司被罰主要因?yàn)閮蓚€(gè)老問(wèn)題，一是虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)套取費(fèi)用。

　　菏澤銀保監(jiān)分局向華海財(cái)產(chǎn)菏澤中心支公司開(kāi)出的行政處罰決定書(shū)顯示，該公司存在虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)套取費(fèi)用的行為，在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，共虛列42筆、金額787116元，在扣除稅點(diǎn)等費(fèi)用后，套取資金772288元。再加上未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，該公司被罰40萬(wàn)元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰3萬(wàn)元。

　　“虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)”“虛列印刷費(fèi)用”“虛列間接理賠費(fèi)用”“虛列咨詢費(fèi)”“虛列服務(wù)費(fèi)、工資獎(jiǎng)金、開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)讓費(fèi)”……財(cái)險(xiǎn)公司虛列的費(fèi)用可謂五花八門(mén)，但用途則集中指向支付額外手續(xù)費(fèi)以及保費(fèi)回扣。多張罰單明確指出，財(cái)險(xiǎn)公司“套取資金用于向保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)外手續(xù)費(fèi)”。

　　另一個(gè)老問(wèn)題，是給予投保人、被保險(xiǎn)人合同約定以外的利益。

　　一張宜昌銀保監(jiān)分局向太平洋財(cái)產(chǎn)長(zhǎng)陽(yáng)支公司開(kāi)出的行政處罰決定書(shū)，詳細(xì)披露了該公司給予車(chē)險(xiǎn)投保人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣的問(wèn)題。2019年7月19日，鄂E***車(chē)險(xiǎn)投保人購(gòu)買(mǎi)中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及神行車(chē)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，保費(fèi)合計(jì)4638.03元，該筆業(yè)務(wù)經(jīng)辦人彭杰向鄂E***車(chē)險(xiǎn)投保人返還現(xiàn)金1009元。同日，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司長(zhǎng)陽(yáng)支公司經(jīng)理馮華龍通過(guò)微信向彭杰轉(zhuǎn)賬1009元，結(jié)算彭杰此前向鄂E***投保人支付的車(chē)險(xiǎn)返利現(xiàn)金。該公司最終被罰12萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人被罰4萬(wàn)元。

　　車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的“貓膩”已經(jīng)成為眾所周知的秘密。出于業(yè)績(jī)考量，財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)支付給保險(xiǎn)中介和代理人高額手續(xù)費(fèi)和傭金以換取市場(chǎng)份額，虛列費(fèi)用也就成為突破報(bào)批手續(xù)費(fèi)率的一大方式。

　　2019年，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)多份文件持續(xù)強(qiáng)化對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的監(jiān)管力度，引導(dǎo)險(xiǎn)企規(guī)范經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。比如，7月下發(fā)《關(guān)于加大車(chē)險(xiǎn)違法違規(guī)行為處理力度有關(guān)事項(xiàng)的函》，要求各銀保監(jiān)局對(duì)于2019年7月1日后財(cái)險(xiǎn)公司仍通過(guò)虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、給予保險(xiǎn)合同外其他利益等違法違規(guī)行為給予重點(diǎn)打擊。

　　從今年前兩月對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行處罰的原因來(lái)看，虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、給予保險(xiǎn)合同外其他利益仍將是接下來(lái)監(jiān)管重點(diǎn)打擊的問(wèn)題，為今年在適當(dāng)時(shí)機(jī)正式實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革掃除障礙。

　　壽險(xiǎn)：“朋友圈營(yíng)銷(xiāo)”減少

　　今年前兩個(gè)月，涉及壽險(xiǎn)公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人的罰單有9張。壽險(xiǎn)公司被罰同樣因?yàn)閮蓚€(gè)老問(wèn)題，一是編制虛假資料，二是欺騙投保人。

　　陽(yáng)光人壽內(nèi)蒙古分公司、包頭中心支公司相關(guān)負(fù)責(zé)人因“編制虛假資料”分別被罰1萬(wàn)元、2萬(wàn)元；工銀安盛人壽保險(xiǎn)有限公司洛陽(yáng)中心支公司因“編制虛假報(bào)告、報(bào)表”被罰22萬(wàn)元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰4萬(wàn)元；華夏人壽佛山中心支公司因“虛列外勤銀管員績(jī)效傭金”被罰15萬(wàn)元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰1萬(wàn)元。

　　百年人壽因“存在欺騙投保人的違法違規(guī)行為”被罰6萬(wàn)元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰1萬(wàn)元；中國(guó)人壽哈爾濱市香坊支公司相關(guān)負(fù)責(zé)人因“唆使、誘導(dǎo)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)活動(dòng)”被罰1萬(wàn)元。

　　記者注意到，2019年多起因在微信朋友圈編發(fā)不實(shí)內(nèi)容而遭到處罰的情況，并未出現(xiàn)在今年前兩個(gè)月的罰單中。“秒殺”“全國(guó)瘋搶”“限時(shí)限量”“保本保息”“保本高收益”“復(fù)利滾存”“過(guò)往病史不用申報(bào)”“得了病也能買(mǎi)”“什么都能保”……“曾經(jīng)在微信朋友圈泛濫的營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)，現(xiàn)在已經(jīng)基本看不見(jiàn)了。”一家壽險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)員對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，“這對(duì)于改善行業(yè)形象十分有益，我也將致力于為客戶提供更專(zhuān)業(yè)的服務(wù)和更好的產(chǎn)品，而不是將精力放在研究這些話術(shù)上。”

　　在目前特殊時(shí)期，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)亂象的整治重點(diǎn)在跟風(fēng)炒作。2月11日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好新冠肺炎疫情防控期間人身保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)工作的通知》，要求人身保險(xiǎn)公司不得以商業(yè)為目的跟風(fēng)炒作，不得公開(kāi)宣傳涉及被保險(xiǎn)人的理賠具體案例作為營(yíng)銷(xiāo)噱頭。目前，并未出現(xiàn)此類(lèi)處罰。

責(zé)任編輯：潘翹楚