原標題：注意！有人借著疫情忽悠賣保險

　　來源：財經國家周刊

　　如果只是為了防治新冠肺炎，買保險的必要性并不大。

　　疫情仍在持續。

　　除了必須的口罩、消殺物品，有不少人也在考慮，是不是要買一份商業保險？

　　一些人的朋友圈里，保險業務員也開始刷屏，各種或溫情或煽情的圖片、文字輪番上演。甚至還出現了如下畫風：

　　還有這樣的：

　　官方什么時候說新冠肺炎確診不報銷了？保險產品還能售罄？

　　前所未聞。

　　借著新冠肺炎忽悠賣保險的，快省省吧！監管早就明令禁止了。

　　早在1月22日，權威部門就宣布，新冠肺炎患者的治療費用由政府埋單。

　　1月27日，相關部門再次補充通知，疑似患者個人醫療費用，也由財政兜底。

　　財政部公布的數據顯示，截至2月23日，各級財政共安排疫情防控資金995億元。

　　也就是說，各地疫情防控經費妥妥的，有保障的。

　　新冠肺炎患者只需要安心治病，不用擔心治療費的問題。

　　此外，很多人還擔心后遺癥，以及后續康復的費用問題。

　　甚至網絡上有人將新冠肺炎與當年的SARS類比，說治療中超劑量使用激素引起的股骨頭壞死、慢性胰腺炎、糖尿病等后遺癥，無法正常工作，生活質量大打折扣。

　　國家衛健委高級別專家組成員李蘭娟院士表示：“康復出院，對于輕癥的病人應該沒有什么后遺癥，重癥或危重癥的病人肺部可能會有一定后遺癥，但慢慢會好起來。”

　　看來，大家也不用擔心因為后遺癥，產生巨額的醫療花費。

　　正規險企的“新冠保險”，可信嗎？

　　當然，也不是所有保險都是忽悠。來自監管部門的數據顯示，截至目前，共有70家人身保險公司在不增加保費的前提下，把1210款產品責任范圍擴展到新冠肺炎。

　　也就是說，原來持有這些產品的投保人、新增的投保人（不含合同生效時候已經確診的）在不多花一分錢情況下，可以多享受保障。

　　但是，梳理一下各家公司的理賠條件可以發現，有的公司是誠心誠意，有的公司則只是虛與委蛇，玩起了文字游戲……

　　第一種，確診即賠付。比如某公司宣布，一旦確診得了新冠肺炎，即可“額外”賠付30%的保額，原來的保險責任不變。

　　第二種，確診感染新冠肺炎且為重型、危重型。有的公司提出，新冠肺炎患者只有確診為重型及危重型，才“額外”賠付25%保額，原來的保險責任不變。與前一類一對比，可見真章。

　　第三種，確診感染新冠肺炎并導致身故。就是說，只有人掛了，才賠……但是那些帶有身故責任的重疾險，本來就應該賠。只有對不帶身故責任的重疾險、或者意外險，才屬于擴展責任賠付。

　　所以，這就是玩文字游戲，假慈悲了。

　　需要注意的是，以上僅是舉例，具體理賠和責任，仍需要參照保險公司公布的條款。

　　另外一個值得注意的點是，險企擴展責任都有時間限制，并非無限期享受保障。

　　譬如，有的公司截止到2月29日，有的公司截止到6月30日。在此時間段外，新冠肺炎很可能不再享受保障。

　　除了擴展責任以外，也有公司推出了針對新冠肺炎的新產品，甚至還有給保險客戶提供免費領取版本。

　　對于這類產品，銀保監會副主席梁濤曾表態，目前某些保險公司推出了開發專屬新冠肺炎保險保障計劃，考慮到目前還缺乏定價數據的基礎，“為防止侵害消費者權益，銀保監會禁止保險公司開發此類單一責任保險產品”。

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　　到底什么人身險值得買？

　　此次疫情，讓很多人認識到了“風險”無處不在，配置一份保險很重要。

　　可是，你了解人身險的分類嗎？它們各自的特點、保障范圍又是什么？

　　老百姓常常說，“保險公司這也不賠，那也不賠。”

　　這打擊面實則有點過大。很多人投保之前，都沒有弄懂產品分類，更沒有看清楚保障范圍。

　　人身險通常可以分為壽險、健康險、意外險三個板塊，結合此次疫情和各位聊一聊。

　　1、意外險：

　　很多人購入的人生第一份保險就是意外險。

　　意外險只賠外來的、突發的事件造成的傷殘、死亡，如果是生病造成的傷殘或死亡，一般是不賠的。

　　通常意義上，意外險跟新冠肺炎這種疾病根本無關。不過此次多家險企將因為新冠肺炎造成的傷殘、身故責任擴展包含到了旗下的意外險產品中。

　　意外險一般包括兩種保險責任，其一是醫療責任。因為意外導致的看門診、住院產生的花銷，自己先墊付，然后憑發票報銷。

　　其二是身故傷殘責任。因意外導致殘疾和死亡就可獲得保險金賠付。死亡，一次性全賠保額；傷殘，按照等級賠付。

　　意外險的責任雖然簡單，但是理賠很復雜，很復雜，很復雜（重要的事情說三遍）。爭議的焦點一般是傷殘是否達到了賠付標準。

　　目前的人身保險傷殘程度標準是分為1-10級。對應的賠付比例如下圖

　　那么最輕的10級傷殘，也就是意外險的賠付門檻是什么？

　　這么做個比較吧。

　　口腔損傷導致牙齒脫落大于等于8枚；胸部損傷導致大于等于4根肋骨骨折……上述情況可以獲賠保額的10%。

　　所以說，1根肋骨骨折，或者摔斷2顆牙齒，是不可能獲賠的，因為沒有達到賠付門檻。

　　2、健康險：

　　健康險是個廣泛的概念，顧名思義就是保障健康的。跟我們普通人密切相關的主要是兩類，一是重疾險，二是醫療險。

　　（1）重疾險

　　重疾險，就是被保險人確診得了大病，保險公司按照保額，賠錢。

　　得了大病，如果因為沒有錢，或者怕拖累家庭，而放棄治療，會不會對自己太過殘忍？

　　重疾險解決的就是這個矛盾。畢竟無論何時，人都應該保留生的權利。重疾險，就像交了一個土豪朋友，生病就打錢。

　　目前市面上的重疾險產品，都涵蓋了一些比較常見的重大疾病。

　　一般來說，到了30歲左右的年紀，配置一款長期重疾險是有必要的。一旦患重疾，個人收入就沒了，并且患病后期的康復支出、家屬照顧的人工成本都很高。重疾險恰好可以補上這塊經濟缺口。

　　重疾險是可以重復購買的，也就是無論買了幾份重疾險，只要確診，符合合同約定，都能得到賠錢。

　　此次新冠疫情，本來沒有囊括在重疾險的合同約定中，但是一些保險公司紛紛擴展了保障責任，還是賠了。

　　（2）醫療險

　　醫療險，簡單來說，就是賠付看病花了多少錢。不管是什么病，不管大病小病，只要看病花的錢，超過了合同的免賠額，保險公司就給報銷。

　　醫療險是報銷型的產品，從保險公司報銷的錢，是不能超過自己實際的治療花費的。

　　醫療險理賠必須提供看病的票據，自然也不能重復報銷，一人只能買一份醫療險。

　　很多醫療險有個墊付功能，如果被保險人一時湊不齊醫療費用，可以向保險公司申請墊付，以解燃眉之急。

　　這個額度可低可高，有的墊付額度甚至高達100多萬元。

　　醫療險的缺陷在于，年齡太小或者太大，投保的保費都很貴。醫療險的另一個缺陷是很多產品都是一年期，存在續保問題。

　　此次新冠肺炎疫情中，治療費用由政府直接負擔，患者根本不用掏錢，所以醫療險并無用武之地。

　　但是，在日常健康保障方面，重疾險和醫療險可是一對互補組合，且不可替代。

　　3、壽險：

　　最純粹的壽險產品，就保死亡。

　　不管是意外死，還是病逝，還是壽終正寢，甚至自殺，都賠付保額。

　　這筆賠付注定被保險人自己用不到了，只能留給親人，所以壽險也算是一筆“遺產”。

　　想想，如果不幸身故，留下房貸，車貸，甚至一屁股債給老婆孩子或者父母，簡直是雪上加霜。

　　所以，壽險適合給家里的經濟頂梁柱購買，轉移突然死亡給家庭帶來的影響。

　　另外，跟重疾險相比，壽險的保費更便宜，杠桿也更高。

　　最后提醒一點，上有老下有小的朋友，如果你是家庭頂梁柱，無論買哪類保險，主要保額都應該放在自己身上。在自己的保障做充分后，再給孩子和老人買，這才是對家庭的負責。

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責任編輯：潘翹楚