原標(biāo)題：多家互助保險(xiǎn)將新型肺炎納入保障：相互寶買(mǎi)單無(wú)需成員分?jǐn)偅吕嘶ブ峁┟咳?00元住院補(bǔ)貼

新冠肺炎疫情仍牽動(dòng)著大眾的心，疫情防控及相關(guān)救助也已拓展到了更多領(lǐng)域。1月21日，國(guó)家醫(yī)保局宣布將“新型肺炎的藥品和醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目全部臨時(shí)納入醫(yī)保”。隨后，多家網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃平臺(tái)也陸續(xù)增加或上線針對(duì)新型肺炎的特殊保障，以提供補(bǔ)充性救助。

自2018年底螞蟻金服旗下“相互保”更名為“相互寶”之后，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃開(kāi)始頻繁出現(xiàn)在大眾視野中。隨后，滴滴、360、美團(tuán)、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛上線相關(guān)產(chǎn)品，布局網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。

梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前螞蟻金服旗下相互寶、滴滴旗下水滴互助、360旗下360互助、新浪旗下新浪互助等，均已將新型肺炎列入保障范圍之內(nèi)。從新型肺炎相關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品具體條款來(lái)看，各大平臺(tái)在保障范圍、等待期、互助金額度等方面存在一些差別。

對(duì)比發(fā)現(xiàn)，在保障范圍方面，大多互助產(chǎn)品為加入后確診為2019新型冠狀病毒感染的肺炎導(dǎo)致身故可申領(lǐng)互助金額，而新浪互助推出的新型冠狀病毒互助計(jì)劃除提供身故互助金外，還提供最高800元/天的住院補(bǔ)貼。

在相關(guān)費(fèi)用方面，相互寶作出說(shuō)明稱新冠特殊保障由螞蟻金服承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用，無(wú)需成員分擔(dān)，新浪互助則對(duì)分?jǐn)偵舷拮龀隽瞬怀^(guò)200元的說(shuō)明。在等待期及互助金額方面，360互助及新浪互助均為加入后次日生效，相互寶、新浪互助提供的新冠相關(guān)身故互助金最高達(dá)10萬(wàn)元。

此外，對(duì)于上述新冠特殊保障，大多平臺(tái)均表示將不收取管理費(fèi)等。

新浪互助通過(guò)其官方微博公開(kāi)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年2月3日12:00，該新冠病毒互助計(jì)劃已運(yùn)行3天，加入人數(shù)已達(dá)1.27萬(wàn)人，互助申請(qǐng)受理及已互助案例數(shù)均為0例。

受疫情影響，互助案件處理進(jìn)度等也或受到影響。2月4日，相互寶發(fā)布公告，在全國(guó)疫情防控工作下，為保護(hù)相互寶申請(qǐng)成員及調(diào)查人員的安全，相互寶不得不暫停部分地區(qū)的線下調(diào)查工作，互助案件的整體調(diào)查、審核進(jìn)度將受到影響。

值得一提的是，上述提及網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃并非保險(xiǎn)，大多互助計(jì)劃平臺(tái)也會(huì)對(duì)此作出說(shuō)明。一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者繳納一定費(fèi)用或免費(fèi)即可成為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃成員，如遇重疾或意外等，互助計(jì)劃會(huì)通過(guò)其他成員繳納的費(fèi)用或成員眾籌等方式對(duì)患病者提供互助金。而該模式與保險(xiǎn)并不相同。

2018年10月，螞蟻金服聯(lián)合信美相互上線“相互保”試水互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。該產(chǎn)品上線月余，信美相互即因此被監(jiān)管部門(mén)約談。隨后“相互保”更名為“相互寶”，改為由螞蟻金服獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，這款產(chǎn)品也“去保險(xiǎn)化”變更為一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。

彼時(shí)被叫停的并非僅“相互保”一家。京東此前也推出了與“相互保”規(guī)則類似的“京東互保”，而該產(chǎn)品2018年11月上線內(nèi)測(cè)僅一天即被迫下線，截至目前京東金融官網(wǎng)仍顯示京東互保暫停售賣。

因“相互保”事件，信美相互及其相關(guān)負(fù)責(zé)人被處以共計(jì)93萬(wàn)元的罰款。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的罰單，銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)為“相互保”業(yè)務(wù)中信美相互通過(guò)產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整的方式改變了產(chǎn)品費(fèi)率計(jì)算方法以及費(fèi)率計(jì)算所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，該行為不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》第十九條等有關(guān)規(guī)定。此外，“相互保”業(yè)務(wù)存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的問(wèn)題，宣傳產(chǎn)品經(jīng)過(guò)備案是向消費(fèi)者傳達(dá)產(chǎn)品依法合規(guī)的錯(cuò)誤信息。同時(shí)，“相互保”采用后付費(fèi)的方式導(dǎo)致分?jǐn)偨痤~存在不確定性，向消費(fèi)者傳達(dá)第一年參與成員分?jǐn)偨痤~僅需一兩百元的信息存在誤導(dǎo)性。