原標(biāo)題：保險(xiǎn)虛掛成行業(yè)“潛規(guī)則” 須重拳整治中介亂象 來(lái)源：法制日?qǐng)?bào)·法治周末

視覺中國(guó)

　　目前，適用于保險(xiǎn)中介的傳統(tǒng)法律規(guī)范，已滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的新發(fā)展。因此，我們應(yīng)努力構(gòu)建一種以新保險(xiǎn)法為主、相關(guān)保險(xiǎn)條例法律為輔的新型法律監(jiān)管體系，以彌補(bǔ)現(xiàn)存監(jiān)管制度的法律漏洞

　　法治周末記者 萬(wàn)文竹

　　近日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱銀保監(jiān)會(huì))就多家保險(xiǎn)公司虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)行為進(jìn)行披露和處罰。其中，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)湖北監(jiān)管局行政處罰決定書(鄂銀保監(jiān)罰決字〔2019〕60號(hào))顯示：泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司湖北分公司將共計(jì)4155筆直銷業(yè)務(wù)虛掛中介渠道，并合計(jì)支付手續(xù)費(fèi)971825.35元。同樣是因?yàn)樘搾熘薪樘兹≠Y金被處罰的，還有天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司東營(yíng)中心支公司。

　　對(duì)此，合肥工業(yè)大學(xué)副教授、法律與經(jīng)濟(jì)博士周乾表示，保險(xiǎn)公司利用中介機(jī)構(gòu)等渠道弄虛作假、虛增成本、非法套取資金、商業(yè)賄賂等違規(guī)行為，可以說是行業(yè)“潛規(guī)則”，嚴(yán)重干擾了保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序，制約了市場(chǎng)運(yùn)行效率，損壞了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象和誠(chéng)信形象。同時(shí)，這反映出保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“小、散、亂、差”的問題突出。

　　虛掛業(yè)務(wù)危害大

　　法治周末記者了解到，所謂虛掛中介業(yè)務(wù)，就是把本是其他銷售渠道的業(yè)務(wù)(主要是直銷團(tuán)體業(yè)務(wù))轉(zhuǎn)到中介機(jī)構(gòu)(保險(xiǎn)代理公司或經(jīng)紀(jì)公司)，由保險(xiǎn)公司以轉(zhuǎn)賬方式向中介公司支付直銷業(yè)務(wù)無(wú)法支付的手續(xù)費(fèi)，中介公司向保險(xiǎn)公司出具中介業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)發(fā)票。然后，中介公司扣除一定的費(fèi)用后，將手續(xù)費(fèi)以現(xiàn)金方式返回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將返回的費(fèi)用以現(xiàn)金方式支付給投保直銷業(yè)務(wù)的單位相關(guān)人員。

　　除此之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還存在虛列保費(fèi)、虛掛營(yíng)銷員業(yè)務(wù)、違規(guī)銷售等行為。虛掛營(yíng)銷員業(yè)務(wù)和虛掛中介類似，即將直接業(yè)務(wù)虛掛在營(yíng)銷員名下，套取不存在的傭金。

　　根據(jù)鄂銀保監(jiān)罰決字〔2019〕60號(hào)通知，2018年1月1日至2019年1月11日，當(dāng)事人泰康養(yǎng)老湖北分公司將商業(yè)銀行員工通過泰康養(yǎng)老網(wǎng)絡(luò)直銷平臺(tái)購(gòu)買的泰康健康有約終身重大疾病保險(xiǎn)(代碼568)、泰康附加健康有約終身特定疾病保險(xiǎn)(代碼569)和泰康附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)(代碼708)等產(chǎn)品共計(jì)4155筆業(yè)務(wù)虛掛中介渠道，向兩家商業(yè)銀行合計(jì)支付手續(xù)費(fèi)971825.35元。

　　對(duì)此，湖北銀保監(jiān)局決定對(duì)當(dāng)事人泰康養(yǎng)老湖北分公司處罰款20萬(wàn)元，并責(zé)令其改正;對(duì)當(dāng)事人易漢生給予警告并處罰款4萬(wàn)元，對(duì)當(dāng)事人周婷婷給予警告并處罰款3萬(wàn)元。

　　京師律師事務(wù)所律師王正宇告訴法治周末記者，我國(guó)保險(xiǎn)法、《保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虛掛等違法行為作出了明確規(guī)定。其中，保險(xiǎn)法第一百一十六條規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)。

　　《保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》第十八條也規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得編造虛假中介業(yè)務(wù)、虛構(gòu)個(gè)人保險(xiǎn)代理人資料、虛假列支中介業(yè)務(wù)費(fèi)用，或者通過其他方式編制或者提供虛假的中介業(yè)務(wù)報(bào)告、報(bào)表、文件、資料。

　　王正宇告訴法治周末記者，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)專業(yè)代理公司之間的代理關(guān)系會(huì)存在不真實(shí)的、非法和不透明的情況，大量保險(xiǎn)專業(yè)代理公司在從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)過程中，利用自身優(yōu)勢(shì)條件為保險(xiǎn)公司虛開中介發(fā)票，幫助保險(xiǎn)公司套取手續(xù)費(fèi)，這是目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的最大問題。

　　“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)行為擾亂了金融市場(chǎng)秩序，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。”周乾表示，大量的虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)行為，導(dǎo)致保費(fèi)在中介環(huán)節(jié)大量流失，造成財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本虛高，盈利銳減，甚至虧損，給保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾造成保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格過低導(dǎo)致效益不好的假象，從而形成了產(chǎn)品報(bào)備價(jià)格居高不下，而市場(chǎng)價(jià)格卻一降再降的局面。

　　另一方面，這也嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序。財(cái)險(xiǎn)公司通過虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)違規(guī)套出資金，這些資金主要用于商業(yè)賄賂、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等，這不僅擾亂了市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序，而且制約財(cái)險(xiǎn)公司、專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新及發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象。

　　保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)問題突出

　　近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)一直保持著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2018年年底，全國(guó)共有專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2689家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬(wàn)家。截至2018年年末，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.37萬(wàn)億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的87.4%。

　　所謂保險(xiǎn)中介，是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位。其包括保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)和其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(如保險(xiǎn)精算師事務(wù)所、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、保險(xiǎn)律師事務(wù)所等)。

　　而隨著互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)的提高，移動(dòng)互聯(lián)支付的崛起，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”應(yīng)運(yùn)而生。多家互聯(lián)網(wǎng)公司也看到了通過保險(xiǎn)流量變現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式，紛紛通過發(fā)起設(shè)立或收購(gòu)的方式持有保險(xiǎn)中介牌照，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介也迎來(lái)了真正的風(fēng)口。

　　意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)在網(wǎng)上中介平臺(tái)銷售的比比皆是，更是不乏“網(wǎng)紅”級(jí)保險(xiǎn)。隨之而來(lái)的則是銷售誤導(dǎo)、銷售不當(dāng)導(dǎo)致的投訴糾紛也日益增多。

　　一位互聯(lián)網(wǎng)中介從業(yè)者告訴法治周末記者，在正常情況下，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)者和需求者之間進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的溝通，為保險(xiǎn)需求者推薦更合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及更優(yōu)惠的價(jià)格。當(dāng)兩者之間出現(xiàn)利益分歧時(shí)，保險(xiǎn)中介可提供公正性和權(quán)威性的資證，供保險(xiǎn)雙方或法院裁決時(shí)參考，有利于矛盾的化解和消除。

　　但在實(shí)際情況中，中介機(jī)構(gòu)作為一種專業(yè)的銷售渠道，有時(shí)不僅不能為消費(fèi)者提供應(yīng)有的保險(xiǎn)服務(wù)，還利用市場(chǎng)不透明以及自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，謀取利益，欺騙消費(fèi)者。

　　一位保險(xiǎn)中介從業(yè)者向法治周末記者透露，一筆同樣保費(fèi)的保單，通過保險(xiǎn)公司銷售時(shí)，不會(huì)產(chǎn)生任何代理費(fèi)用。但是，通過保險(xiǎn)中介就會(huì)多出2%的中介代理費(fèi)，這對(duì)中介有著很大的吸引力。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻頻祭出處罰重拳，但在利益面前，一些中介公司往往會(huì)視而不見。一些新開業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，服務(wù)水平低下，發(fā)展方式還僅局限于招攬業(yè)務(wù)，生存狀況堪憂，無(wú)法拒絕虛掛中介業(yè)務(wù)不勞而獲的誘惑，以至淪為財(cái)險(xiǎn)公司弄虛作假的幫手;另一方面，違規(guī)操作的成本相對(duì)來(lái)說較低，在利益驅(qū)動(dòng)下，一些中介公司往往會(huì)鋌而走險(xiǎn)。

　　而財(cái)險(xiǎn)公司與專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)虛掛協(xié)議往往為口頭約定，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有真實(shí)中介業(yè)務(wù)發(fā)生，導(dǎo)致真實(shí)業(yè)務(wù)和虛構(gòu)業(yè)務(wù)混合在一起，識(shí)別難度較大。甚至有的財(cái)險(xiǎn)公司與專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在同一地點(diǎn)辦公，或者保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員直接進(jìn)駐專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，雙方很容易訂立“攻守同盟”，隱蔽性極高。

　　“保險(xiǎn)中介市場(chǎng)迅猛發(fā)展的背后是其發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，專業(yè)化程度低，風(fēng)險(xiǎn)管理能力差，服務(wù)水平低，經(jīng)營(yíng)狀況良莠不齊，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)出現(xiàn)不少違規(guī)操作現(xiàn)象。”周乾表示，不久前，銀保監(jiān)會(huì)起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》，其中條款相關(guān)內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)中介和第三方平臺(tái)加強(qiáng)了監(jiān)管，明確表示第三方平臺(tái)不能獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)，只可以接受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托為其開展保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳工作，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)也正在不斷走向正規(guī)化。

　　加強(qiáng)監(jiān)管與業(yè)務(wù)創(chuàng)新并重

　　“我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介制度本身起步晚、發(fā)展不成熟，相關(guān)法律法規(guī)并不健全。”周乾表示，目前，相關(guān)的幾部規(guī)范性法律文件，效力較低、內(nèi)容籠統(tǒng)。盡管保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)代理?xiàng)l例等法律法規(guī)規(guī)定了監(jiān)管的要求，但仍缺乏詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則。部分部門規(guī)章的法定權(quán)限還有待提高，某些違法行為缺乏懲罰依據(jù)，信用體系建設(shè)不健全，各項(xiàng)相關(guān)法律尚未完善。

　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步為保險(xiǎn)中介提供了新的發(fā)展契機(jī)，催生了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介。而適用于保險(xiǎn)中介的傳統(tǒng)法律規(guī)范，已滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的新發(fā)展。因此，中國(guó)還需抓緊建立和完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的多層次法律規(guī)范系統(tǒng)。

　　王正宇也認(rèn)為，《保險(xiǎn)專業(yè)代理監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰規(guī)定》等法規(guī)隸屬于部門規(guī)章準(zhǔn)則，其地位等級(jí)低于法律，這在實(shí)際操作中往往很難得到適用，因此，我們應(yīng)努力構(gòu)建一種以新保險(xiǎn)法為主、相關(guān)保險(xiǎn)條例法律為輔的新型法律監(jiān)管體系，以彌補(bǔ)現(xiàn)存監(jiān)管制度的法律漏洞。

　　“虛掛業(yè)務(wù)已是行業(yè)‘潛規(guī)則’，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)事人罰款幾萬(wàn)幾十萬(wàn)，與他們所獲得的利益來(lái)比，就是毛毛雨。”一家河南保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)人員告訴法治周末記者。

　　周乾表示，必須加大監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰，震懾違規(guī)行為，將虛掛中介業(yè)務(wù)作為監(jiān)管重點(diǎn)之一，通過現(xiàn)場(chǎng)檢查或引入第三方檢查，把以弄虛作假為主要收入來(lái)源的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)清除出市場(chǎng)。同時(shí)，加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、中介等不同監(jiān)管職能部門之間的聯(lián)動(dòng)，追根溯源，加大對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的處罰打擊力度。

　　但“屢犯屢罰”顯然治標(biāo)不治本。周乾認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于產(chǎn)品創(chuàng)新、理賠管理、風(fēng)險(xiǎn)管控，而不是銷售。財(cái)險(xiǎn)公司只有將自身定位在優(yōu)勢(shì)方面，才能降低銷售成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。同時(shí)，督促、引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司和專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)完善內(nèi)控制度及考核機(jī)制，引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司科學(xué)考核，合理考慮基層公司及工作人員的利益，注重從效益及可持續(xù)發(fā)展角度考核業(yè)績(jī)。

　　其次，還要引導(dǎo)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)走向良性發(fā)展。對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，要提高其市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，適當(dāng)増加市場(chǎng)集中度，重視保險(xiǎn)中介基本職能，提升專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)技術(shù)水平和客戶服務(wù)能力。以市場(chǎng)調(diào)研能力、產(chǎn)品幵發(fā)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力及理賠咨詢能力評(píng)定專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)力，引導(dǎo)其不斷提高自身專業(yè)性，發(fā)掘客戶保險(xiǎn)需求，根據(jù)客戶實(shí)際需要，量身定制個(gè)性化的保險(xiǎn)方案，或開發(fā)多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

責(zé)編：王碩