原標(biāo)題：多家險(xiǎn)企布局海外醫(yī)療保險(xiǎn)：服務(wù)高端客戶 可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)

隨著國民經(jīng)濟(jì)水平的提升，海外就醫(yī)也逐漸成為國內(nèi)部分消費(fèi)者的選擇。而面對海外醫(yī)療的昂貴費(fèi)用以及復(fù)雜的服務(wù)流程，海外醫(yī)療保險(xiǎn)則成為了一種有效的輔助方式。瞄準(zhǔn)海外醫(yī)療大蛋糕，越來越多的險(xiǎn)企開始布局海外醫(yī)療險(xiǎn)。

大童保險(xiǎn)服務(wù)與國際醫(yī)療機(jī)構(gòu)HCA Healthcare UK（以下簡稱“HCA”）1月16日簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推動大童保險(xiǎn)二次診療、海外就醫(yī)以及專屬高端醫(yī)療產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)落地。無獨(dú)有偶，中國人壽也于近期推出了一款海外醫(yī)療健康保障產(chǎn)品即國壽附加特定疾病海外醫(yī)療保險(xiǎn)，該產(chǎn)品可為客戶提供惡性腫瘤、嚴(yán)重冠心病等多個特定疾病及治療方式的海外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，同時，客戶可以依據(jù)自身偏好選擇投保海外就醫(yī)地區(qū)，其中包括美國、歐洲、日本等多個國家及地區(qū)的指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

而在2019年也有多家險(xiǎn)企推出相關(guān)海外醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，例如中信保誠人壽推出的中美癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)等。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，布局海外醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品市場的險(xiǎn)企至少超過20家，例如還包括中宏人壽、復(fù)星保德信人壽、泰康在線、陽光財(cái)險(xiǎn)、同方全球人壽、招商仁和人壽、太平人壽等。

緣何險(xiǎn)企頻頻布局海外醫(yī)療保險(xiǎn)？中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠分析稱，一方面到境外定居、求學(xué)、旅行等的人員快速增加，境外醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)增加；另一方面，隨著收入和財(cái)富水平的提高，更多患者也希望到醫(yī)療和護(hù)理?xiàng)l件更發(fā)達(dá)的國家或地區(qū)去治療某些具體疾病。

此外，國家相關(guān)政策也在積極助推健康險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展，例如在今年年初發(fā)布的《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》就曾提出，鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供包括醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護(hù)、生育等，覆蓋群眾生命周期、滿足不同收入群體需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

而從消費(fèi)者的角度來看，來自易觀研究的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，出國患者擔(dān)憂的問題主要涉及歸國后的病情跟蹤；國外翻譯及護(hù)工安排；病歷材料的醫(yī)學(xué)翻譯；醫(yī)療費(fèi)用昂貴；后期用藥服務(wù)等。而海外醫(yī)療保險(xiǎn)所提供的服務(wù)恰恰可覆蓋上述問題。有業(yè)內(nèi)人士指出，海外就醫(yī)除了可以購買到國內(nèi)尚未上市的特效藥外，還能有效減少藥物費(fèi)用的支出，并提升患者的就醫(yī)體驗(yàn)。

對于海外醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展前景，王向楠也表示，海外醫(yī)療保險(xiǎn)主要服務(wù)高端客戶，發(fā)展前景較好，也是健康險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展的方向之一。但是，該險(xiǎn)種的市場規(guī)模有限，外資公司具有先天優(yōu)勢。

不過，目前海外醫(yī)療產(chǎn)品發(fā)展依然面臨諸多挑戰(zhàn)，法國再保險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)負(fù)責(zé)人、北美精算師張立光表示，例如海外醫(yī)療產(chǎn)品受到百萬醫(yī)療和高端醫(yī)療的競爭，容易產(chǎn)生“高不成，低不就”的局面；服務(wù)質(zhì)量以及可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司或缺少國外二診和轉(zhuǎn)診的能力。

張立光還補(bǔ)充道，從風(fēng)險(xiǎn)控制方面看，海外就診費(fèi)用高昂，二診轉(zhuǎn)診醫(yī)患糾紛、墊付直付資金周轉(zhuǎn)、匯率波動外匯管制等問題仍存；在監(jiān)管方面，健康險(xiǎn)新規(guī)中短期險(xiǎn)“保短期”，其中“續(xù)保”操作還未定，另外險(xiǎn)企也面臨健康管理服務(wù)成本受凈保費(fèi)20%限制、賠付率應(yīng)公開披露等挑戰(zhàn)。總體來看，海外醫(yī)療保險(xiǎn)面臨前所未有的好環(huán)境，但仍較長的路需要去探索和發(fā)展。