原標題：黃洪曝車險“深水區改革還未開始”！梁濤約十大險企警示違規新苗頭 來源：A智慧保

2019年保險業哪個市場整治動作最大？車險當仁不讓。2020年哪個市場變數最大，車險即是其中之一。歲末年初，兩位銀保監會副主席前后表態車險。1月13日，在國新辦新聞發布會上，黃洪指出車險“深水區改革還未開始”，2019年12月17日，梁濤談十大財險公司高管警示違規新苗頭。新年里，車險要這么改革，這么整治。

黃洪談成績

車險長期以來是財產險公司的主要險種。2019年車險保費收入8189億元，占整個財產險保費的63%。也就是說財產險公司63%的保費來源于車險。車險又涉及到千家萬戶的安全出行，與人民群眾的利益十分密切。

黃洪談問題

盡管我們的監管力度比較大，也取得了積極成效，但是由于長期以來存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決。高定價、高手續費、粗放經營、無序競爭、數據失真的問題仍然存在，所以加快車險改革已經是擺在銀保監會面前的一項緊迫任務，2020年監管工作會把車險特別提出來。

黃洪談改革

應該講這些年來車險進行了一些改革，但我認為是一些小改革。真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區的改革還沒有開始。

下一步改革

● 把握好改革總體要求。改革的基本原則是由市場決定、監管引導、調節總量、優化結構，擴大保障、提升效率、簡政放權、協同推進。

● 把握好改革的主要內容。采取交強險與商業改革相結合，條款與匯（費）率改革相結合，保障與服務改革相結合，市場和監管改革相結合，綜合施策、協同推進。

● 把握好改革的節奏力度。目前我們正在制定車險綜合改革的具體方案，而且這個方案正在廣泛地征求意見。銀保監會將在今年適當的時機，正式實施車險綜合改革。

未來，銀保監會還將積極支持粵港澳保險機構合作開發跨境車險產品和跨境醫療險產品。

2020年不平凡的車險

與百姓利益息息相關的車險市場，一直以來備受詬病，改變、升級、調整、改革的動作不斷。2018年年底，這一市場進入新一輪嚴監管。

2019年2月

《關于當前車險違法違規行為后續處理有關事項的函》下發，依法嚴肅查處車險市場違法違規行為，加大對市場亂象的治理力度，推動車險市場秩序有所好轉。

2019年4月

《關于繼續加大車險市場亂象整治力度有關事項的函》下發，在對各地車險整治停業的同時，也建議各局繼續加大市場亂象整治力度，加大對保險中介機構的監管力度等。

2019年7月

《關于加大車險違法違規行為處理力度有關事項的函》下發，如果發現有頂風作案的財險公司7月1日后仍違法違規的，或將叫停其省級分支機構或總公司商業車險業務。

『A智慧?！涣私獾剑珖旊U監管系統保持嚴監管高壓態勢，2019年對138個財險機構采取了停止商業車險條款和費率的監管措施，涉及32個市場主體；對87個財險機構車險違法違規行為進行行政處罰，罰款1735萬元，處理責任人126人次。

約談十大險企警示新苗頭

2019年12月17日，銀保監會財險部對人保財險、平安財險、太平洋財險、國壽財險、中華財險、大地財險、陽光財險、太平財險、天安財險、華安財險等10家公司開展車險集體監管談話。

2019年整體來看

● 車險保費實現平穩增長，同比增長4.4%；

●綜合費用率穩步下降，同比下降4個百分點；

●承保利潤大幅增加，同比增長182%；

●業管費異常增長得到遏制；

●經營性現金流明顯改善，同比增長411%；

●準備金提取充足率上升，同比提升1.8個百分點；

●市場主體經營分化明顯，業務和盈利有向大公司集中的趨勢。

不過，從11月以來，車險市場出現一些新苗頭：

●綜合費用率有所反彈，環比上升2.4個百分點；

●費用延遲入賬又有抬頭；

●市場費用向理賠端轉移現象增多；

●車險費用向其他險種轉移現象增多，非車險業管費增速異常；

●規避監管的行為有所發生，4起通過異地出單來規避監管措施的行為；

●不少公司仍存僥幸心理，錯誤認為嚴監管只是“一陣風”。

建議車險市場這么“整”

加大整治市場亂象力度

從2020年1月1日起，對查實1次違反報批商業車險條款費率行為，可依法對相應地市級財險機構停止使用商業車險條款費率3－6個月。

對查實財險公司在同一銀保監局轄區內有2次違反報批商業車險條款費率行為的，銀保監局可依法對相應省級財險機構停止使用商業車險條款費率2－6個月。

對查實大型公司在全國范圍內有10次、中型公司在全國范圍內有6次、小型公司在全國范圍內有4次違反報批商業車險條款費率行為，銀保監會可依法對相應財險公司全國范圍內停止使用商業車險條款費率1－6個月。

截至2019年12月23日

財險公司被采取監管措施停業機構情況

加大高管人員責任追究力度

從2020年1月1日起，對于解除地市級財險機構停止使用商業車險條款費率監管措施的，其上級機構需對該地市級機構主要負責人和分管車險高管進行問責處理；

對于解除省級財險機構停止使用商業車險條款費率監管措施的，其上級機構需對該省級機構主要負責人和分管車險高管進行問責處理；

對于解除財險公司全國范圍內停止使用商業車險條款費率監管措施的，其上級機構需對該財險公司主要負責人和分管車險高管進行問責處理。

加強考核政策窗口指導

10家財險公司按照高質量發展要求，結合實際情況，合理確定考核指標，并在2019年12月31日前將2020年度本公司及各省級分公司車險考核指標有關情況報送。

梁濤為2020年車險

打預防、提要求

● 近期以來，車險市場秩序進一步好轉，但基礎并不穩固；

●費用率明顯下降，但11月出現反彈；

●保費增速企穩回升，但下行壓力依然較大；

●公司經營行為有所規范，但經營理念仍未根本扭轉。

●從明年形勢預判來看，汽車銷售將有所回暖，但尚難言樂觀；

●車險市場競爭將更加激烈，但手段仍比較粗放；

●車險經營將進一步分化，但中小公司經營壓力更需關注；

●車險綜合改革勢在必行，但行業準備仍有待加強；

●車險監管將繼續趨嚴，但標準尺度有待一致。

梁濤對如何貫徹新發展理念、加強車險監管、促進車險高質量發展提出了七點要求。

合理制定明年車險考核指標

2018年底車險座談會以來，監管部門多次強調各財險公司要把不合理的考核導向扭轉過來，目前看效果并不理想。各財險公司在制定明年本公司及分支機構的考核指標時，要遵循市場規律，考慮自身能力，不能脫離市場實際，盲目追求市場份額和保費規模，制訂不切實際的考核指標。要大幅增加合規指標和效益指標的考核權重，突出合規指標考核的重要地位和指導作用。

切實增強合規經營意識

隨著整治亂象力度的加大，應該說各財險公司合規經營的意識有所增強，但與高質量發展的要求相比還有很大差距。財險從業人員特別是各級高管人員要強化依法合規經營意識，提高對違法違規肯定會付出代價的認識，破除“法不責眾”的錯誤認識和僥幸心理，嚴格執行監管法規制度。對頂風違法違規的，財險部和各銀保監局要按照這次會議提出的監管措施，加大市場整治和責任追究力度。

大力提高數據真實性

財險公司的數據真實性是個“老大難”問題。數據造假不僅本身違反了財務會計規定，也影響對經營成果的客觀判斷，誤導企業決策行為。今年有些銀保監局運用EAST系統輔助車險費用檢查，效果不錯。這個方法全監管系統可以推廣。通過EAST系統篩查分析，可以更快地鎖定虛列費用的路徑及線索，精準高效地查實財險公司套取資金用于違規支付手續費和返現等行為，有利于提高監管效率，倒逼財險公司提高數據真實性。

大公司要帶頭維護市場秩序

這次參會的是保費排名前10大的財險公司，在車險市場的份額合計約九成。大公司規范了，市場也就基本規范了。大公司應當發揮帶頭作用，不要做市場秩序的攪局者，而要做市場秩序的維護者。在這個方面大公司責無旁貸，不要成為被監管部門治亂象的負面典型。

認真開展違法違規行為整改

對于停止使用商業車險條款費率的監管措施，各財險機構要嚴格執行，不得通過異地出單等方式來規避監管，一旦查實將依法加重處理。對相關責任人員，要及時問責處理，處理情況要在公司系統內進行通報。公司處理相關責任人員要“真處理”，不得通過異地任職、變相任職等方式來應付。各財險公司要梳理分析今年以來本公司及各分支機構被采取監管措施和行政處罰的情況，及時將整改情況報送財險部。

加強分支機構管控

各財險公司要加強對分支機構業務經營、財務管理、費用安排等的管控，增強費用投放的合規性和合理性，不得為規避監管而變相替分支機構支付相關費用。當前歲末年初正是各財險機構業務“開門紅”的時間，更需注意防范通過違規費用進行的惡性競爭。

做好車險綜合改革配套準備

2018年底以來，監管部門一直在開展車險綜合改革研究，也將會向行業等廣泛征求意見。各財險公司要及時主動從體制機制、定價模型、內控管理、風險防范、信息系統、隊伍管理等方面開展配套準備工作，要真正將資源投放在提升自身服務水平和競爭能力上，而不是放在通過違規手續費搶占市場上。