原標題：一人連續十年每年為妻投保7000元，發生疾病卻無法理賠？| 局外人

　　界面新聞記者 | 呂文琦

　　界面新聞編輯 | 江怡曼

　　近日，有媒體報道，2014年王先生為妻子購買了年繳費近7000元的十年期保單，但發生疾病時卻發現該保險無法理賠。

　　王先生購買的是名為“華夏福臨門年金保險”的分紅型保險，且附加了重大疾病和住院費用補償醫療險。其中年金保險和重大疾病險的繳費期為十年，而醫療險則為一年期產品，需要每年續費，年保費在360元。

　　根據相關報道，王先生不能理賠的原因有二，一是妻子所患疾病的理賠責任不在當前生效的年金險和重疾險之列；二是可以理賠的住院費用補償醫療保險因此前未能按時交費而失效。

　　保險公司相關工作人員表示，去年保費繳納銀行劃賬期間，王先生卡內余額不足，保單現價墊交。客戶因未及時補足前期墊交保費，且卡內余額不足，導致繳費失敗。

　　對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格向界面新聞表示，在王先生的案例中，保險公司和業務員存在失職，沒有及時向客戶提醒保單情況。

　　在附加險的設計上，龍格表示，一般而言，保險公司設計附加險不會超出主險的繳費期限，待主險繳費完成后，客戶想繼續獲得保障，可重新投保。“王先生的案例中涉及的附加險可以持續續保出發點是好的，但是保險公司應該做好續保的銜接工作。”

　　因保險公司工作人員未能及時提醒和客戶疏忽導致的保單失效時有發生，若未能及時繳付保費，客戶還有什么辦法維持保單生效？

　　一般而言，存在現金價值的保單會有自動墊交功能。當投保人沒有按時交納續期保險費，而保單當時已經具有足夠的現金價值時，保險公司以現金價值自動墊交保險費，從而使保單繼續有效。相當于投保人向保險公司貸款交納保費。

　　上海蘭迪律師事務所高級合伙人陳禹彥向界面新聞表示，已失效保單可在一定期限內申請保單復效，復效申請的保留期限一般為兩年。不過復效時需要申報身體健康狀況變化，同時繳納欠繳的保費及利息。

　　值得一提的是，從網上披露的保單詳情來看，王先生購買的住院醫療附加險保額僅5000元，但保費自2022年起，漲到了520元，這也意味著繳納十年保費可獲得的理賠金額低于保費。

　　龍格指出，這樣累計保費高于保額的倒掛存在不合理之處，對于客戶的保障亦有限。后期隨著百萬醫療險和惠民保等杠桿率更高產品的推出，客戶可選擇更換自己所持有的住院醫療險。

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責任編輯：秦藝