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　　原標題：排行榜丨超6成財險公司承保虧損，三星、融通、永誠、前海、鼎和、久隆、陽光信保等12家險企費用、賠付雙升

　　來源：觀潮財經

　　前三季度，財險業費用率所致綜合成本率下降，財險公司中六成左右公司為此趨勢，但賠付率更高比例的增加，導致行業成本下降空間有限。

　　據觀潮財經統計，目前已有83家財險公司披露其前三季度“三率”指標，今年前三季度產險行業綜合成本率、費用率、賠付率中位數為101.79%、35.90%、68.30%，分別同比變動-0.18%、-0.54%、2.33%。

　　83家財險公司中，超6成財險公司前三季度綜合成本率已超100%，即承保利潤為負。如三星財險、永誠財險、安信農險、華海財險、中煤財險、國泰財險、陽光財險、中華財險8家險企綜合成本率超過100%。與2023年前三季度相比，今年前三季度業內有4成險企綜合成本率呈現增長趨勢，共計33家。

　　進一步來看，綜合成本率上升的33家險企中，愛和誼、三井住友、三星財險、美亞財險、融通財險、永誠財險、前海財險、蘇黎世、鼎和財險、久隆財險、陽光信保、漁業互助等12家險企是由于其綜合賠付、費用率均同比正增長所致。

　　泰康在線、中路財險、融盛財險、中航安盟、國任財險、日本興亞、國泰財險、匯友相互、華海財險、凱本財險、中遠海運11家公司主要受其綜合費用率影響。此外，有10家險企因綜合賠付率上升導致綜合成本率增長，分別為太保財險、陽光農險、國壽財險、陽光財險、中華財險、安信農險、珠峰財險、中意財險、富德財產、中煤財險。

　　綜合成本率丨超六成險企“賠本賺吆喝”

　　觀潮財經統計發現，目前已披露綜合成本率的83家財險公司中超6成公司今年前三季度綜合成本率已超100%，無法僅依靠承保端實現盈利。而比亞迪財險因缺少歷史業務轉回，綜合成本率為負數。

　　此外，今年前三季度業內有4成險企綜合成本率同比上升，其中近7成險企將漲幅控制在10個百分點之內，但三星財險、永誠財險、安信農險等8家險企綜合成本率也因此超過了100%。

　　目前已披露2024年三季度償付能力報告的85家財產險公司中，申能財險未公布其“三率”情況，勞合社因其經營模式，“三率”無法按照監管標準口徑計算。

　　其余83家險企中，合計52家綜合成本率超過100%，占比63%。其中，綜合成本率位于[100%，200%]區間的財險公司數量最多，達48家，在險企總量中占比58%。這意味著財險業仍有不少公司無法僅僅依賴承保端實現盈利和可持續發展，往往還需要依賴投資端來彌補承保業務的虧損。

　　其余綜合成本率較高的險企中，漁業互助今年前三季度險企綜合成本率達271.82%。但值得注意的是，該公司于去年成立，同期綜合成本率為-3462.40%。三家險企綜合成本率超過300%，分別為中遠海運、陽光信保和廣東能源自保，該指標分別達311.69%、371.55%、325.92%。

　　此外，綜合成本率未過百的31家險企中，30家位于[0，100%]的區間內，占比36%。

　　值得關注的是，比亞迪財險今年前三季度綜合成本率不及0%，為-414.22%。今年上半年該公司綜合成本率為-1834.03%。

　　針對綜合成本率為負，今年8月比亞迪財險表示，因公司今年5月恢復業務經營，缺少歷史業務轉回，導致已賺保費為負值，進而導致綜合成本率、綜合費用率、綜合賠付率為負值。隨著經營周期逐步進展，本年新簽保單會逐步實現滿期，指標將逐漸轉變為正值。

　　從綜合成本率變化情況來看，除首次披露Q3償付能力報告的大家財險外，有去年同期對比數據的82家險企中，33家公司綜合成本率較去年同期有所增長，占比40%；49家同比下降，占比60%。

　　進一步來看，82家可比險企中，超7成財險公司將綜合成本率上下波動幅度成功控制在了10%以內。

　　其中，2024年前三季度綜合成本率較去年同期增長未超10個百分點的險企合計23家，在險企總量中占比28%。另有36家財險公司綜合成本率降幅在10%以內，占比超四成。剩余23家險企中，綜合成本率上漲超過10個百分點的有10家，占比12%，降幅超10個百分點的有13家，占比16%。

　　具體至公司來看，剔除漁業互助、比亞迪財險兩個特殊極值，今年前三季度僅3家險企綜合成本率變動幅度超3成。

　　其中陽光信保漲幅最大。2024年前三季度該公司綜合成本率達371.55%，較2023年同期上漲了79.82個百分點。其次，凱本財險、久隆財險增幅均超3成，綜合成本率分別為81.39%、135.37%，分別增長65個百分點、31個百分點，位于第二、第三位。

　　其中，三星財險、美亞財險、融通財險等12家險企出現了費用、賠付雙升的情況。

　　另外，有部分險企在綜合成本率指標上表現亮眼。不包含比亞迪財險在內，80余家險企中共8家公司的綜合成本率成功下百。

　　其中，史帶財險在8險企中降幅最大，同比下降近20個百分點，今年前三季度綜合成本率由116.61%降至97.08%。其次系建信財險，綜合成本率由107.02%下降7.45個百分點至99.57%。

　　另外6家險企因去年同期綜合成本率剛剛低于“及格線”，變化幅度未超過3個百分點便成功下百，如北部灣財險降幅前三季度綜合成本率成功由100.03%降至99.93%，僅下降0.1個百分點。

　　冰火兩重天，不包含特殊值漁業相互在內，2024年前三季度財產險行業另有8家險企綜合成本率“不幸”上百。其中，三星財險在上述8家保險公司中增幅最大，從96.47%增長10.46個百分點至106.93%。

　　同樣增幅超10個百分點的還有永誠財險，前三季度綜合成本率為110.02%，同比增長10.26個百分點。安信農險以5.53%的增幅排名第三，2024年前三季度綜合成本率為105.25%。

　　綜合成本率越低說明產險公司盈利能力越強，但觀潮財經發現，產險行業內有31家險企今年前三季度綜合成本率雖然超過100%，但依舊盈利，險企數量在整個行業占比37.34%。

　　31家險企中，國壽財險盈利能力最強，2024年已累計實現凈利潤22.23億元，前三季度綜合成本率100.44%；第二名為陽光財險，以100.07%的綜合成本率實現凈利9.01億元；中華財險前三季度綜合成本率為100.15%，較2023年同期增長0.54%，累計凈利潤5.75億元，位列第三名。

　　另外，值得關注的是，中遠海運、廣東能源自保綜合成本率均超200%，分別實現凈利潤0.84億元、0.24億元。

　　剔除比亞迪財險后，80余家財險公司中綜合成本率最低的10家險企中，絕大多數系外資。

　　4家國有險企中，2家為自保公司，分別為中石油專屬、中國鐵路保險，分別為76.81%、82.95%；英大財險、安華農險前三季度綜合成本率分別為90.90%、93.64%。

　　6家外資險企中，日本財險以68.21%的綜合成本率排名首位，同比下降5個百分點。

　　綜合費用率丨凱本財險、中遠海運、陽光信保漲幅前3

　　進一步來看，綜合成本率同比增長的33家財險公司中，包含泰康在線、中路財險、融盛財險、中航安盟、國任財險、日本興亞、國泰財險、匯友相互、華海財險、凱本財險、中遠海運等11家公司主要由于其今年前三季度綜合費用率正增長導致。

　　此外，據觀潮財經統計，82家有去年同比數據的險企中（剔除大家財險），超4成財險公司綜合費用率較2023年同期有所上升，共計34家。而這30余家險企中超7成公司的綜合費用率增幅被控制在了10%之內。從業內綜合費用率最低的10家公司來看，半數為專業農險公司。

　　具體來看，除勞合社、申能財險外，83家財險公司中合計68家今年前三季度綜合費用率小于50%，占比82%。其中，綜合費用率位于[0%，50%]區間內的財險公司數量最多，達67家，在險企總量中占比高達81%。僅比亞迪一家險企綜合費用率低于0%，該指標為-179.12%。

　　剩余15家險企中，9家財險公司綜合費用率在50%-100%之間，占比11%。另有中遠海運、日本興亞、匯友相互、廣東能源自保、陽光信保、漁業互助6家險企2024年前三季度綜合費用率超過100%，占比7%。

　　從變化來看，82家可比險企中，48家險企綜合費用率較2023年同期有所下降，在險企總量中占比59%；其余41家財險公司綜合費用率較2023年同期有所上升，占比41%。

　　變動幅度來看，82家可比險企中，77%的財險公司綜合費用率變動幅度不超過10%。其中較2023年同期增長小于10個百分點的險企合計25家，占比31%；另有38家財險公司2024三季度綜合費用率降幅不超10個百分點，占比46%。

　　瑞再企商、太平科技、廣東能源自保、合眾財險、鑫安保險、建信財險、長江財險、鐵路自保、海峽金橋、黃河財險10家險企綜合費用率下降超1成。

　　此外，另有9家險企綜合費用率增幅較大。其中包括比較特殊的漁業相互、比亞迪財險，綜合費用率分別為116.8%、-179.12%，分別上漲3560.02、6492.72個百分點。

　　剔除上述兩特殊險企后，以上七家險企中，凱本財險的綜合費用率漲幅最大，2024年前三季度該公司綜合費用率達39.22%，較去年同期的負費用率上漲了65.22個百分點。

　　中遠海運近兩年綜合費用率極高。今年前三季度，該公司綜合費用率達683.05%，較去年同期上漲40個百分點。

　　陽光信保、日本興亞前三季度綜合費用率分別為379.91%、117.35%，與2023年同期相比，均增長超三成。

　　另外，觀潮財經在剔除漁業相互和比亞迪財險后，梳理出行業綜合費用率最低的10家公司，發現普遍為主營非車險、非健康險類專業險種的中小財險公司。

　　其中有5家險企為專業農險公司，分別為安華農險、安信農險、國元農險、陽光農險和中原農險，綜合費用率分別為19.54%、16.26%、13.34%、11.68%、11.38%。此外，中原農險為業內綜合費用率最低。

　　綜合賠付率丨陽光信保漲幅最高

　　綜合賠付率來看，據觀潮財經梳理，今年前三季度綜合成本率增長33家險企中，有10家險企因該指標出現正增長導致，分別為太保財險、陽光農險、國壽財險、陽光財險、中華財險、安信農險、珠峰財險、中意財險、富德財產、中煤財險。

　　此外據統計，83家險企中50家險企綜合賠付率較2023年同期有所上升，在險企總量中占比超6成。其中，陽光信保漲幅最高，同比提升超40個百分點。

　　80余家險企中僅漁業互助、廣東能源自保兩家險企的綜合賠付率超100%，分別為155.12%、105.41%綜合賠付率在[50%，100%]區間內的險企數量最多，有68家，占比82%。剩余13家險企中，10家財險公司綜合賠付率在0-50%之間，在險企總量中占比12%。綜合賠付率低于0%的險企有三家，分別為陽光信保、比亞迪財險、中遠海運，分別為-8.36%、-235.10%、-371.36%。

　　從變動方向來看，82家可比險企中，32家險企的綜合賠付率較2023年同期下降，占比39%；其余50家財險公司綜合賠付率同比下降，占比61%。

　　進一步來看，2024年前三季度產險業內合計65家險企綜合賠付率較2023年同期變動不超過10個百分點，占比79%。其中，23家財險公司綜合賠付率同比變動幅度位于[0%，-10%]的區間內，占比28%；51%險企綜合賠付率同比增幅在0%-10%的范圍內，合計42家。此外，產險業前三季度綜合賠付率變動幅度超過10%的險企合計17家，占比21%。