來源：慧保天下

　　10月28日，金融一線報道稱，中國銀行保險信息技術管理有限公司于當日召開全國醫保信息共享數據服務培訓交流會，保險行業300余人參加了會議，宣告醫保商保信息平臺“總對總”實現對接，下一步，銀保信公司將在金融監管總局的指導下，以客戶信息授權為前提，分批次推動行業開展醫保信息共享平臺的應用。

　　“慧保天下”向業內人士求證，證實了上述信息的真實性，這意味著，商業健康險領域，人們期盼已久的，與醫保數據平臺進行對接，更好地進行產品設計、定價、服務等的愿望，終于邁出了實質性的一步。

　　近年來略沉寂的商業健康險有望再迎發展新機遇。

　　01

　　商保醫保信息平臺對接成功，創造商保新機遇

　　如何獲取客戶完整準確的醫療信息一直是商業健康險行業的痛點所在，而此次，銀保信商業健康險平臺與國家醫保信息平臺總對總對接，對于商業健康險的發展而言，意義重大。

　　“慧保天下”向其他業內人士進行求證，證實了上述消息的準確性，據業內人士介紹，通過此培訓交流會，可以確認的核心事實包括，全國醫保信息平臺已經建成，銀保信建設的商業健康保險信息平臺已與國家醫保信息平臺進行對接。對于商業保險公司而言，通過該平臺目前能做的是核保、核賠的數據調用，快賠所需的客戶就診信息調用等。

　　不過，該平臺上的客戶信息并非可以隨便使用，在使用前，需客戶簽署數據使用授權書，即在得到客戶授權的情況下，保險公司才能使用其在平臺上的信息。

　　但無論如何，銀保信商業健康保險信息平臺與國家醫保信息平臺的順利對接，對于商業健康險發展而言，意義都是劃時代的。商業健康險的長期健康運營離不開各類數據的支撐，但長期以來，受制于健康醫療數據的匱乏，商業健康險從設計開發，到銷售投保、理賠核賠，各個環節均受到明顯制約。

　　數據的匱乏導致了很多商業健康險產品在設計上的保守以及同質化，在投保環節，則招致了更多的道德風險，而在理賠核賠環節，又導致了客戶體驗感不佳。

　　由于產品高度同質化，在經歷了多年的高速發展后，商業健康險近年來發展陷入瓶頸，保費增速明顯下滑，甚至新單保費一度出現負增長，2024年，有所反彈，但與以前相比，降速明顯。

　　這是因為，一方面，傳統主力險種，以重疾險為代表的高件均保費產品，已在中高收入人群中基本實現普及，進一步拓展的難度增大。

　　另一方面，近年來引領商業健康險發展的各類短期健康險，包括各種百萬醫療險、惠民保等，在高速發展數年后，也開始顯出一定頹勢。這類產品之所以能夠大行其道，是因為其通過與社保進行銜接，通過設置較高理賠門檻，顯著降低了賠付率，且這種產品因為是短期產品，設計門檻也相對較低，對數據的依賴度不高。

　　一旦在醫療數據的獲取應用上取得新的突破，商業健康險產品的多元化設計發展，就能迎來新的機遇，通過設計更多差異化的產品，更精準的定價，滿足客戶差異化需求，同時推動商業健康險更好發展。

　　此外，商業健康險，尤其是各類醫療險，非常考驗險企的專業能力，服務能力，在醫療數據的獲取和應用上取得突破，也有利于險企進一步提高核保核賠等的效率，進而提升客戶的服務體驗。

　　更重要的是，在人口老齡化提速的今天，發展多層次的醫療保障體系勢在必行，然而在多年發展后，商業健康險仍面臨著覆蓋不足，保障不足、服務不足的問題。商業健康險信息平臺接入醫保信息平臺，有利于險企開發更加個性化的產品，更能滿足不同人的不同需求，有益于商業健康險的長足發展，有益于更好地搭建多層次的醫療保障體系。

　　02

　　平臺能為商業健康險提供多大支持成關注重點

　　長期以來，推動醫療數據更好的應用，不僅是保險業的愿望，也是社會各界的期望。

　　2024年9月發布的保險業新“國十條”就明確指出：提升產品定價精準性。強化保險業基礎數據治理和標準化建設，推動與相關行業數據共享。探索推進醫療保障信息平臺與商業健康保險信息平臺信息交互。

　　而2023年12月31日，國家數據局、金融監管總局、國家醫保局等17部門聯合印發的《“數據要素×”三年行動計劃（2024—2026年）》也明確，選取科技創新、醫療健康、應急管理等12個行業和領域，推動發揮數據要素乘數效應，釋放數據要素價值。

　　在醫療健康領域，《行動計劃》提到，加強醫療數據融合創新，支持公立醫療機構在合法合規前提下向金融、養老等經營主體共享數據，支撐商業保險產品、療養休養等服務產品精準設計，拓展智慧醫療、智能健康管理等數據應用新模式新業態。

　　為快速織密織牢多層次的社會保障網，激活數據要素潛能勢在必行，且已經成為上上下下的共識。不過，對于保險公司而言，商業健康險信息平臺，與國家醫保信息平臺的對接還只是一個開始，面向實際業務，還有很多的細節謎題有待揭曉。

　　例如，全國醫保信息平臺究竟能在多大范圍，多大深度上為商業健康險發展提供支持。

　　很大一段時間，醫保信息并未實現全國統籌，商業保險機構要想開發惠民保等產品，或者開通商保直付等功能，只能一地一策，甚至是一個醫院一個政策，點滴推進，如今，全國醫保信息平臺初步建成，但其統籌水平，支持力度，以及應用方式等，都有待在實踐中進一步厘清。

　　再如，如何行之有效保證客戶的信息安全。近年來，時常有患者信息泄露的報道見諸媒體，在商保與醫保信息平臺打通的基礎上，如何得到客戶授權，在確保其醫療信息安全的情況下，高效運用醫保數據資產，是對相關各方的重要考驗。

　　以及，保險公司的付費問題。任何平臺的正常運營都需要費用，而對于保險公司而言，很多類型業務都需要為平臺付費，新平臺的付費標準如何，也值得關注。

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責任編輯：楊帆 SF034