10月14日，某銀行向界面新聞記者證實，廣東地區分行已收到廣東金融監管局下發的《關于開展非法銷售境外保險產品、違規跨境投保專項治理工作的通知》（下稱“通知”），將按要求提交自查報告。

　　另有某大型保險公司深圳保險代理人向界面新聞記者透露，其于9月26日收到了深圳公司的調查要求。

　　近段時間以來，內地赴港投保熱潮持續，涉及境外投保的違法違規行為亦成為了行業弊端。

　　界面新聞記者獲悉的通知文件顯示，為規范廣東（不含深圳）保險市場秩序，保護金融消費者合法權益，廣東金融監管局決定開展全轄全行業非法銷售境外保險產品、違規跨境投保專項治理工作。

　　根據通知，各機構應于10月15日前將自查報告等資料報送，各分局應于10月21日前將資料匯總報至對口機構監管處室。

　　機構展開自查

　　通知提及，近期，部分金融消費者向監管部門反映，個別銀行保險機構從業人員向客戶推介境外保險產品，以及部分非持牌主體以“家族辦公室”“咨詢公司”為名向客戶推介銷售境外保險公司的保險產品，上述非法銷售境外保險產品、違規跨境投保行為侵犯金融消費者合法權益，亟待有力整治。

　　根據通知，本次專項治理工作將全面排查是否存在機構及其從業人員參與、組織或協助非法銷售（含非法宣傳、推介）境外保險產品、違規跨境投保問題，包括但不限于：機構或個人存在收受境外機構利益，在境內以各種講座、會議、活動等名義或通過互聯網等渠道宣傳、推介境外保險機構保險產品的行為，或者安排有意投保境外保險產品的客戶赴境外投保等行為。

　　銀保渠道代理人、保險公司個人代理人、保險專業代理機構的代理人員、保險經紀機構的經紀人員均納入此次排查范圍。

　　通知顯示，各銀行保險機構可在排查報告中向監管部門提供以下情況：一是轄內其他銀行保險機構及從業人員（含離職人員）參與、組織或協助非法銷售（含非法宣傳、推介）境外保險產品、違規跨境投保的相關線索。二是具有職業化、團隊化特征的，未取得境內金融管理部門批準并頒發許可證的機構或個體組織在境內以促成交易為目的，宣傳、推介境外保險產品，安排有意向的內地居民赴境外簽投保險產品的相關線索。三是與非法銷售境外保險產品、違規跨境投保相關的非法結售匯、洗錢等非法活動線索。

　　上述代理人向界面新聞記者透露的調查問卷顯示，調查覆蓋一線外勤以及全體營銷員。調查問題包括：是否參與、組織或協助過銷售境外保險產品？是否知曉其他保險從業人員參與、組織或協助銷售境外保險產品？是否參與、組織或協助過跨境投保？是否知曉有其他保險從業人員參與、組織或協助過跨境投保？是否知曉其他非法銷售境外保險產品、違規跨境投保的相關線索？

　　違規跨境投保對投保人不利

　　上述代理人告訴界面新聞記者，一直以來，赴港投保的市場熱度都很高，恢復通關疊加境內外利差明顯，導致市場需求更是井噴式發展。

　　從最新數據來看，內地赴港投保情況有所降溫，但依然受到市場青睞。香港保監局最新數據顯示，2024年上半年，源自內地訪客的新造保單保費較去年同期下跌6.9%至297億港元，占個人業務總新造保單保費份額由31%降低至25.7%，終身壽險、危疾及儲蓄壽險保險分別占保單數目的59%、29%和3%。

　　該名代理人認為，對于投保人而言，違規跨境投保非常沒有保障。“如果我在境內推薦你到香港投保，我聯系的也只是一個香港方的經紀人，再由經紀人來幫我聯系保險公司的代理人。這意味著投保過程經過了三個人，中間但凡有一個人拿完傭金后就離職，或者用‘只是介紹人’當借口，那這張保單是沒有人盡力負責的，后續有任何問題或需求，投保人也只能想辦法通過跨境電話或主動到柜臺和承保公司聯系。”

　　今年6月，香港保監局曾發文提醒，切勿墮入無牌保險銷售陷阱。香港保監局稱，發現市場上出現一些依靠非持牌人士銷售保單的業務模式，情況更隨著需求增長而變本加厲。這些非持牌人士會將自己的角色設定為“轉介”或“介紹”內地訪客在香港購買保險，但其行為卻不止于此：盡管沒有所需牌照或獲認證從事這些活動的資格，他們仍會向內地訪客提供意見和特定的建議，并主動推銷個別的香港保險產品。這些行為令內地訪客承受巨大的不良銷售風險。

　　香港保監局提醒赴港投保需注意7大注意事項：親身赴港購買香港保險、不要與無牌人士接洽、直接向保險公司支付保費、切勿與中介人協議回傭、了解產品的特點及風險、留意索賠事宜、認識香港保險業的規管。

　　“跨境保險通”實現存在難度

　　此前，“跨境保險通”的話題一度引起市場熱議。

　　全國政協委員羅卓堅曾在提案中建議仿效債券通及滬港通等模式，讓香港保險公司在大灣區以試點形式銷售產品，并分階段試點銷售不同類型保險產品。

　　國家金融監督管理總局在回復中明確，目前，港澳保險機構未在內地設立商業存在，直接向內地消費者跨境銷售保險產品的建議，以及港澳保險從業人員直接到內地向客戶進行推銷及銷售產品的建議，與《中華人民共和國保險法》以及我國加入世貿組織承諾等有關規定存在沖突。

　　金融監督管理總局表示，考慮到內地與港澳地區的保險市場在法律體系、監管制度、機構管理、產品設計和銷售、消費者認知等方面存在較大差異，市場風險易交叉傳染，消費者權益保護難度較大，現階段直接開展跨境保險通試點的時機尚不成熟。

　　華泰證券保險行業首席分析師李健此前曾向界面新聞記者表示，“跨境保險通”的實現存在難度。“保險通與理財通不同，理財通道是封閉的，錢出去之后可以原路返回，但保險的操作要相對困難，不僅周期很長，當中也有許多不確定性存在。特別在現行的外匯管理制度下，跨境購買尚不可行。”

　　上述代理人也向界面新聞記者表示，“跨境保險通”的建立涉及不同類型的金融機構，要打通并不容易，在跨境背景下，投保人、被保險人、受益人的身份認證問題也不好處理。

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責任編輯：秦藝