來源：慧保天下

　　近幾天，各種利好政策密集出臺。對于保險行業而言，近期最重要的政策之一莫過于新“國十條”，各路媒體的一輪解讀之后，終于迎來了官方的權威解讀。

　　9月27日下午，國新辦舉行國務院政策例行吹風會，介紹保險業新“國十條”，即《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》有關情況。

　　金融監管總局副局長肖遠企、人身保險監管司司長羅艷君、財產保險監管司司長尹江鰲、法規司司長王勝邦一同出席會議，并回答了現場記者的提問，圍繞新“國十條”本身，以及其中備受關注的一些提法，介紹當下行業現狀，監管工作思路，以及下一步的工作重點。想要了解監管動態，此次會議不容錯過。

　　據介紹，監管部門正在把新“國十條”的十條舉措細化成具體的工作舉措，今后會陸續推出，具體而言，《保險法》修訂仍在推進中；保險資金運用方面，監管下一步的工作重點是繼續優化保險資金運用的監管政策，引導保險公司完善內部長周期考核機制，加大對戰略性新興產業、先進制造業、新型基礎設施等領域的投資力度等；第三支柱養老保險方面，監管將抓緊出臺“商業保險年金”配套政策；健康保險方面，未來也將出臺配套政策文件；車輛保險方面，下一步的重點則是研究優化新能源車險自主定價系數范圍，探索家用車網約運營組合產品，探討高賠付車輛風險分擔機制等；巨災保險、科技保險方面，監管也已經有了明確的發展思路……

　　以下就是此次政策吹風會的主要內容：

　　01

　　詳解保險業高質量發展內涵

　　保險行業高質量發展：新“國十條”十條舉措內涵豐富，監管部門正在把意見細化成具體的工作舉措

　　肖遠企詳細回答了對于“保險業高質量發展”的理解，指出，保險業高質量發展主要是體現在以下幾個方面：

　　首先，強監管、防風險是高質量發展的基礎和保障。如果風險沒有防好，監管不到位的話，高質量發展也就很難得到保證。其次，高質量發展有很豐富的內涵。比如說，在發展理念方面，要樹立正確的經營觀、業績觀、風險觀，改變過去由追求快速發展、以保費驅動的外延式發展模式，向走資產和負債聯動的內涵式發展模式轉變，體現以價值和效益為中心，真正滿足廣大人民群眾對保險業多層次、多樣化需求。

　　在發展定位方面，更加要注重強調服務民生保障、服務實體經濟，更好發揮經濟減震器和社會穩定器功能，助力筑牢經濟安全網、社會保障網和災害防控網。

　　在發展模式方面，更加強調要完善公司治理和內控合規體系，加強資產負債聯動，強化長周期考核，要尊重保險本身的規律，尊重保險行業的規律，還要按照保險行業規律謀劃發展，提升內涵式高質量發展水平。

　　在發展路徑方面，要豐富和健全保險市場體系，特別是要深化重點領域改革，推進高水平對外開放，形成良好的保險業發展格局。

　　在發展文化方面，要健全培育中國特色金融文化，讓保險行業在本身文化建設方面做到誠實守信、依法合規，形成良好形象。

　　肖遠企強調，高質量發展涉及方方面面，《若干意見》指明了方向。十條措施，每一條都有很豐富的內涵，監管部門正在把意見細化成具體的工作舉措，今后會陸續推出來。

　　加強監管、防范化解風險：對保險的監管要從重規模轉向重業務模式的可持續性

　　王勝邦回答了有關新“國十條”中，“加強監管、防范化解風險”等方面的提問，他指出，防范化解風險是保險監管工作的一個永恒主題，要在以下幾個方面進一步落實好意見的部署：

　　一是打造保險業穩健運行的微觀基礎。公司治理是保險公司穩健運行的基石，保險業穩健運行面臨很多挑戰，第一就是要有良好的公司治理。金融監管總局將加強保險機構股東股權管理，強化股東資質、資金來源和股東行為的穿透審查，確保股東盡職、合規、有實力，防止不法股東控制保險機構。第二是加強保險公司董事、高管人員的監管。高管層是金融機構經營的核心，我們過去對金融機構的董事、高管有市場準入，除了加強任職資格審查以外，還要加強履職行為的監管。第三是保險機構能不能穩健、長期、可持續，關鍵是要有正確的業績觀、發展觀，以及可持續的業務模式。

　　王勝邦表示，“我們對保險的監管要從重規模轉向重業務模式的可持續性。”

　　二是要持續強化風險監測分析。中央金融工作會議提出“四早”要求，我們要進一步完善保險業風險監測預警指標體系，盡可能在早期發現行業面臨的風險。除了要加強對單家機構的風險指標分析以外，還要善于以自上而下的視角，從宏觀和長周期的維度來看待經濟周期變化、金融市場波動以及保險業市場結構、競爭格局、集中度等因子對整個行業風險累積的影響，盡早采取一些監管措施。

　　三是通過現場檢查、稽查、行政處罰和監管強制措施，嚴厲打擊違法違規行為。在保險業，長期以來存在著銷售誤導、理賠難等問題，要進一步加大整治力度，要嚴厲整治保險公司隱匿不良、利益輸送等重大違法違規行為，對造成嚴重風險、嚴重破壞市場秩序、嚴重損害消費者合法權益的關鍵人、關鍵事和關鍵行為加強監管，綜合運用行政處罰、強制措施、通報曝光和與其他部門的行刑銜接等措施，確保保險公司的經營行為依法合規。

　　保險領域法治建設：繼續推進《保險法》修訂；建立以風險為本的制度體系，強調行為監管之外，還要強調保險公司經營穩健性

　　王勝邦回答了有關保險領域法治建設情況的提問，他表示，經過多年的努力，現在已經形成了以《保險法》為統領，以國務院頒布的三個保險方面的條例和20幾部監管規章為主體、一系列規范性文件為補充的保險法律法規體系。這個體系運行多年以來，為保險業穩健發展起到了積極的支撐作用。

　　針對下一步工作重點，他表示，為適應保險業高質量發展的新形勢，按照《若干意見》部署，將從以下幾個方面進一步推進保險業法治建設。

　　第一，推進《保險法》修訂。他指出《保險法》是保險合同法、保險機構法和保險監管法三合一的立法模式。根據新形勢的需要，總局正在跟相關部門積極配合，推動《保險法》的修訂。整體上是堅持問題導向和目標導向相結合，問題導向是解決目前保險業運行、保險業監管、保險機構風險處置中存在的一些缺陷、一些短板，目標導向就是進一步為保險業高質量發展奠定法治環境、法律基礎。

　　第二，建立以風險監管為本的制度體系。王勝邦強調“這句話大家要很好去理解”。他指出，過去保險監管主要強調行為監管，主要是對保險產品設計、保險產品銷售、保險公司理賠行為等微觀行為的監管，目的是防止保險公司不當經營損害保單持有人合法權益，損害消費者利益。但是強調風險為本的監管，不僅僅是強調微觀的具體經營行為，而是強調保險公司經營的穩健性，“保險公司經營穩健了，依法合規經營了，保單持有人利益就會得到很好的保障。”

　　王勝邦表示，將根據《若干意見》的要求，系統梳理現行的保險監管制度，優化保險機構公司治理、償付能力、資產負債管理、資金運用以及保險責任準備金等方面的監管制度，構建一套邏輯清晰、系統全面、要求明確、重點突出的風險為本的監管框架，為保險公司的審慎經營確立清晰邊界，提升保險公司的風險抵御能力，增強保險業的穩健性。

　　第三，進一步完善保險業的監管執法機制。王勝邦指出，監管部門監管工作除市場準入，還有非現場監管、現場檢查、稽查、采取監管措施和行政處罰等一系列內容，除此之外，還和紀檢監察、巡視、審計、司法機關有很好的配合。“我們正在處理這方面的工作，爭取在金融監管總局內部建立起責任更加清晰、分工更加明確、更加配套一致的監管框架，同時加大與外部監管部門的合作和配合，共同維護好保險業的市場秩序。”

　　02

　　保險資金支持實體經濟發展

　　羅艷君回答了有關“保險資金支持實體經濟發展”方面的提問。她首先介紹了當前保險資金服務實體經濟的一些基本情況，其披露的一些數據尤其值得關注：

　　到今年8月末，保險資金運用余額31.8萬億元，同比增長10.4%；

　　保險業通過債權、股權等多種方式為實體經濟提供資金支持28.8萬億元，同比增長12.2%；

　　保險資金配置債券、銀行存款等各類固定收益類資產21萬億元以上，投資股票、證券投資基金、未上市企業股權等權益類資產超過6萬億元；

　　在服務國家重大戰略方面，保險資管產品和保險私募基金支持長江經濟帶發展的登記規模超過1.7萬億元，支持京津冀協同發展的規模近7500億元，支持粵港澳大灣區建設的產品登記規模超過4300億元；

　　在支持科技創新方面，保險資金通過上市公司股票、直接股權投資、創業投資基金、私募股權基金等方式，向科技類企業投資超過6000億元；

　　在培育耐心資本，積極支持資本市場穩健發展方面，監管部門陸續發布系列監管政策，不斷拓寬險資投資范圍，到目前，保險資金長期股權投資2.8萬億元，投資股票和股票型基金超過3.3萬億元；

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　　至于下一步工作重點，羅艷君指出，經國務院同意，監管部門推動保險機構通過設立私募證券投資基金開展長期股票投資試點，目前試點基金運行良好。后續，還將擴大試點范圍，支持其他符合條件的保險機構參與試點。

　　此外，還將繼續優化保險資金運用的監管政策，引導保險公司完善內部長周期考核機制，加大對戰略性新興產業、先進制造業、新型基礎設施等領域的投資力度，更好地服務新質生產力發展。

　　03

　　養老保險、健康保險下一步重點

　　第三支柱養老保險：將抓緊出臺“商業保險年金”配套政策，科學界定其內涵和外延

　　針對有關第三支柱養老保險的提問，羅艷君詳解了養老保險三支柱的內涵，與其他兩大支柱的區別與聯系等。

　　她指出，保險公司提供的第三支柱產品主要有兩大類：

　　一類是享受稅收優惠的產品，也就是個人養老金產品。這項業務是從2022年開始試點，在36個城市，每人每年可以在12000元的額度內稅前列支，目前處在起步階段。

　　第二類產品是不涉及稅收優惠的產品，包括年金保險、專屬商業養老保險、商業養老金等，這些產品有些是保險公司的傳統業務，有些是這兩年開展的一些試點。近幾年，保險公司積極探索服務社會多樣化的養老需求，比如，有的公司與網約車平臺合作，為數萬名網約車司機提供長期商業養老保障，受到廣泛好評。

　　針對《若干意見》中提及的“商業保險年金”，羅艷君也進行了較為詳細的解讀，表示“商業保險年金”是對保險公司開發的第三支柱產品的統稱，目的是通過簡單通俗的名稱，增進人民群眾對商業養老保險以及其功能作用的了解，著力打造群眾信賴的行業品牌。商保年金與第一支柱基本養老保險、第二支柱企業年金和職業年金既有區別又有聯系，有利于引導保險公司在第三支柱中更好發揮主力軍的作用。

　　談及下一步，羅艷君則表示會抓緊出臺配套政策，科學界定商保年金的內涵和外延，鼓勵保險公司發揮精算技術、長期產品開發、長期資金管理等優勢，為人民群眾提供豐富多樣的養老保障和跨期財務規劃服務。

　　在個人養老金方面，要求保險公司堅持普惠、便民的原則，開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品，特別是要提高投保的便利度。

　　在產品的形態上，支持保險公司創設簡明易懂、安全穩健、收益方式靈活的新型產品，滿足不同年齡、不同風險偏好客戶的差異化需求。

　　鼓勵保險公司加快產品轉型，發展浮動收益型產品，通過“人身保障+保證利益+浮動收益”這樣的多功能設計，提升客戶全生命周期的人身保障和財務規劃的科學性、有效性和穩定性，讓客戶與保險公司互利共贏，實現客戶安心、公司靠譜、行業有溫度。

　　健康保險：未來將出臺商業健康保險配套政策文件，促進商業健康保險與醫保、醫療、醫藥協同發展，打通數據堵點和信息卡點

　　針對有關健康保險的提問，羅艷君首先介紹了近些年來健康保險的發展情況。她指出，到目前為止，我國一共有157家保險公司開展健康保險業務，有財險公司、也有人身險公司，累計承保近8億人次。過去5年，商業健康保險為患病人群累計支付1.7萬億元的經濟補償。到目前，保險業積累的長期健康保險責任準備金超過2.3萬億元，成為客戶未來醫療健康的堅實儲備和保障。

　　針對下一步，羅艷君表示，金融監管總局將根據《若干意見》的部署，出臺商業健康保險配套政策文件。總體考慮是，進一步明確未來商業健康保險的發展方向和路徑，擴大服務人群、服務領域、服務方式，滿足人民群眾多樣化的健康保障需求。

　　在服務人群上，圍繞老年人、患病人群、新市民等群體的需求，開發適配的產品，讓老百姓買得到、買得放心。

　　在服務領域上，促進健康保險與健康產業鏈、生物醫藥產業協同，將更多醫療新技術、新藥品、新器械的應用納入保障范圍，提升理賠服務品質。

　　在服務方式上，逐步從事后理賠向事中事前增值服務轉變，不斷優化健康保險、健康管理綜合服務，讓客戶省心、省錢、省時。

　　監管部門也將積極推進部門間溝通協作，在數據互聯互通方面，促進商業健康保險與醫保、醫療、醫藥協同發展，打通數據堵點和信息卡點，共同推進跨行業跨部門的信息互聯互通和聯動賦能，讓產品的定價更科學、更精準。在醫療健康大數據應用方面，實現商業健康保險就醫費用一站式結算，讓數據多跑路，讓客戶少跑腿，讓保險理賠更便捷。在財稅政策方面，引導保險行業用足用好相關稅收優惠政策，讓健康保險惠及更多企事業單位和個人。

　　04

　　車險、巨災保險、科技保險下一步重點

　　車輛保險：在鞏固“三項機制”成果的同時，研究優化新能源車險自主定價系數范圍，探索家用車網約運營組合產品，探討高賠付車輛風險分擔機制

　　尹江鰲回答了有關車險的提問，他首先介紹了當前車險發展基本情況，指出，我國目前機動車保有量約4.4億輛，機動車駕駛人約5.3億人，去年車險保費8779億元。

　　他也簡要介紹了近年來車險綜合改革情況，表示2019年推行車險綜合改革，今年開始試行“查處、通報、掛鉤”三項機制，強化“報行合一”監管。這三項機制就是強監管的具體舉措。通過這些舉措，以及研究的新能源車險高質量發展舉措，較好地實現了“降價、增保、提質”的預定目標。具體來看：

　　在“降價”上，車均保費明顯下降。通過回溯數據優化基準費率等措施，擠數據水分，消費者車均保費下降。從今年前8個月的數據來看，車均繳納保費為2777元，較綜改前下降了21%。其中，商業車險平均無賠款優待系數，由綜改前的0.789，下降到現在的0.722，說明駕駛習慣好、出險頻率低的車主享受到了更多的優惠。

　　在“增保”上，保障程度大幅提高。交強險在基準費率不變、打折幅度有所加大的情況下，平均保額由綜改前的12.2萬元提升到20萬元，保障是原來的1.6倍。商業三責險，平均保額由綜改前的89萬元提升到243萬元，在消費者交的保費有所下降的情況下，保障是原來的2.7倍。

　　在“提質”上，服務質效和經營效益雙提升。通過車險綜改和今年的“三項機制”，一方面條款得到優化，拓展了保障范圍，同時還減少了免賠約定。以前消費者和保險公司之間關于涉水、玻璃破碎等理賠爭議大幅度減少。

　　另一個方面是，成本結構得到優化，經營效益好轉。今年前8個月，自然災害比較多，直接經濟損失同比明顯上升，在這樣的情況下，車險綜合賠付率是74%，同比上升3.3個百分點。但是由于“三項機制”發揮作用，車險綜合費用率23.3%，同比下降4.4個百分點，兩者一增一減，車險的綜合成本率大概是97.3%，同比下降了1.1個百分點，帶動了財險經營成本的下降。

　　今年前8個月，財險保費同比增長5.5%，但是財險賠付7116億元，同比增長8.1%，比保費增速高了2.6個百分點，就相當于財險業在對消費者賠付更多的同時，行業承保效益得到了大幅改善。在經營車險的主體中，超過70%的主體實現了費用和成本的雙降。

　　談及下一步，尹江鰲表示，將以新能源車險改革為切入點，持續深化車險綜改，在鞏固“三項機制”成果的同時，研究優化新能源車險自主定價系數范圍，探索家用車網約運營組合產品，探討高賠付車輛風險分擔機制，盡量解決投保難問題。通過回溯數據優化基準費率，會同相關部門推進信息共享，推動降低新能源車險運行成本，比如降低出險率、降低維修成本等，這樣可以為消費者提供更好的保險保障。

　　巨災保險：分三個層次逐步形成中國特色巨災保險制度，補充層由商業保險提供保障

　　尹江鰲針對有關巨災保險的問題進行了回答。他指出，中央金融工作會議和這次的《若干意見》專門對巨災保險提出了新要求，金融監管總局主要從三個方面推動相關工作，前期取得了一些積極進展。下一步，還將繼續加大工作力度，爭取各方面支持，推動建立健全國家巨災保險保障體系，豐富巨災保險保障形式，更好地服務防災減災救災。具體來說：

　　第一個是健全機制。今年初，監管部門聯合財政部專門出臺了巨災保險制度的文件，這個文件主要有兩個優化：一是范圍擴大了，將地震、臺風等各類常見的自然災害都納入保障范圍。二是水平提高了，最低保額翻一番，城鎮住宅提升到10萬元，最高可保100萬元，要更高還可以保商業保險。

　　下一步，監管將堅持政府推動與市場運作相結合，分三個層次逐步形成“保基礎保民生、高普惠廣覆蓋”的中國特色巨災保險制度。在基礎層，主要是由政策性保險提供基本保障；在擴展層，將巨災傷亡保險等納入保障范圍；在補充層，由商業保險提供保障。

　　第二個是探索試點。監管引導各地積極穩妥探索一些試點。前期，廣東省試點發揮了積極作用，近三年保費8.6億元，賠了19.3億元。今年初，河北省試點也取得了進展，這個試點既保居民財產，也保居民人傷，全覆蓋各類自然災害，為全省2635萬戶7400多萬群眾提供風險保障。

　　下一步，將繼續鼓勵各地結合實際，爭取政策支持，擴大試點。

　　第三個是應對災害。在巨災保險制度建設過程中，監管指導行業通過相關保險業務，發揮應對災害作用，為建立健全巨災保險保障體系積累經驗。9月份“摩羯”超強臺風登陸海南文昌和廣東徐聞，造成的損失比較大。保險業克服通訊、電力、供水受損等困難，主動作為，首次出臺了行業臺風災害的理賠指引，做到盡賠快賠預賠。截至9月26日，接報案9.8萬件，已賠和預賠24億元，較好地支持了風險減量和災后重建。

　　下一步，將繼續指導行業健全制度機制，完善理賠服務標準，運用科技手段，更好地發揮風險保障作用。

　　科技保險：針對科技保險特性，搭建多方參與的數據資源共享平臺，建設復合型人才隊伍，培育配套服務機構

　　尹江鰲回答了有關科技保險的提問。他表示，金融監管總局非常重視推動科技保險服務新質生產力和科技創新。今年1-8月份，科技保險保費388億元，為科技研發、成果轉化和推廣應用等科技活動提供風險保障超過7萬億元。比如，首臺（套）首批次保險補償機制為重大技術裝備和重點新材料應用，提供近1萬億元風險保障。

　　下一步，監管部門將圍繞建立科技保險政策體系、健全覆蓋科技企業全生命周期的保險產品和服務體系等要求，按照“政府引導、市場主導”總體思路，從以下三個方面著手：

　　一是豐富產品。圍繞科技企業全周期、科技創新全環節保障需求，創新科技保險產品。比如優化首臺（套）首批次保險政策機制，健全知識產權保險產品體系，試點探索網絡安全保險、研發損失保險等新型險種。

　　二是完善政策。總局會同有關部門加大對科技保險的政策支持，建立健全多層次、廣覆蓋、分類別的支持政策體系。同時，引導各地創新獎補機制、稅收優惠、風險共擔等政策支持舉措，推動形成相關科技保險新路徑、新模式、新方案，探索局部突破。

　　三是推廣試點。前期寧波、上海臨港、武漢東湖結合當地區域優勢，在科技保險試點方面有一些基礎了，監管部門會繼續支持他們推廣試點，將其推廣到其他地方。科技保險專業性比較強，風險特征比較獨特，和普通保險有差異，監管要搭建多方參與的數據資源共享平臺，建設復合型人才隊伍，同時還要培育配套服務機構，推動科技保險“做起來、做得好”。

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責任編輯：曹睿潼