● 本報記者 薛瑾

　　近期，有消費者反映，自己在第二年或第三年給新能源汽車?yán)m(xù)保時，遭遇保險公司變相“拒保”：如果出報價單，司乘座位險需買滿且提高保額，對應(yīng)的附加險保費上千元，這直接拉高了整體保費。有消費者感嘆，上個車險，有了“配貨”的體驗感。

　　中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對于系統(tǒng)風(fēng)險評分較高的單子，出于對高出險率和高賠付率的擔(dān)憂，保險公司傾向于不承保，一些保險公司只有通過“搭售”把整體保費做高，才能通過核保出保單。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車險中的商業(yè)險是一個雙向選擇的過程。在新能源車險業(yè)務(wù)面臨行業(yè)性虧損的背景下，保險公司放棄部分高風(fēng)險業(yè)務(wù)無可厚非。解決新能源車險領(lǐng)域痛點，需要行業(yè)生態(tài)的改變和時間的打磨。

　　系統(tǒng)評分影響承保意愿

　　“首年保費4000元左右，今年被幾家保險公司拒保，能出報價的，保費也直接翻了倍！”一位武漢的深藍(lán)車主無奈地感嘆，自己在準(zhǔn)備給愛車上第二年的車險時，支付寶等平臺的保險都不出報價，問了一圈業(yè)務(wù)員，報價也沒有一單低于8000元。“出了一次險，有幾個違章，沒想到上個車險這么難。”

　　“有家大公司不給報價，投訴后給報了價，但保費報到9700余元。”上述車主說。他提供的報價單顯示，接近8900元的商業(yè)險中，司乘座位險就達(dá)到4000多元，而且報價單上的款項都不能調(diào)整。

　　一位上海的海豚車主說：“去年買的新車，一年跑了不到3萬公里，幾家大的保險公司都拒保，沒拒保的保費報到8600多元。司機和乘客的車上人員責(zé)任保險保費就有3600元。”

　　“能買是能買，但是得加座位險，要加1000多元，不劃算，還是建議去別家公司看看。”一位北京的新能源車主近日也被業(yè)務(wù)員“勸退”。

　　“有時候客戶反映座位險太高了，我們會向公司申請，但一般來說降不下來，降的話沒法出單。風(fēng)險評分高的客戶，座位險調(diào)到兩三千塊錢并不罕見。”一位大型財險公司的業(yè)務(wù)員告訴記者，公司的系統(tǒng)會自動判定，對高風(fēng)險評分的車主報不了價，這樣的車主有幾個特征：出過險、違章多、里程數(shù)多。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，保險公司都有車險評分系統(tǒng)，涉及很多維度，包括車型、保有量、里程數(shù)、歷史保單、違章、年齡、性別甚至征信等，作為自主定價的主要依據(jù)，也是簽單保費高低的決定性因素。如果評分超過一定值，座位險等就需要保得高一些，否則核保通不過。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，違章、出險、高里程數(shù)等，是特別容易觸發(fā)保險公司高風(fēng)險評分的點。違章出險還會影響“與道路安全違法行為和道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率”，從而對最終保費造成影響。

　　買賣雙方各有煩惱    

　　從車主角度看，新能源車險已成為養(yǎng)車成本中最大支出項之一。在燃油車時代，車主們常常計算油費支出。購買新能源汽車后，每年充電費用相比油費大幅下降。然而，不少車主節(jié)省下來的費用轉(zhuǎn)移到了保險上，這是不少新能源車主的煩惱。

　　保險公司也有煩惱。發(fā)生拒保情況，并不是保險公司不重視新能源車險業(yè)務(wù)，而是目前階段，行業(yè)承保新能源汽車依然掙扎于虧損的泥潭，綜合成本率超過100%。綜合成本率是險企用來核算經(jīng)營成本的核心數(shù)據(jù)，包括賠付率和費用率，是衡量財險盈利能力強弱的主要標(biāo)準(zhǔn)，100%代表著盈虧線，超過100%代表著虧損。

　　“新能源車險的高賠付率導(dǎo)致一些車主‘投保無門’。過去，保險公司常常主動聯(lián)系車主，推銷保險產(chǎn)品；如今，許多新能源車主發(fā)現(xiàn)自己主動聯(lián)系保險公司時，被推諉拒絕。這一現(xiàn)象的背后是，保險公司承保越多，虧損越多。”一位資深業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，車險運營的底層邏輯圍繞概率、損失和補償展開。油車的事故概率和損失金額，經(jīng)過大量數(shù)據(jù)驗證，相對確定。而新能源汽車的事故概率和損失金額都不確定，同級別事故，新能源汽車一旦牽扯到電池、雷達(dá)等，維修費用及損失對應(yīng)的成本會大幅上升。在此背景下，保險公司賠付的車均金額就會比較多。業(yè)內(nèi)人士透露，新能源汽車的平均賠款比燃油車至少高出50%，這進一步加劇了保險公司的承保風(fēng)險。

　　行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車的賠付率明顯高于傳統(tǒng)燃油車。某些車型用作網(wǎng)約車數(shù)量較多，整體賠付率被進一步拉高，相關(guān)車型的保費也會水漲船高。

　　上述資深人士表示：“雖然保險加了杠桿和投資屬性，但本質(zhì)上是一群人互保，同車型同地區(qū)會放在一起保，賠付金額多了，整個池子就需要更多的錢。雖然你沒有出險，個人的系數(shù)降低，但是其他使用這個車型的人違章了、出險了，導(dǎo)致系數(shù)提高，你的保費可能也會增加。”

　　推動行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享

　　如何讓車險價格不再成為新能源車主的后顧之憂？

　　不同于以往傳統(tǒng)車險領(lǐng)域改革，新能源車險的槽點、難題很難單純依靠保險監(jiān)管和行業(yè)自身力量解決，而是需要加強頂層設(shè)計，行業(yè)生態(tài)圈中相關(guān)方需通力合作，共同探索創(chuàng)新，推動醞釀更好的保險體驗、更優(yōu)的定價機制、更可持續(xù)的車險經(jīng)營模式。

　　專家建議，從上游來看，車企應(yīng)在汽車設(shè)計、維修方面進行優(yōu)化，加強車輛可維修性和易維修性；增加標(biāo)準(zhǔn)件、通用件比例；鼓勵設(shè)立新能源汽車社會化維修廠，加速形成售后良性競爭格局。這可降低維修成本，從而降低保險公司的賠付成本。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來，隨著新能源汽車技術(shù)不斷革新、走向成熟，以及保有量不斷提升，故障率和事故率均有望下降，新能源車險整體保費下降是大勢所趨。定價方式的革新和費率改革目前備受期待，而上述改革以及用新形態(tài)的保險來打破舊生態(tài)，都離不開數(shù)據(jù)發(fā)揮精準(zhǔn)識別和精準(zhǔn)定價的作用。

　　多位專家建議，未來還需監(jiān)管部門、險企、車企形成合力，推動新能源汽車行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享，重構(gòu)承保定價模型，進行更加精準(zhǔn)化定價，實現(xiàn)車險降費。“車企的行駛數(shù)據(jù)、駕駛行為數(shù)據(jù)共享，可以讓保險公司擁有多元化定價模型，讓不同風(fēng)險級別的車主享受到合理的保費。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　目前，很多新能源車企在探索掌握更多投保和理賠的主動權(quán)，越來越多車企謀求保險業(yè)務(wù)牌照。車險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，車企直接做車險的優(yōu)勢在于擁有車機數(shù)據(jù)，能夠更精確地區(qū)分出低賠付率車主和高賠付率車主，這為其提供了更好的定價依據(jù)，也可避免承接過多的低利潤或高風(fēng)險業(yè)務(wù)。

　　專家建議，未來還需監(jiān)管部門、險企、車企形成合力，推動新能源汽車行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享，重構(gòu)承保定價模型，進行更加精準(zhǔn)化定價，實現(xiàn)車險降費。

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責(zé)任編輯：江鈺涵