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　　隨著人口老齡化的發展，社會對于帶病保障需求日趨增強。近年來，多項監管文件鼓勵保險公司開發針對既往癥人群的保險產品，合理擴大對既往癥和慢病人群的保障。

　　記者調查發現，保險產品根據公司或者銷售渠道的不同，核保的嚴格程度也有一定的差異。部分保司產品健康告知較為寬松，消費者在投保時可多進行對比，優先選擇支持智能核保的產品。專家表示，帶病投保并不是隱瞞病情買保險，而是應是準備好相關就診資料，如實健康告知進行投保。

　　如實健康告知，患病也有機會買保險

　　健康告知，是在購買保險之前，保險公司要求消費者填寫的關于身體健康狀況的說明。如果健康告知出現異常，則可能需要提供過往的就醫資料進行人工核保。一般而言，保險公司核保會將用戶分為兩大類：標準體和非標準體。標準體指的是被保人身體健康狀況良好，保險公司以標準保費進行正常承保；非標準體則是被保險人身體已有一些健康問題或存在較大風險，保險公司通常會除外承保、加費承保、延期或者拒保。

　　“今年體檢發現自己有甲狀腺結節，是不是買不了保險了？”今年30歲的白領陳小姐最近在向多位保險銷售人員咨詢重疾險。像她這樣因為體檢指標異常才引起對身體健康的重視，從而認真考慮保險保障的消費者不在少數。根據今年最新發布的《帶病體保險創新研究報告》顯示，帶病體保險是健康險重要增量市場，未來1年用戶或將翻倍。

　　記者調查發現，市場上個別保險公司對曾患有既往疾病但符合一定條件的被保險人，如實健康告知之后，通過人工核保也有機會正常或除外承保。

　　王先生就是通過“廣撒網”購買到了合適自己的保險產品。“之前體檢肺部有鈣化灶，還有一些其他指標不太好，投保時只能如實健康告知，碰碰運氣。”王先生告訴記者，他上個月通過保險經紀公司投保了三家不同保司的重疾險，在提交同樣核保資料的情況下，最終甲、乙兩家保險公司把肺部除外了，但丙保險公司則正常標準體承保。最后，他在保險經紀人的協助下，在丙公司順利投保了30萬元保額重疾，隨后又順利加保30萬元保額。

　　投保提醒：

　　核保寬松程度不一可多對比嘗試

　　“同一位被保人、同一份核保材料，核保結果卻有較大差異，在業內也并非罕見。”業內人士表示，各保險公司的核保寬松程度不一，保險代理人和被保人也不能憑經驗去判斷，可以嘗試了解多幾家保險公司，看看哪家的核保結果對自己更有利。

　　記者調查發現，不同保險產品的健康告知問卷也有較大的差別，有的問卷只有十幾條問題，有的則多達20、30條，讓不少消費者“眼花繚亂”。對此，有資深保險從業人員支招，消費者在做健康告知時，可以遵循“有問必答，不問不答”的原則，同時也應注意所問詢的癥狀的時間范圍。例如，有的產品問的是“過去半年內”或“過去兩年內”，有的則直接問是否曾經患有某種疾病或存在某種癥狀。“如果明確提問了時間范圍，那么投保時只需要回答相應時間段的真實情況即可。”

　　對于曾經患有較為嚴重疾病的消費者，可以優先選擇支持智能核保的產品。業內人士指出，“智能投保時不需要填寫任何信息，所以就算拒保了，也不會留下任何記錄，不會影響后續購買其他保險。”

（文章來源：廣州日報）