21世紀經濟報道 見習記者程維妙 北京報道

　　近段時間，保險新“國十條”、延遲退休政策接連刷屏，這些都再次指向我國人口老齡化加深問題。 

　　作為養老保障制度的重要力量，國務院提出要大力發展商業保險年金，鼓勵開發適應個人養老年金制度的新產品和專屬產品。目前，商業保險年金已積累養老金規模超6萬億元，保險機構持續發力養老金融，產品不斷“上新”。

　　大力發展商業保險年金 

　　我國正處于人口老齡化的快速發展階段。國家統計局發布的數據顯示，截至2023年底，我國60周歲及以上人口超2.96億人。而且當前我國老齡化主要受低生育驅動，人口發展已由“長壽型老齡化”演化為“少子型老齡化”，呈現規模大、速度快、程度深等特點，隨著老年人口數量快速增長，養老服務需求急劇上升。

　　經濟學家、國務院參事室特約研究員、國家統計局原總經濟師姚景源指出，老齡化一方面使勞動力結構發生了變化，另一方面也讓社會保障系統受到了一定挑戰。

　　“我們一定要看到，老年人不是包袱而是‘富礦’。” 姚景源表示，老年人的需求，無論是服務類、還是商品類，都具有多元化、個性化、差異化的特點，所以要開闊視野，才能不斷提升老年人的福祉。

　　隨著老齡化問題的加劇，我國也在加快積極應對人口老齡化部署，推動養老事業和養老產業協同發展。

　　2017年，黨的十九大報告提出“積極應對人口老齡化”。“十四五”規劃將積極應對人口老齡化確定為國家戰略。2023年10月召開的中央金融工作會議明確指出：“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。”其中，養老金融這個概念是首次在中央金融工作會議中被提出。

　　2024年1月，國務院辦公廳出臺《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，支持金融機構依法合規發展養老金融業務，推動養老服務更好發展。

　　9月11日，國務院發布《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》（即保險新“國十條”），首次提出要大力發展商業保險年金。

　　面對養老產業和養老金融的發展大潮，保險機構紛紛表示，將積極拓展養老保險業務，豐富產品供給，全面升級保障范圍，整合醫療康養服務資源，通過深耕養老產業。 

　　9月14日，在中國國際服務貿易交易會期間，農銀人壽發布“金穗財富頤年養老年金保險”和“金穗鑫璽終身壽險（分紅型）”兩款養老產品。“大力發展養老金融是我國人口加速老齡化的現實需求，也是金融業高質量發展的迫切需要。”農銀人壽總精算師丁昶表示。

　　延遲退休對商業保險需求或有激發

　　南開大學經濟學院人口與發展研究所教授、南開大學老齡發展戰略研究中心主任原新表示，在老齡社會深化的背景下，國家大力推進金融體制改革與養老保障體系建設，保險行業作為五大金融板塊和銀發經濟發展中的重要一環，肩負著助力老齡事業發展和老齡產業壯大的重任。

　　從行業視角看，我國的“三支柱”養老保障體系仍呈不平衡狀態，主要依賴第一支柱基本養老金；第二支柱企業、職業年金近年來發展放緩，且占比較低；第三支柱個人養老金2022年底開啟試點，已有超過6000萬人開戶，各類儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險產品超500個，但業內普遍認為個人養老金距離在“三支柱”中起到重要補充作用還有一段距離。

　　在個人養老金各類產品中，商業保險以保障性、長期性以及穩定性特點而具有優勢，當前仍需繼續發力。

　　在延遲退休年齡對照表發布后，計算自己多少歲退休掀起熱潮。農銀人壽產品部總經理樂天表示，在不考慮通脹的情況下，品質養老所需資金可能在百萬元量級以上，支出項包括衣食住行、人情交際及晚年照料等。

　　業內人士表示，商業年金險的領取時間不受法定退休年齡的限制，通過較為充足的養老金儲備，在彈性選擇退休年齡及面對退休生活時可以更加游刃有余。因此，延遲退休政策對年金險等商業保險的需求或有進一步激發作用。

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責任編輯：張文