來源：金融時報
作者：戴夢希
今年，以“蘿卜快跑”為代表的自動駕駛出行服務在北京、武漢等多個城市正式落地，受到廣泛關注。尤其是下半年以來，自動駕駛利好政策頻出，包括北京、上海、廣州、深圳在內的多個城市通過政策引導、資金投入、基礎設施建設等方式，推動無人駕駛技術的研發和應用，打造無人駕駛產業高地。
產業變革催生了新的風險保障需求，保險業如何護航智能汽車行業健康發展？《金融時報》記者了解到，針對智能網聯汽車的技術特點和產業發展規律，保險機構正在不斷探索相關保險產品和服務，但現階段仍有保險責任劃分、定價模型及數據積累等諸多障礙需要逾越。
面臨多維度新興風險
所謂智能網聯汽車，是指具備環境感知、智能決策和自動控制或與外界信息交互，乃至協同控制功能的汽車。
自2015年5月國家首次正式提出我國智能網聯汽車產業發展目標以來，在政策支持、技術研發和實踐應用的相互促進下，我國智能網聯汽車產業快速發展，技術不斷迭代升級。這不僅催生了全新的風險管理需求，也對現有保險產品體系提出了挑戰。
近日，中國太平旗下太平再保險（中國）有限公司聯合中國亞太再保險研究中心最新發布的《智能網聯汽車保險創新白皮書》（以下簡稱《白皮書》）認為，隨著智能網聯汽車自動駕駛等級的提升、網聯功能的引入以及駕駛主體由“人”向“自動駕駛系統”的轉換，隨之帶來功能安全、預期功能安全、網絡安全、數據安全等多維度風險挑戰。
不同于傳統車輛主要是人為駕駛行為帶來的風險，自動駕駛汽車則依賴于軟、硬件系統的安全性，智能網聯汽車相關保險產品的開發和運營面臨較多不確定性。
車車科技CEO張磊對記者表示，自動駕駛汽車的技術故障風險、網絡安全風險等都是傳統車險尚未有效覆蓋的領域。如果是由自動駕駛系統質量引發的安全風險，如何定責也成為當下面臨的一大難題。
“當自動駕駛模式開啟后，車輛發生事故時的責任首先由車險進行賠付。而事故的第一責任人不僅限于駕駛員，還可能是車輛的制造商或運營方。”張磊舉例道，如果車輛由小鵬制造，則小鵬汽車將是責任人；如果由蘿卜快跑運營，則蘿卜快跑服務平臺需承擔責任。
正如張磊所言，責任劃分是自動駕駛保障要解決的核心問題之一。在責任認定和主體轉變方面，《白皮書》提到，一些智能網聯汽車自動駕駛開啟過程中，仍存在安全員或駕駛員與汽車的互動，出險后的事故責任認定相對傳統情景更為復雜，不但會導致保險公司的調查成本升高，還可能導致賠償處理的時間延長。
而更高等級的無人駕駛發生的事故則多由網絡、車輛系統故障或環境感知等因素導致，責任主體也將從傳統汽車的駕駛人轉變為車輛的運營方、制造方或技術提供方，保險產品的投保主體也應轉變，但目前市場上的保險產品尚未完全適應這一變化。
另一大需要攻克的難關是定價模型及數據。智能網聯汽車新增了各類傳感器等硬件設備，自動駕駛算法也在不斷更新迭代，使得承保理賠數據的穩定性和充足性在現階段還較為不足，給風險分析和定價模型架構提出了諸多挑戰。
自動駕駛保障初探索
隨著無人駕駛車輛的加速“上路”，很多民眾越發擔憂用車的安全性問題，尤為關注是否有無人駕駛專屬保險產品，一旦發生事故保險公司怎么賠？
《金融時報》記者了解到，在智能網聯汽車保險的政策法規制定方面，2023年，工信部等四部門聯合發布《關于開展智能網聯汽車準入和上路通行試點工作的通知》，要求試點使用主體應當在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購買機動車交通事故責任強制保險以及每車不低于500萬元人民幣的交通事故責任保險。
此外，北京、武漢、深圳等地也相繼出臺政策推進智能網聯汽車保險產品項目的研發和落地。不過，目前國內尚沒有統一的智能網聯汽車保險標準，各地政策存在差異，未來在跨區域運營時可能存在適用性問題。
從保險產品研發情況來看，在當前已落地的智能網聯汽車示范運營案例中，投保的險種主要包括傳統車險、責任險及意外險等。
人保財險總裁于澤在2024年中期業績發布會上表示，對于智能網聯汽車藍海，公司儲備了很多創新產品和條款，重點關注人機定責及相關責任范圍界定問題，滿足消費者對于智能網聯汽車保險保障的多樣化需求。據于澤透露，我國的智能網聯汽車仍處于測試向上路過渡階段，上千臺車在測試區上路，賠付率極低，而且也很穩定。
針對自動駕駛場景，目前保險業還在積極探索開發相關保險產品，但主要存在兩方面挑戰。一方面，《白皮書》指出，對于智能網聯汽車測試和應用場景中可能發生的意外事故和侵權責任，保險公司缺乏專屬保險產品來提供針對性保障。盡管部分地區已經通過特別約定的形式將測試期間的風險事故納入賠償責任，但尚未形成標準化的保險產品。另一方面，由于智能網聯汽車融合了大量的通信技術，因此還會面臨網絡中斷、黑客攻擊等網絡安全風險，現有的保險產品并未對此類風險進行覆蓋。
不難看出，智能網聯汽車的快速發展，已經催生巨大的保險需求，無疑將形成潛在的特色車險增量市場。
多方協同搭建保險服務體系
由于智能網聯汽車技術快速迭代，并且涉及汽車、通訊、計算機等多個領域， 僅依靠保險公司自身的專業能力很難提供全面優質的保險服務。業內人士認為，跨行業的資源整合和合作是搭建智能網聯汽車保險服務體系的關鍵，保險公司、再保險公司、車企及運營商、保險科技公司等通力合作，可形成優勢互補。
具體而言，保險公司主要負責開發個性化的智能網聯汽車保險產品，設計保險條款和費率，并對事故發生進行理賠服務。在產品落地后，通過不斷積累保險數據，保險公司需要持續優化產品，客觀評估相關風險。
再保險公司主攻智能網聯汽車風險定價模型和評估體系，協助保險公司更精準地進行產品定價，并對風險評估模型進行優化和迭代，使保險產品更符合車企和消費者的保險需求。
以太平再保險（中國）為例，其智能網聯汽車創新項目組基于多年研究及外部機構合作成果，開發了智能網聯汽車精算定價模型，針對特定場景完成了車上人員責任險和產品責任險的費率測算，已初步形成了智能網聯汽車創新保險解決方案。
車企的優勢在于擁有大量自動駕駛相關的車輛運行數據，有效利用、合理分享這部分數據可以協助保險公司進行風險監控和事故定責，為保險產品及服務的運轉創造必要條件的同時，促進產品設計和定價模型的不斷完善。保險科技公司可以通過先進的數據分析和人工智能技術，推動保險行業的數字化轉型，優化保費定價和理賠效率。
《金融時報》記者在采訪中了解到，人保財險目前正在積極與各主流車企合作，持續開展包括APA（自動泊車）、AEB（突發危險車輛緊急制動）等智駕功能對于特定事故出險率影響的有效性驗證。車車科技自主研發了自動駕駛實時精算保險模型，實時分析和評估與自動駕駛相關的各種風險因素。該模型利用車輛的傳感器、攝像頭、雷達等設備收集大量實時數據，結合先進的數據分析技術和人工智能算法，動態調整保險費率和條款。多方主體協同打造智能網聯汽車保險創新生態圈，勢必將推動智能網聯汽車保險產品與服務創新的加速落地轉化。
責任編輯：王馨茹
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