藍鯨新聞9月12日訊（記者 石雨）保險業(yè)新版“國十條”正式落地。近日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險 推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（下稱《意見》），從十個維度圍繞強監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展給出具體的要求。

　　區(qū)別于2006年、2014年兩版“國十條”的要求，最新保險業(yè)“國十條”明晰了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要內(nèi)涵，強調(diào)牢固樹立服務(wù)優(yōu)先理念，助力筑牢經(jīng)濟安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)和災(zāi)害防控網(wǎng)。

　　針對行業(yè)進一步的發(fā)展，業(yè)內(nèi)提出，新版“國十條”將服務(wù)優(yōu)先作為保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵表征，《意見》在“大保險觀”的視域下對“服務(wù)民生保障”“服務(wù)實體經(jīng)濟”做出關(guān)于行業(yè)目標(biāo)與機遇的指引，詳細詮釋巨災(zāi)保險、養(yǎng)老保險、健康險等領(lǐng)域的具體布局方向，對新形勢下鼓勵發(fā)展浮動收益型保險等定調(diào)，倡導(dǎo)行業(yè)“加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變”。

　　保險業(yè)更新“頂層設(shè)計”，轉(zhuǎn)向價值和效益為中心

　　此前，國務(wù)院曾發(fā)布兩版“國十條”，分別為2006年發(fā)布的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、2014年發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》。

　　時隔十年后，國務(wù)院再度發(fā)布新版保險業(yè) “國十條”，有何立意與差異？

　　新版“國十條”再次以 “頂層設(shè)計”的方式為保險業(yè)發(fā)展提出了一個新的宏大敘事。上海市保險學(xué)會副會長、復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑在解讀中提出，強調(diào)推動保險業(yè)“高質(zhì)量發(fā)展”，明確了保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重大意義、深刻內(nèi)涵與必由之路，對于保險業(yè)充分發(fā)揮保險保障功能、提升保障能力和服務(wù)水平、服務(wù)金融強國建設(shè)和中國式現(xiàn)代化大局具有重要指導(dǎo)作用。

　　談及差異，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中向藍鯨新聞記者表示，一方面在于新版“國十條”強化了保險業(yè)發(fā)展的服務(wù)理念，應(yīng)當(dāng)服務(wù)民生、服務(wù)實體經(jīng)濟，聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點領(lǐng)域，最終服務(wù)中國式現(xiàn)代化大局。

　　另一方面則是強調(diào)了通過提升產(chǎn)品定價精準(zhǔn)性、提高數(shù)智化水平和增強高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)生動力來增強保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力，這有利于更充分、有效、持續(xù)地發(fā)揮保險業(yè)服務(wù)中國式現(xiàn)代化的能力。

　　尤為值得關(guān)注的是，區(qū)別于2014年內(nèi)容，新版“國十條”并未提出量化性的目標(biāo)，而是劃定了保險業(yè)進一步發(fā)展的兩個重要時間點，凸顯向價值和效益為中心的思路轉(zhuǎn)向：到2029年，初步形成覆蓋面穩(wěn)步擴大、保障日益全面、服務(wù)持續(xù)改善、資產(chǎn)配置穩(wěn)健均衡、償付能力充足、治理和內(nèi)控健全有效的保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架。保險監(jiān)管制度體系更加健全，監(jiān)管能力和有效性大幅提高。

　　到2035年，基本形成市場體系完備、產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣、監(jiān)管科學(xué)有效、具有較強國際競爭力的保險業(yè)新格局。

　　巨災(zāi)保險路徑明確：政府推動、市場運作，豐富保障形式

　　“服務(wù)優(yōu)先”理念，貫徹體現(xiàn)于新版“國十條”關(guān)于保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心路徑之中。相較前兩版“國十條”以較大篇幅敘述各險種的發(fā)展目標(biāo)和各門類的作用發(fā)揮，許閑提出，新版“國十條”進一步“跳出行業(yè)視角”，從更大格局審視行業(yè)的目標(biāo)和機遇，將主要作用對象提煉歸納為“服務(wù)民生保障”和“服務(wù)實體經(jīng)濟”兩類，體現(xiàn)出對于保險業(yè)職能的精準(zhǔn)認(rèn)識，也彰顯出對科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章的緊密關(guān)聯(lián)與深度對接。

　　圍繞保障民生，新版“國十條”將豐富巨災(zāi)保險保障形式放于首位。

　　今年以來，我國自然災(zāi)害頻發(fā)，關(guān)于推進巨災(zāi)保險發(fā)展的呼聲愈響。據(jù)了解，我國巨災(zāi)風(fēng)險具有“復(fù)雜、多發(fā)、集中”的特點，70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。建立多層次巨災(zāi)保障體系，完善多元風(fēng)險分散機制成為應(yīng)對關(guān)鍵。

　　盡管巨災(zāi)保險已在自然災(zāi)害發(fā)生后承擔(dān)重要責(zé)任，但與實際損失體量，以及國外巨災(zāi)保險承擔(dān)賠償占比進行對比來看，仍有較大的缺口。

　　“巨災(zāi)保險是災(zāi)害治理的有效機制，但巨災(zāi)保險制度不能等同于巨災(zāi)保險險種”，國家減災(zāi)委專家委副主任、中國社會保障學(xué)會會長鄭功成分析指出，“必須改變以往形成的思維定勢，將巨災(zāi)保險視為特定制度安排而不是限定為一個或一類保險險種；需要在分區(qū)域分災(zāi)種分情勢的條件下，采取獨立險種、附加險種、將巨災(zāi)風(fēng)險融入相關(guān)險種，以及采取保險與非保險方式相結(jié)合等多種方式，精準(zhǔn)施治。”

　　新版“國十條”中詳細明確：要堅持政府推動、市場運作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險保障機制。拓展巨災(zāi)保險保障范圍。擴大綜合巨災(zāi)保險試點。研發(fā)運用巨災(zāi)風(fēng)險模型。研究探索巨災(zāi)債券。合理運用再保險分散風(fēng)險。發(fā)展氣候保險。健全保險應(yīng)急服務(wù)機制，改進風(fēng)險減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

　　拓展養(yǎng)老保險、健康保險領(lǐng)域增量市場

　　人身險方面，《意見》以積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險為重要方向之一，提出包括大力發(fā)展商業(yè)保險年金。鼓勵開發(fā)適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。支持養(yǎng)老保險公司開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。推動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。豐富與銀發(fā)經(jīng)濟相適應(yīng)的保險產(chǎn)品、服務(wù)和保險資金支持方式等內(nèi)容。

　　其中，如針對個人養(yǎng)老金領(lǐng)域，北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生向藍鯨新聞記者分析，首先，發(fā)揮養(yǎng)老保險產(chǎn)品能夠提供長期確定性保障的優(yōu)勢，促進養(yǎng)老財富積累。其次，推動生命年金化領(lǐng)取，發(fā)揮保險分散長壽風(fēng)險的獨特作用。保險業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮在生命表、精算方面的優(yōu)勢，以及過去在提供年金化領(lǐng)取服務(wù)方面積累的經(jīng)驗，在養(yǎng)老金領(lǐng)取環(huán)節(jié)積極發(fā)揮作用。最后，養(yǎng)老保險與服務(wù)有機結(jié)合，為消費者提供綜合解決方案。保險機構(gòu)可根據(jù)自身的發(fā)展階段、資源稟賦、發(fā)展戰(zhàn)略等，審慎選擇參與養(yǎng)老服務(wù)的商業(yè)模式，提升專業(yè)化運營水平。

　　再如新版“國十條”中所提出，在健康險領(lǐng)域，擴大健康保險覆蓋面。豐富商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品形式，推動就醫(yī)費用快速結(jié)算。將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍。發(fā)展商業(yè)長期護理保險。持續(xù)做好大病保險服務(wù)保障。推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合。鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險產(chǎn)品。試行區(qū)域保險藥械目錄。探索建立第三方服務(wù)機構(gòu)“黑名單”制度。

　　“中國約有4億帶病人群，其醫(yī)療費用占全國醫(yī)療費用的60%左右，亟需健康險保障。”其中，針對就帶病體群群體的保險探索，朱俊生建議道，推動保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合，提升健康管理與疾病管理能力，促進保險機構(gòu)逐步從醫(yī)療費用的報銷方和支付方變成醫(yī)療服務(wù)的管理方和健康管理方，實現(xiàn)帶病體健康保險的可持續(xù)發(fā)展。

　　“目前保險市場已呈現(xiàn)存量市場的特征，積極拓展增量市場可為行業(yè)培育新的增長點”，業(yè)內(nèi)人士指出，“服務(wù)民生保障”是行業(yè)長期發(fā)展的核心和內(nèi)涵。

　　深化行業(yè)改革、應(yīng)對多元需求，明確支持浮動收益型保險發(fā)展

　　歷經(jīng)多年發(fā)展，尤其是近年來的持續(xù)轉(zhuǎn)型與變革，保險業(yè)已進入新的發(fā)展階段，需要持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

　　在深化保險業(yè)改革開放內(nèi)容中，新版“國十條”提出要深化重點領(lǐng)域改革，明確提出：支持浮動收益型保險發(fā)展。

　　日前，國家金融監(jiān)管總局通知，對人身險產(chǎn)品預(yù)定利率上限進行調(diào)整，同時提出建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制。行業(yè)邁入產(chǎn)品切換周期，發(fā)力布局分紅險的調(diào)整期。

　　“在資本市場波動性加劇的背景下，開發(fā)利率敏感性弱的產(chǎn)品可成為保險公司實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債匹配的重要策略。”朱俊生向記者表示，“終身壽險、兩全和年金保險等長期保險產(chǎn)品都可以設(shè)計為分紅險，風(fēng)險定價的設(shè)計原理使其可以兼顧客戶與公司的利益。這是一種更具安全性與持久性的產(chǎn)品策略，也會讓公司發(fā)展與維護客戶權(quán)益形成一種良性的循環(huán)互動。”

　　同時朱俊生認(rèn)為，在中國人口老齡化進程下，養(yǎng)老保險產(chǎn)品需求與日俱增，未來的分紅險會與養(yǎng)老保險產(chǎn)品廣泛結(jié)合，探索的空間非常大。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，支持浮動收益型保險，是對當(dāng)前變化的市場環(huán)境和多元的保障需求做出回應(yīng)，可以促進保險公司逐步增強應(yīng)對國民經(jīng)濟和金融市場變化的能力，降低金融風(fēng)險，為保險資金的運用提供更廣闊的空間。

　　“以新能源汽車商業(yè)保險為重點，深化車險綜合改革。”“發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)保險，推動農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標(biāo)，及時規(guī)范理賠。”“探索責(zé)任保險和家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新。”“發(fā)揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能”等等，同樣是對新發(fā)展環(huán)境下市場多元需求的保障覆蓋。

　　整體看來，保險業(yè)的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展，必須明晰背后的內(nèi)生動力和底層邏輯。需要保險業(yè)樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀和風(fēng)險觀，加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變。新版“國十條”首提“積極培育中國特色保險文化，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險業(yè)良好形象。”

　　“保險本是一個舶來品”，在李文中看來，要增強其持續(xù)發(fā)展能力，真正有效地服務(wù)民生、服務(wù)實體經(jīng)濟、聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點領(lǐng)域，就需要使其能夠真正與中國的傳統(tǒng)文化相融合，培育出具有中國特色的保險文化，讓保險理念扎根于中國社會、經(jīng)濟活動之中。

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責(zé)任編輯：王馨茹