來源： 時代在線

　　作者：唐洛

　　距離人身險預定利率下調已不足10天，目前已有多家保險中介及代理平臺，發出預定利率3.0%的產品下架倒計時通知。

　　此前，國家金融監督管理總局下發《關于健全人身保險產品定價機制的通知》，明確了保險產品預定利率3%將成過去式：自2024年9月1日起，新備案的普通型和分紅型保險產品的預定利率上限將分批下調至2.5%和2.0%，萬能險最低保證利率上限下調至1.5%，最低保證利率超過上限的萬能型保險產品停止銷售。

　　大波產品正在陸續停售

　　記者了解到，在互聯網保險經紀平臺水滴保上，有至少16款產品將在8月31日前下架，其中包括“守護真愛”“藍護盾”“璀璨金生”“龍回首”等多個系列，涉及終身壽險、年金、重疾險等相關險種。“大富翁3.0”“龍抬頭3.0”“超級瑪麗11號”“達爾文9號”等產品也將停售。

　　所謂預定利率，指的是保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測而為保單假設的年收益率。通俗地說，是保險公司提供給消費者的回報率，主要參照銀行存款利率和預期投資收益率來設置。

　　面對預定利率的調整，保險公司正在積極調整產品策略，做好產品開發切換、客戶服務等各項工作，以確保平穩過渡。在未來1至2個月內，包括重疾險、定期壽險、增額終身壽險、年金險和分紅險在內的多種保險產品將經歷重要調整。

　　保障類產品保費將面臨10%-20%上調

　　預定利率下調意味著產品保費會上漲。根據東吳證券此前測算，當預定利率從3.5%下調到3.0%后，年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和健康險對應毛保費漲幅分別為18.7% 、20.2% 、3.5%、7.5%和17.1%，短期險和保障功能更強的長期險產品對于利率敏感度相對不高。

　　預定利率從3%降到2%，看似只差了一個1%，帶來的影響卻是十分明顯的，不僅影響了產品的價格，更直接關聯到消費者的收益和保險公司的負債成本。對于保障型產品，如重疾險，同樣的保障額度下，保費也可能上漲10%至30%。對于理財型保險，同樣的保費，未來領取的錢或者收益會少10%至30%。

　　多位券商分析師或保險精算師指出，預定利率調整之后，重疾險等保障類產品保費可能面臨約10%-20%的漲幅。

　　以水滴保平臺此前熱銷的“守護真愛2號”重疾險為例，假設一位20歲的男性用戶選擇購買20萬元的保額，并選擇20年的繳費期限，在預定利率調整后，他所面臨的總保費相較于調整前將上漲17.2%，高出17000元。

　　消費者是否應該抓住3%預定利率的最后機會？水滴保相關負責人表示，用戶在考慮投保時，首先應依據個人的實際需求，如果近期用戶的確有投保意愿，在停售窗口期前購買更劃算，但同時也要綜合考慮家庭保障需求和經濟收入情況。另有多位保險從業人員提示，在客觀分析的基礎上，消費者應根據自身需求來決定是否購買以及何時購買保險產品。對于近期有需求的消費者來說，早買確實比晚買更劃算。

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責任編輯：王馨茹