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　　來源：今日保　　

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，這一昔日的風向標，似乎正步入一段崎嶇之路。

　　市場增量迷霧重重，互聯(lián)網(wǎng)保險亟需探尋出全新的突破口與持續(xù)增長引擎。同時，監(jiān)管政策收緊，如何在合規(guī)與創(chuàng)新之間找到微妙的平衡點，成業(yè)界新考驗。

　　繼百萬醫(yī)療險與惠民保后，如何持續(xù)挖掘產(chǎn)品創(chuàng)新的深層動力，保持市場活力的持續(xù)涌動，已成為整個行業(yè)共同關注的核心議題。

　　此外，消費者信任危機持續(xù)，數(shù)據(jù)泄露、銷售誤導頻發(fā)，要求全行業(yè)從強化數(shù)據(jù)安全保護、提升銷售透明度、深化消費者權益保護等多方面入手，以實際行動贏得消費者的信賴與支持。

　　在近日一場交流活動中，今日保首席經(jīng)濟學家、北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員、清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心原研究負責人朱俊生教授以《互聯(lián)網(wǎng)保險推動普惠健康保險創(chuàng)新發(fā)展》為題作主題演講。

　　以下為朱老師演講全文：

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　　-Insurance Today-

　　中國衛(wèi)生總費用現(xiàn)狀

　　個人支付下降空間有限

　　商業(yè)保險補充作用不足

　　多層次醫(yī)療保障體系建設刻不容緩

　　居民個人衛(wèi)生支出在衛(wèi)生總費用中的占比達27%，當前下降幅度明顯放緩。

　　近年來中國衛(wèi)生總費用增長顯著，其中政府和社會支出持續(xù)投入，個人自付比例逐步下降。盡管有所進步，當前個人自付比例仍然保持在較高水平。特別是在“十三五”期間，個人自付比例的下降速度明顯放緩，僅下降了1.13%，這與“十一五”期間實現(xiàn)的14.02%的大幅下降形成了鮮明對比，顯示難以單純依靠政府和社會支出增加來進一步降低個人自付比例。

　　2022年全國衛(wèi)生總費用約為8.5萬億，個人自付部分占27%，高于OECD（經(jīng)濟合作與發(fā)展組織）國家平均水平的9個百分點以上，大部分OECD國家的自付比例都低于中國。

　　中國個人衛(wèi)生支出比例較高，導致居民災難性醫(yī)療支出（通常用家庭衛(wèi)生支出占家庭總支出的一定比例來衡量，比如10%、25%等）發(fā)生比例也較高，不僅高于全球平均水平與主要發(fā)達國家，甚至高于一些發(fā)展中國家。

　　直面高自付比例與災難性醫(yī)療支出的雙重挑戰(zhàn)，理論上有三條路：

　　①繼續(xù)提高政府衛(wèi)生支出比例。但空間比較小。歷史數(shù)據(jù)顯示，政府衛(wèi)生費用支出增速在大多數(shù)年份高于財政收入增速。在經(jīng)濟增長面臨壓力的背景下，財政收支面臨巨大挑戰(zhàn)，可以預見的是，未來政府衛(wèi)生支出將面臨越來越大的預算約束。

　　②基本醫(yī)保提高保障水平。這同樣空間較小。基本醫(yī)保基金也面臨支出增速高于收入增速的挑戰(zhàn)，在老齡化加劇和疫情后醫(yī)療需求回歸正常的雙重壓力下，醫(yī)保體系承壓顯著。

　　③充分發(fā)揮商業(yè)健康保險作用。我們認為在政府支出和基本醫(yī)保基金雙雙受限的情況下，商保需要發(fā)揮更大的作用來補充醫(yī)療保障。但要看到的是過去商保的發(fā)展雖然較快，但近兩年增速有所放緩，未來需要更多的創(chuàng)新和機制疏通來促進其發(fā)展。

　　2022年商業(yè)健康險賠付在約5.1萬億元直接醫(yī)療支出中僅占7%。其中醫(yī)療險賠付僅占直接醫(yī)療支出的4.2%。如果剔除大病保險業(yè)務，真正意義上的商業(yè)醫(yī)療險賠付占直接醫(yī)療支出的比例不到3%。這也顯示商保存在著巨大的可拓展空間。《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》的調研數(shù)據(jù)也顯示，在消費者的風險焦慮中，健康風險穩(wěn)居首位。因此，應高度關注和充分發(fā)揮商保在降低個人自付比例、提高醫(yī)療保障水平方面的作用。

　　2

　　-Insurance Today-

　　百萬醫(yī)療&惠民保

　　兩個現(xiàn)象級健康險產(chǎn)品

　　背后都有科技和互聯(lián)網(wǎng)的推動

　　互聯(lián)網(wǎng)保險是普惠保險發(fā)展重要動能

　　首先，讓我們深入探討互聯(lián)網(wǎng)健康險為何能夠迅速發(fā)展。

　　①互聯(lián)網(wǎng)保險提升了用戶價值。互聯(lián)網(wǎng)保險提升了產(chǎn)品和服務的觸達性，降低了渠道成本并提升銷售效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險也是保險科普教育的重要方式。比如，互聯(lián)網(wǎng)保險探索月繳保費，讓用戶能以更為低廉的門檻獲取保障。消費者受低廉保費吸引，愿意了解產(chǎn)品，使互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險科普手段。《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》的調研數(shù)據(jù)顯示，繳費方式靈活、支付壓力小，是消費者線上購險的最重要原因。

　　②科技和互聯(lián)網(wǎng)促進保險行業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新。重塑產(chǎn)品設計、精算定價、銷售管理、風險核保、出險理賠等價值鏈，降低成本、緩釋風險、提升效率和客戶體驗。此外，互聯(lián)網(wǎng)健康險的快速發(fā)展得益于大數(shù)據(jù)與人工智能等先進科技的賦能，提升了銷售轉化率與運營效率，優(yōu)化了用戶體驗，并有效降低了成本，促進了產(chǎn)業(yè)生態(tài)的深入合作。

　　③科技和互聯(lián)網(wǎng)推動保險行業(yè)的“供給側結構性改革”。互聯(lián)網(wǎng)和科技的融合會顯著提升對客戶需求的洞察能力，促使傳統(tǒng)的保險行業(yè)實現(xiàn)深刻轉型，從過往的“產(chǎn)品導向”邁向“客戶為中心”的運營模式，更加精準地滿足市場多元化、個性化的需求。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險助力中小險企的轉型，尤其在行業(yè)壓力大、中小企業(yè)面臨明顯挑戰(zhàn)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險成為中小險企形成相對優(yōu)勢的重要途徑。

　　其次，從兩個爆款說起，看互聯(lián)網(wǎng)保險如何推動普惠健康保險的創(chuàng)新發(fā)展。

　　近年來，商業(yè)保險領域涌現(xiàn)出兩大爆款產(chǎn)品——百萬醫(yī)療險與惠民保，它們的誕生與迅速發(fā)展不僅標志著商業(yè)健康保險市場的快速發(fā)展，更深刻地揭示了科技與互聯(lián)網(wǎng)在推動普惠健康保險創(chuàng)新中的核心作用。

　　①科技與互聯(lián)網(wǎng)推動百萬醫(yī)療險迅速發(fā)展。

　　2019年，百萬醫(yī)療保費收入規(guī)模345億，2020年大概達520億，該產(chǎn)品的普及提升了民眾的健康保障意識。

　　②科技與互聯(lián)網(wǎng)推動了百萬醫(yī)療險誕生。

　　作為一種保險的創(chuàng)新品種，大數(shù)據(jù)的廣泛應用與風控模型為百萬醫(yī)療的精準定價與控費提供了強有力的支撐。

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，通過互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，該產(chǎn)品實現(xiàn)了快速迭代，不僅降低了件均保費，更將保障額度提升至百萬級別以上，滿足了消費者對高性價比醫(yī)療保障的迫切需求。

　　在渠道方面，互聯(lián)網(wǎng)渠道具有邊際成本遞減特征，使得百萬醫(yī)療險在成本控制上較傳統(tǒng)線下模式更具優(yōu)勢。

　　在客群方面，互聯(lián)網(wǎng)用戶客群的年輕化趨勢，進一步降低了產(chǎn)品的理賠風險，為其贏得了良好的市場口碑。

　　隨著市場的不斷發(fā)展和消費者需求的日益多樣化，百萬醫(yī)療也面臨著諸多挑戰(zhàn)。為了保持其競爭優(yōu)勢并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，全面科技賦能成為了關鍵所在。通過利用科技手段引入增值服務、構建反欺詐模型、優(yōu)化風控策略等一系列舉措，百萬醫(yī)療正不斷探索降本增效的新路徑，以期在激烈的市場競爭中保持領先地位。

　　③科技和互聯(lián)網(wǎng)同樣推動了惠民保快速發(fā)展。

　　2020年起，惠民保在全國范圍內(nèi)迎來了爆發(fā)式的增長。同樣，它的迅猛發(fā)展，背后依然是科技與互聯(lián)網(wǎng)的雙重驅動。

　　④惠民保重要特征是互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化運作。

　　因為惠民保的投保流程全面擁抱了數(shù)字化時代。從互聯(lián)網(wǎng)投保、移動支付到在線客服、電子保單，每一步都體現(xiàn)了科技的力量。移動支付的實名認證機制，為惠民保的線上快速投保鋪設了堅實的道路，使得數(shù)十萬乃至數(shù)百萬人的投保變得前所未有的便捷。

　　通過百萬醫(yī)療與惠民保這兩個現(xiàn)象級健康險產(chǎn)品的案例，我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險是普惠保險發(fā)展最重要的動能。倘若失去了互聯(lián)網(wǎng)保險的賦能與支持，普惠保險的發(fā)展將面臨諸多難以逾越的障礙，其實現(xiàn)過程也將變得尤為艱難。

　　再次，互聯(lián)網(wǎng)保險是普惠保險發(fā)展重要動能。

　　近期國家金融監(jiān)管部門的相關政策導向，再次提及普惠保險的重要性。如何有效推進其發(fā)展呢？答案顯而易見——離不開科技與互聯(lián)網(wǎng)的深度參與。在提升服務觸達率、拓寬保險覆蓋面方面，互聯(lián)網(wǎng)保險展現(xiàn)出了巨大的潛力與優(yōu)勢。

　　因此，我們有理由相信，未來的互聯(lián)網(wǎng)保險將成為普惠保險發(fā)展的最重要的動能，特別是針對普惠健康險領域，科技與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合更是不可或缺。

　　近年來，國家高度重視普惠金融的發(fā)展，為普惠保險的發(fā)展提供了政策支持與廣闊空間。在監(jiān)管的引導下，服務鄉(xiāng)村振興的農(nóng)業(yè)保險、保障民生的普惠型人身保險、支持新就業(yè)形態(tài)的新市民保險以及保障國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展的中小企業(yè)保險等普惠保險快速發(fā)展。

　　今年，《國家金融監(jiān)督管理總局關于推進普惠保險高質量發(fā)展的指導意見》正式發(fā)布，提出了要實現(xiàn)普惠保險的四性原則——可及性、可負擔性、保障性和可持續(xù)性。

　　在我看來，互聯(lián)網(wǎng)保險促進實現(xiàn)普惠保險“四性”原則。

　　①可及性，就是買得到。互聯(lián)網(wǎng)銷售網(wǎng)絡的廣泛覆蓋與高效觸達，正是實現(xiàn)這一目標的關鍵。相比之下，傳統(tǒng)渠道難以匹敵線上平臺的便捷與高效。

　　②可負擔性，就是買得起。科技的運用，如大數(shù)據(jù)分析、精準定價等，有助于降低保險成本，使更多人能夠負擔得起。

　　③保障性，就是賠得滿意。科技在提升理賠服務質量和效率方面發(fā)揮著重要作用，讓賠付流程更加簡便，賠付體驗更加優(yōu)化。

　　④可持續(xù)性，對于商業(yè)機構而言，意味著在控制成本的同時保持合理的利潤空間。這同樣需要科技的深度介入，通過優(yōu)化風控策略、降低業(yè)務管理費用等手段來實現(xiàn)成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)。

　　當前，在考核的導向之下，保險機構都要做普惠保險，背后都需要科技做支撐，科技提升普惠保險“能做會做”服務能力。通過數(shù)字化的獲客、大數(shù)據(jù)的應用以及智能化的風控等手段，保險機構們得以以較低的成本觸達并服務于那些分散而龐大的普惠群體。

　　3

　　-Insurance Today-

　　互聯(lián)網(wǎng)保險需進入支持創(chuàng)新發(fā)展新周期

　　從粗放式發(fā)展已向可持續(xù)

　　規(guī)范化的方向轉變

　　鼓勵市場創(chuàng)新發(fā)展

　　提升互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)化水平

　　當前互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)規(guī)范性的顯著提升，加之科技與互聯(lián)網(wǎng)在普及保險、特別是普惠保險與健康險中的重要作用日益凸顯。

　　《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》及配套規(guī)范性文件相繼出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險運營與業(yè)務發(fā)展更加規(guī)范，初步實現(xiàn)了由粗放式增長逐步向規(guī)范可持續(xù)發(fā)展轉變。因此，應轉變監(jiān)管政策導向，進入支持創(chuàng)新發(fā)展的新周期。未來監(jiān)管應持競爭中立的方針，支持創(chuàng)新，激發(fā)市場活力，推動數(shù)字化轉型，保障消費者權益，促進高質量發(fā)展。

　　那么，監(jiān)管政策應該如何調整呢？

　　監(jiān)管政策可遵循一致性原則，更有利互聯(lián)網(wǎng)保險參與市場競爭。例如英國，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管政策遵循一致性原則，監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險在償付能力上的監(jiān)管上是一致的。同樣的，在消費者權益保護上的原則也是一致的。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品并未因互聯(lián)網(wǎng)的生長環(huán)境而有相關單獨的監(jiān)管要求，也沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的事先批準制度。

　　美國的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管也強調一致性原則。對互聯(lián)網(wǎng)保險適用原有規(guī)則，沒有因產(chǎn)品線上銷售的屬性而有所不同。美國以州監(jiān)管為主，州監(jiān)管機構通過消費者投訴 【下載黑貓投訴客戶端】程序來解決互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題。其采取的方式，并未因線上銷售而抬高某些門檻。

　　從英國和美國的例子來看，保險渠道有所改變，但是監(jiān)管標準不變，沒有因互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品線上銷售的屬性，而提高償付能力要求和監(jiān)管標準。

　　實施競爭中立的監(jiān)管政策，對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管遵循一致性原則，讓互聯(lián)網(wǎng)保險具有更有利的創(chuàng)新監(jiān)管環(huán)境，才能讓更多的主體有機會參與市場競爭中，促進市場活力與多樣性。

　　國際經(jīng)驗：英、美互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管規(guī)則：

　　①鼓勵市場創(chuàng)新發(fā)展

　　美國NAIC于2017年集合30多個州的保險監(jiān)管機構共同設立了創(chuàng)新科技工作組（Innovation and Technology Task Force），致力于彌補舊有監(jiān)管條例與快速發(fā)展的保險科技之間的空白，孵化創(chuàng)新；鼓勵保險科技以及傳統(tǒng)保險公司與州監(jiān)管部門的合作；在保證消費者利益的前提下，促進市場競爭發(fā)展。肯塔基州、佛蒙特州、佛羅里達州、西弗吉尼亞州、亞利桑那州、內(nèi)華達州、懷俄明州、猶他州等州自2019年起推行面向保險創(chuàng)新的監(jiān)管沙盒（regulatory sandbox），允許創(chuàng)新的保險產(chǎn)品和服務在這些司法管轄區(qū)進行更大的測試場景創(chuàng)新，在保護消費者的同時，為沙盒內(nèi)外的保險公司保持公平的競爭環(huán)境。

　　歐盟也支持數(shù)字創(chuàng)新，促進保險市場競爭。如德國監(jiān)管機構BaFin與保險科技初創(chuàng)企業(yè)保持密切聯(lián)系與及時反饋建議；在法國，ACPR和AMF設定建立一個金融科技論壇。荷蘭于2017年推出了監(jiān)管沙箱，增加進入創(chuàng)新服務市場的機會；在英國，F(xiàn)CA制定了監(jiān)管沙箱，為保險科技初創(chuàng)公司設定適當?shù)氖袌鰷嗜耄瑴p少不必要的創(chuàng)新障礙。

　　借鑒國際經(jīng)驗，我國也需要增強監(jiān)管適應性，探索監(jiān)管沙盒機制，兼顧創(chuàng)新與風險的監(jiān)管。允許金融科技企業(yè)在一定的豁免規(guī)則下，在一定的期限內(nèi)測試具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品、服務、商業(yè)模式和營銷方式，主動、合理、適度放松監(jiān)管規(guī)定，減少現(xiàn)有金融科技創(chuàng)新體制的機制障礙，鼓勵創(chuàng)新，有效管理風險，降低創(chuàng)新產(chǎn)品或服務的面市風險和成本。

　　②加強消費者權益保護

　　美國主要通過消費者投訴程序解決互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題。互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管集中在數(shù)據(jù)安全、隱私保護、消費者權益保護、防范銷售誤導等領域。保險科技創(chuàng)新主要集中在大數(shù)據(jù)、AI及預測模型等在保險價值鏈各個環(huán)節(jié)的應用，由此較為容易產(chǎn)生價格歧視、消費者隱私侵犯等問題。加州《消費者隱私法案》（California Consumer Privacy Act，CCPA）于2020年生效。阿拉巴馬、康涅狄格、特拉華、密歇根、密西西比、新罕布什爾、俄亥俄、南卡羅來納等州陸續(xù)通過監(jiān)管保險業(yè)數(shù)據(jù)安全的法律，對互聯(lián)網(wǎng)保險的消費者隱私保護和數(shù)據(jù)安全提出更高的要求。

　　我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管可聚焦于數(shù)據(jù)安全、隱私保護、防范銷售誤導等領域。消費者對于線上購買保險的信息安全擔憂普遍存在，提升產(chǎn)品設計、銷售、信息披露及售后服務水平至關重要。未來需進一步完善監(jiān)管框架，確保客戶信息安全，引導行業(yè)健康發(fā)展，滿足消費者需求。

　　當前，我們亟需持續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)化水平

　　①優(yōu)化保險配置服務

　　因為保險產(chǎn)品顯著的專業(yè)性、本身的復雜性，以及消費者個性化需求的差異，提升保險配置服務的專業(yè)化水平至關重要。從現(xiàn)實情況來看，消費者的保險有錯配的也有多配的，一言以蔽之：沒買對。我們通過對互聯(lián)網(wǎng)保險平臺進行的調研也發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)消費者需要導購。

　　平臺上僅1/4的消費者有明確的購買意圖，3/4的消費者是處于猶豫狀態(tài)，需要導購觸達進行需求激發(fā)。

　　另外，即便1/4有明確購買意圖的消費者中，僅1/3的消費者有明確的目標產(chǎn)品，其余2/3消費者是不知道該買什么樣的產(chǎn)品的，這2/3中80%的消費者也是需要導購進行銷售服務的。可見，在互聯(lián)網(wǎng)保險中絕大多數(shù)消費者需要導購。

　　因此，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺應增強個性化配置建議能力，減少錯配與多配現(xiàn)象，降低信息不對稱，減少銷售誤導。通過保險測評與對比服務，引導消費者做出更合適的保險選擇，提升整體滿意度。

　　②提升理賠服務水平

　　理賠作為保險服務的關鍵環(huán)節(jié)，最能體現(xiàn)保險保障功能和服務的溫度。在互聯(lián)網(wǎng)保險情景中，擔心理賠困難被拒是最核心的困擾，找不到人理賠難其實是消費者線下購買保險最重要的顧慮。而“理賠簡單，賠付時間短”是消費者購險最看重的因素之一。有線上理賠經(jīng)驗的消費者，超八成對高效和快捷的理賠表示滿意。此外，能賠了、找得到人賠了，并不意味著堵點就疏通了。理賠時效同樣非常重要，這是消費者非常看重的因素。

　　針對理賠難、時效慢等痛點，應著力提升理賠效率與透明度。根據(jù)對17家互聯(lián)網(wǎng)保險中介的調研，只有4家可以通過中介平臺在線發(fā)起直接理賠，1家可以通過致電平臺發(fā)起理賠，其余12家需要致電保險公司發(fā)起理賠。故讓前端銷售和后端服務充分銜接以提高理賠融合度非常重要。

　　加強平臺與保險公司之間的服務銜接，優(yōu)化理賠流程，利用科技手段如AI技術提升理賠時效與智能化水平，確保理賠過程高效、快捷、透明，增強消費者信任與滿意度。優(yōu)化理賠的流程，讓理賠更加透明實時同步，是當前理賠端智能化的熱點。畢竟用戶對智能化理賠的感知是最強的，研究顯示，超七成認為可提升售后體驗。所以我們需要通過科技提升理賠效率。

　　③提升產(chǎn)品匹配度

　　根據(jù)不完全統(tǒng)計，目前健康險產(chǎn)品超4000款，人壽險產(chǎn)品超1600款，年金險產(chǎn)品超800款。盡管當前人身保險產(chǎn)品已經(jīng)極大豐富，但我們也要看到，產(chǎn)品的同質性也非常高。這使得消費者面臨產(chǎn)品數(shù)量多、復雜、晦澀的挑戰(zhàn)。

　　保險產(chǎn)品復雜，同質化強，條款晦澀，而且大家每個人選擇互聯(lián)網(wǎng)保險標準差異還大，有的對價格敏感、有的對品牌敏感、有的對服務敏感，這種情況下需要用科技提升匹配效率。近年來互聯(lián)網(wǎng)平臺們基于場景數(shù)據(jù)洞察消費者需求，智能推薦高性價比、更符合消費者需求的產(chǎn)品，實現(xiàn)供需端的匹配，為行業(yè)提供了有益的探索。

　　同時，針對老年人及帶病體等特定群體，通過反向定制豐富產(chǎn)品供給，解決其保險保障不足的問題。科技在提升風險承保能力、拓寬可保性方面發(fā)揮關鍵作用，促進保險行業(yè)更好地服務于這些特殊需求群體。

　　4

　　-Insurance Today-

　　數(shù)字時代浪潮洶涌

　　保險消費者群體結構根本性變化

　　線上購險渠道將迎來顯著增長

　　用戶行為的深刻變遷促進了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進一步促進了中小主體的供給側結構性改革。

　　首先，用戶行為的變化是推動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的關鍵。

　　《中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡發(fā)展的統(tǒng)計報告》顯示，我國手機網(wǎng)民規(guī)模已突破數(shù)億大關，視頻用戶同樣達到了驚人的十億量級，而網(wǎng)絡支付用戶更是在互聯(lián)網(wǎng)用戶群體中占據(jù)了高達85%的比例。

　　在這種背景下，保險業(yè)的主力消費群體正經(jīng)歷著代際的更迭，80后、90后乃至00后正逐步成為保險購買力的主體。這些客戶呈現(xiàn)出越來越專業(yè)化、越來越年輕化的趨勢。因受互聯(lián)網(wǎng)的影響，客戶接受信息、接受新技術的能力變強，并且風險意識也隨之增強。

　　對于客戶來說不再是買不買保險的問題，而是需要買什么保險的問題。客戶選購保險變得越來越主動，決策趨于理性，并且傾向定制化產(chǎn)品。他們有多種渠道了解和比較產(chǎn)品，這使得互聯(lián)網(wǎng)保險將會迎來更好的發(fā)展。

　　其次，行業(yè)的數(shù)據(jù)同樣顯示新一代保險消費者深受互聯(lián)網(wǎng)影響很大。

　　保險的實際購買者與潛在購買者群體結構已發(fā)生根本性變化，80后、90后群體不僅超越了70后，更引領著消費趨勢，而00后的崛起更是為市場注入了新鮮血液。我們注意到，線上購險的力量逐年攀升，尤其是在年輕群體中，線上購買保險的行為偏好愈發(fā)顯著。這一客群結構的轉變，無疑將對保險行業(yè)的銷售渠道和服務模式產(chǎn)生深遠影響。

　　對于行業(yè)保險消費者新特征的深入探究，我們不難發(fā)現(xiàn)，當今的保險公司客戶群體正被“互聯(lián)網(wǎng)化、專業(yè)化、年輕化、信息化”四大關鍵詞深刻定義。這意味著，新一代保險消費者對新技術的接納度更高，決策過程更加趨于理性與自主。在這個信息爆炸的時代，他們擁有多元化的渠道去深入了解并比較保險產(chǎn)品，這種變化無疑是前所未有的。

　　未來，線上購險渠道將迎來顯著增長，其背后邏輯簡單而深刻——年輕一代的生活已全面線上化，社交媒體成為了他們接觸保險知識、選擇保險產(chǎn)品的關鍵窗口。

　　后記

　　核心觀察與期待

　　①中國的醫(yī)改越是深化越需要商業(yè)健康保險大力發(fā)展， 隨著政府衛(wèi)生支出面臨的預算約束不斷增強，以及基本醫(yī)保基金收支壓力，商業(yè)健康保險成為降低個人自付比例、增強醫(yī)療保障能力的關鍵途徑。

　　②互聯(lián)網(wǎng)保險在推動普惠健康險發(fā)展方面功不可沒。從百萬醫(yī)療險到惠民保，再到其他各類普惠保險產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險以其便捷性、高效性和普惠性，極大地促進了健康保險產(chǎn)品的普及與覆蓋。

　　③當前互聯(lián)網(wǎng)保險市場已越來越規(guī)范，同時，市場中的企業(yè)也具備創(chuàng)新活力。因此，監(jiān)管與行業(yè)政策的支持至關重要，它將有助于推動互聯(lián)網(wǎng)保險市場進入一個新的創(chuàng)新發(fā)展周期。為此，有必要優(yōu)化監(jiān)管政策，實現(xiàn)競爭中立，促進創(chuàng)新，保護消費者。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險機構要提升專業(yè)化水平，優(yōu)化配置服務、提升理賠服務以及提高產(chǎn)品匹配度。

　　④用戶行為的深刻變遷以及互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，促進了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進一步促進了中小主體的供給側結構性改革。互聯(lián)網(wǎng)保險未來可期。

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責任編輯：秦藝