原標題：深度|車險新命題：從“人”到從“車”，自動駕駛挑戰現有產品形態

　　自動駕駛汽車商業化進程提速。近期，百度旗下自動駕駛出行平臺蘿卜快跑“加速出圈”，已在11個城市開放載人測試運營服務，并在北京、武漢、重慶、深圳、上海開展全無人自動駕駛出行服務測試。

　　新業態的出現，也伴隨討論與爭議，自動駕駛是否安全？自動駕駛的車輛是否配置了保險？一旦發生意外，責任認定與賠償該如何劃定，交通事故風險又是如何進行兜底？

　　藍鯨新聞從業內多方采訪了解到，眼下，自動駕駛車輛多采用“交強險+車損險+第三者責任險”的組合方案承保，被保險人錄入的是每輛車配備的安全員的信息，出險狀況較好。

　　但目前的承保方案并非長久之計。自動駕駛功能配置以及開始滲透至20萬元以下的汽車市場，技術的進一步發展和成本降低，自動駕駛功能有望成為新能源汽車的標配。隨著自動駕駛技術的成熟與普及，傳統的車險產品難以滿足自動駕駛車險的全部風險，傳統車險主要關注人為駕駛行為的風險，而自動駕駛汽車則依賴于先進的軟件和硬件系統的安全性，風險的變化，投保主體、保險責任、費率定價以及條款形態也會相應發生轉變。

　　業內認為，自動駕駛時代，車險產品或經歷根本性的調整，產品形態由傳統車險轉變為責任險。保費定價將根據車輛使用情況、行駛環境和駕駛行為等進行動態調整，以應對車輛在不同情況下的風險變化。系統責任險則涵蓋自動駕駛系統的故障、黑客攻擊、軟件錯誤等問題，保險責任將更多地轉向自動駕駛技術制造商或軟件提供商。

　　作者|藍鯨新聞   李丹萍

　　保險權責劃分暫未因無人駕駛而改變依據和標準

　　記者多方采訪了解到，根據《智能網聯汽車準入和上路通行試點實施指南（試行）》等規定，目前，蘿卜快跑車等無人駕駛出租車保險至少包含了三個險種：交強險、車損險以及不低于500萬元保額的商業三者險。百度方面也曾公開表示，公司為每輛無人車及車上乘客購買了500萬的高額保險。

　　從部分保險公司的反饋來看，“出險情況較好，基本沒有什么賠付。”根據百度方面的測試數據，自動駕駛實際車輛出險率為人類司機的1/14。

　　駕駛自動化有著嚴格的等級劃分，L3級別是關鍵轉折點。根據國際汽車工程師協會制定的標準，廣義的自動駕駛從L0至L5共分為6個層級。L0只提供預警信息，不介入駕駛操作。L1和L2以駕駛員為主，為輔助駕駛。只有到L3及以上才算是逐步減少直至擺脫駕駛員干預的自動駕駛。L4是高度駕駛自動化，L5是完全駕駛自動化。

　　如何劃分責任，是自動駕駛的核心問題。

　　律商聯訊風險信息董事總經理戴海燕向藍鯨新聞記者介紹，目前無人駕駛出租車在無人駕駛期間發生事故的責任認定劃分，仍是根據《道路交通安全法》等交通法規進行基礎判斷。責任的劃分目前沒有因為事故一方是無人駕駛而改變依據和標準，責任承擔主體為車輛所有人、管理人。

　　一般情況下，由車輛所有人、管理人先行承擔賠償責任。車輛所有人、管理人在承擔賠償責任后，有權依法向自動駕駛系統開發者、汽車制造者、設備提供者等相關責任方進行追償。若無人駕駛汽車因交通違法行為或事故需要承擔責任，通常由車輛的所有人或管理人來承擔。還有一些特殊情況，比如行人違規，若無人駕駛出租車與行人發生事故，且行人存在違規行為（如闖紅燈），行人可能需要承擔相應責任。

　　在無人駕駛車輛行駛過程中，安全員的作用不等同于駕駛人，因此兩者承擔的責任也不一致。若發生事故時車輛配備有安全員，但安全員無過錯，則難以直接追責安全員。

　　瑞再中國原總裁陳東輝表示，對于L3及以上層級的無人駕駛，行業共識是由車的生產廠商承擔事故責任，“現在很多新能源車廠商目前都在推L2.9自動駕駛，就是不想擔責任。”為此，目前的投保方案不是長久之計，其直言，無人駕駛出租車有運營平臺，一旦出現事故，平臺應該是責任主體。

　　“無人駕駛出租車的保險權責劃分涉及多個方面，需要更多案例的積累和進一步完善法律法規，未來責任歸屬將會更加清晰明確和合理。”戴海燕補充道。

　　產品形態或由傳統車險轉變為責任險

　　畢馬威預測模型顯示，如果自動駕駛技術按照預期的方向發展，從2025年至2040年，自動駕駛汽車將逐步代替存量汽車，車輛事故發生率將降低80%，每輛車的平均事故率在2040年將降低到0.9%。

　　技術的發展不僅極大的提高車輛的安全性能并改變人們出行的方式，同時也為保險行業帶來了新的挑戰和發展機遇。

　　“傳統車險主要針對人為駕駛行為的風險，而自動駕駛汽車則依賴于軟件和硬件的安全性能，可能需要開發出軟件故障、網絡攻擊等新型風險保障。當開啟自動駕駛功能后，車險的產品形態將發生改變，由傳統車險轉變為‘責任險’，這部分保費應由生產廠商或者軟件提供商來購買保險。另外，自動駕駛下保險責任范圍的改變也引發了新的需求。車主的安全、車輛損失及第三方人員的安全都需納入保障范圍。”車車科技CEO張磊在接受藍鯨新聞記者采訪時表示，保險公司必須開發創新的保險產品，來滿足新興市場的需求，包括通過數據分析和動態定價策略來適應新的風險環境。

　　張磊指出，在自動駕駛時代，車險產品需要經歷根本性的調整。傳統車險主要關注人為駕駛行為的風險，而自動駕駛汽車則依賴于先進的軟件和硬件系統的安全性。因此，車險產品將被重新定義為兩大類。車輛本身的保險產品包括車損險和第三者責任險等，這些仍由車主購買。保費定價將根據車輛使用情況、行駛環境和駕駛行為等進行動態調整，以應對車輛在不同情況下的風險變化。系統責任險則涵蓋自動駕駛系統的故障、黑客攻擊、軟件錯誤等問題，保險責任將更多地轉向自動駕駛技術制造商或軟件提供商，確保系統故障和網絡安全問題得到有效保障。

　　隨著自動駕駛技術的應用，理賠機制也將迎來重大變化。未來的理賠過程將高度自動化，利用車輛和系統的傳感器數據、駕駛記錄等進行事故重建和責任認定。這一自動化流程不僅將減少人為干擾，還將提高理賠效率。車聯網技術的應用將使事故數據的收集和分析更加便捷，從而簡化理賠過程。

　　行業已在進行相關研究工作

　　眼下，保險公司在開發自動駕駛保險方面仍有不少難點和堵點。

　　律商聯訊風險信息銷售總監侯維強指出，首先是技術挑戰。無人駕駛汽車依賴于復雜的軟件和硬件系統，其技術故障風險（如軟件算法、傳感器、雷達等）、網絡安全風險以及法律和道德風險等，都是傳統車險尚未有效覆蓋的領域。保險公司需要構建新的風險評估模型，以準確評估無人駕駛汽車的風險水平。

　　其次在于數據獲取與處理，無人駕駛汽車在運行過程中會產生大量數據，包括駕駛行為、車輛狀態、環境信息等。特別是關于事故原因、頻率和嚴重程度的數據，這對風險評估和定價構成了挑戰。另外，責任歸屬問題帶來的法律挑戰，以及由此帶來的風險管理挑戰等，都需要逐一解決。

　　從形態來看，其認為可能衍生出綜合責任保險、網絡安全和數據保護保險、軟件更新保險等新型保險產品。

　　保險公司如何做才能有效應對自動駕駛技術帶來的挑戰？

　　張磊認為，行業需要采取系列積極策略。一是建立新能源汽車保險大數據平臺。通過建立大數據平臺，保險公司可以收集和分析新能源汽車駕駛數據及自動駕駛技術數據，為風險評估和定價提供支持。二是提高投保、理賠數字化流程。三是運用大數據和人工智能技術制定定價大模型。四是開發針對自動駕駛技術和新能源汽車的專屬保險產品。五是利用車聯網技術和智能化系統優化理賠流程。六是建立完善的維修網絡，融入車生態，整合維修、保養等在內的全方位車后服務，提升整體服務水平和客戶滿意度。

　　在技術層面，保險公司不僅本身需要投資大數據和人工智能技術，提升數據處理和分析能力，還可以通過與保險科技公司合作，運用AI技術，對車輛數據、駕駛行為數據等進行深入分析，以建立風險模型幫助公司更準確地評估風險，降低承保風險。

　　在自動駕駛技術快速發展的背景下，保險公司、車企和保險科技公司將通力合作，共同應對行業變革帶來的挑戰。保險公司需開發適應自動駕駛的保險產品，涵蓋新型風險如系統故障、軟件安全和網絡攻擊等。車企通過收集和分析駕駛數據，幫助保險公司制定更精準的保費定價模型。而保險科技公司則利用先進的數據分析和人工智能技術，推動保險行業的數字化轉型，優化保費定價和理賠效率。

　　數家保險公司人士向記者表示，盡管有難度，但行業已經有在進行無人駕駛方面的研究工作，相應保險產品的落地也值得期待。

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責任編輯：李琳琳