證券時報記者 劉敬元 鄧雄鷹

　　楊卓卿

　　今年汛期，提前預警、拖車或建議轉移資產，逐漸成為財險公司服務內容的“標配”。這是近年保險業積極推進的“風險減量服務”的落地體現。

　　多位業界人士向證券時報記者介紹，保險公司重視風險減量，其中大有文章可做：一方面，繼續提升風險減量服務的有效性；另一方面，通過保險機制去推動提高各領域的風險防控標準，提升個體抵御風險能力，讓大災無大損，實現社會層面更加有效的風險減量。

　　臨災時的服務：

　　預警、排查隱患

　　所謂風險減量，即減少風險的發生或降低風險事件造成的損失。為發揮經濟減震器和社會穩定器功能，保險公司正積極做好風險減量工作。保險的角色，已從傳統的災后理賠、災中救援，延伸到災前預警，“以防為主”的思路體現到多領域保險業務中。

　　今年南方多地持續強降雨，是觀察保險公司風險減量服務效果的一次機會。從多家保險公司服務內容看，主要有：多途徑、多渠道向客戶發布暴雨預警信息，幫助企業客戶排查隱患，建議高風險地區企業轉移資產以降低損失。

　　人保財險依托數字平臺與交警平臺等的聯動，對低洼地區進行封控，提前預警轉移車輛以及安排拖車施救，形成了一套流程。“去年，這套流程曾在臺風‘杜蘇芮’影響福建時運用，今年繼續按照這套流程開展服務，效果明顯。”人保財險有關負責人表示。

　　中國太保產險浙江分公司聯手農業專家走訪杭州余杭區內蜜梨種植大戶，前置開展蜜梨種植風險防范指導，同時，利用無人機、e農險等數智服務對蜜梨種植地勢和方位進行觀測，排查潛在受災風險情況及重點防御區域，幫助農戶做好前端防護。

　　今年1~5月，國壽財險針對3773家重點企業開展了風險排查，出具防災防損建議書802份。暴雨或洪水災害預警時，國壽財險查勘員深入一線，用科技工具大災應急包“車掃掃”在往年易出險積水地段對車輛車牌進行識別，排查車輛承保情況，向被排查到的客戶電話提示，建議他們將車輛轉移至安全地段以降低損失。

　　科技支撐對于風險減量服務的作用凸顯。人保“萬象天眼”、平安“鷹眼系統DRS2.0”、太保“風險雷達”、國壽財險“安心防”、陽光產險“陽光天眼風險地圖平臺”等智慧平臺在監測預警方面，都發揮了巨大功效。

　　以平安產險“鷹眼系統DRS2.0”為例，該平臺以常見的地震、洪水、臺風等氣象災害為研究方向，能利用數值模擬、衛星遙感等創新技術，進行自然災害預測預警。2023年，平安產險預警臺風、暴雨等重大災害57.2萬場，發出預警信息85.7億次，覆蓋8704萬戶個人及企業客戶，并為超12.7萬家企業提供了現場隱患排查服務。

　　風險減量有成效

　　根據國際保險機構經驗數據，如果在防災減災方面投入1元，可以減少6元的賠付。截至目前，國內險企的風險減量工作成效如何，頭部財險公司已有相關初步評估。

　　人保財險表示，2024年以來南方部分省份出現較為極端的天氣事件，可以看到風險減量工作成效已在部分地區初步顯現。以人保財險湖南分公司為例，與2008年湖南雨雪冰凍災害相比，此次損失降低了40%以上。

　　證券時報記者從中國太保獲悉，在近兩年的“梅花”與“杜蘇芮”臺風過程中，太保產險通過提供精準防臺風風險減量服務，客戶實際財產損失比巨災模型預測減少約4.2億元。

　　事實上，2023年1月原銀保監會發布《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》以前，財險業就已開展風險減量探索。其中，在責任險領域，相關舉措已探索多年，風險減量效果顯著。

　　記者從寧波國家保險創新綜合試驗區了解到，過去一年，寧波市安責險承保機構為1.11萬家企業實施了3.98萬次安全服務，排查安全風險9782個、事故隱患10123個，為15.73萬產業工人提供了安全教育培訓。工傷事故率下降明顯，特別是一般工貿安責險，承保四年來，相關行業事故率下降近30%。

　　通過保險機制

　　提升防風險標準

　　業內人士普遍認為，風險減量服務大有文章可做。一位財險高管提到，多年前曾訪問美國保險公司AIG，對他們的服務印象深刻。諸如，在風暴來臨前，AIG通知了大西洋附近的家財險客戶三件事：一是需要及時從家中撤離，二是停靠在游艇港里的游艇需要移走，三是房屋有兩面的門窗需要加固。其中，后兩件事都由AIG來做，待風暴過去，AIG會把游艇送回、把加固的部分拆掉。“面對氣象災害，我們整體能夠提供的服務空間非常大。”他說。

　　不過，風險減量服務是一項系統工作，只靠保險公司還遠不夠，投入產出效果也有限。

　　“最好的風險減量還是要通過保險機制提高各行業的防風險標準，從而提高整體防風險能力。”資深財險人士、瑞再中國原總裁陳東輝說。他結合美國保險公司FM Global推動提高建筑防火標準的案例，認為保險公司可以從“以防為主”的思路出發，推動各個領域的風險減量工作。

　　陳東輝提及的FM Global，已經成為保險公司防勝于賠、實現共贏的標桿。該公司創建于1835年，其最為著名的是旗下火災實驗室，除研究火災機理和規律，也研究用科技技術應對火災。承保的企業客戶如果采用該公司的系統和標準，保險費率會比較低；但由于發生火災概率整體比較少，FM Global業務仍能盈利，與客戶實現共贏。

　　“FM Global的服務已超越保險補償、降低風險的概念，甚至到了增信程度，它代表著行業標準。”一位財險高管表示，這也是國內財險公司努力的方向。

　　國際上，保險公司參與標準制定、提高抗風險能力的案例不少。對外經濟貿易大學保險學院教授、博士生導師王國軍舉例，德國的建筑非常結實，一個重要原因就是保險公司在建筑物選址時就介入了，“在建筑物風險管理方面，技術最強的是保險公司，責任心最強的也是保險公司。如果出事，保險公司要賠，樓倒了也要賠，為了減少理賠，保險公司就會積極參與選址、設計施工和科學決策”。

　　陳東輝表示，按照提高風險防控標準的思路，保險公司有動力也有一定能力去做風險減量工作。例如，參與建立無人駕駛算法的安全標準，對于不符合標準的不給保險保障，讓車上不了路，這是非常有效的風險減量服務。

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責任編輯：張文