積極引導人身險公司提升可持續發展水平

　　——專訪金融監管總局人身險司司長羅艷君

　　作為現代金融體系的重要組成部分，保險在中國式現代化進程中具有不可替代的作用。日前，就人身保險業如何服務社會經濟大局、如何增強改革發展動力、如何向高質量發展轉型等問題，金融監管總局人身險司司長羅艷君接受了《中國銀行保險報》記者專訪。

　　《中國銀行保險報》：過去3年，保險業總資產平均增速達到8.7%，仍然保持了良好發展態勢。在您看來，人身保險業發展潛力如何？又該如何持續增強服務社會經濟大局能力，更加有效地發揮經濟減震器和社會穩定器功能？

　　羅艷君：中央金融工作會議明確指出，要加快建設金融強國，優化金融服務，堅定不移走中國特色金融發展之路，推動我國金融高質量發展。人身保險業是金融業的重要組成部分，人身保險業的持續健康發展關系金融穩定和廣大人民群眾的切身利益，對于加快構建新發展格局，健全多層次社會保障體系，全面建設社會主義現代化國家具有重要意義。目前我國人身保險業發展尚處于初步發展階段，有著巨大的潛力和光明的前途。展望未來，金融監管總局將認真落實黨中央、國務院決策部署和中央金融工作會議、中央經濟工作會議精神，著力落實各項工作要求，大力推動人身保險高質量發展。

　　一是積極服務國家重大戰略實施。加大對實體經濟的支持力度，為科技創新企業、戰略性新興產業提供資金支持，引導保險資金支持綠色產業發展、區域協調發展戰略和基礎設施項目。穩步推進保險資金長周期投資改革試點，助力維護資本市場穩定。

　　二是加快發展商業養老保險。研究完善商業養老金監管規則，支持更多養老保險公司參與。推動擴大專屬商業養老保險對新產業、新業態群體的覆蓋面。積極推動個人養老金制度發展，有序擴大個人養老金保險產品供給，研究完善監管要求。

　　三是持續推動健康保險發展。引導行業進一步優化健康保險產品供給，持續提升保障水平，著力提高長期保障能力，健全健康保險行業標準，推動信息互通共享，加強行業內外協同發展，更好滿足人民群眾多樣化個性化的健康保障需求。

　　《中國銀行保險報》：金融監管總局提出，要加快發展養老金融，持續推進第三支柱養老保險改革，全力支持健康產業、銀發經濟發展。圍繞上述工作，人身險業取得了哪些成績，下一步，人身險司將采取哪些措施引導行業發展？

　　羅艷君：金融監管總局始終堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，圍繞做好養老金融這篇大文章，持續深化商業養老金融改革，在引導養老保險機構聚焦主業轉型發展，服務我國多層次、多支柱養老保險體系建設方面取得一定成效。

　　大力發展各類具有養老屬性的商業保險。圍繞人民群眾日益增長的多樣化養老保障需求，支持保險機構發揮長期穩健投資、養老風險管理等優勢，不斷擴大產品供給。目前，已積累養老金規模超過6萬億元，覆蓋近1億人。

　　啟動養老保險公司商業養老金業務試點。商業養老金由養老保險公司提供，集養老規劃、賬戶管理與金融產品于一體，為消費者提供全生命周期的養老資金穩健管理服務。自2023年1月1日起在十省（市）啟動試點以來，已累計開戶超過59萬個。

　　推動專屬商業養老保險常態化經營。該產品是一種投保簡便、靈活交費、收益穩健，鎖定到60歲后年金化領取的普惠型養老年金保險，2021年6月啟動試點，2023年10月將其轉為常態化經營。截至2023年末，保單件數約74萬件，積累的養老準備金規模超過106億元。

　　積極推動個人養老金制度發展。金融監管總局指導商業銀行、理財公司、保險公司等機構積極開展個人養老金業務，整體看，個人養老金相關業務運行平穩，市場反應積極正面。同時，推動相關機構建立完善銀行業保險業個人養老金行業信息平臺，建設個人養老金保險產品展示專區，便利消費者選擇。

　　穩步推動養老保險公司專業化發展。2023年11月，印發《養老保險公司監督管理暫行辦法》，對公司治理、經營管理、風險防控等提出了明確監管要求，切實增強機構監管針對性、有效性，有利于引導推動養老保險公司發揮專業優勢，更好參與和服務我國多層次、多支柱養老保險體系建設。

　　下一步，金融監管總局將深入學習領會中央金融工作會議和中央經濟工作會議精神，推動保險機構大力發展商業養老保險，繼續探索推進商業養老金融試點；以專屬商業養老保險等為抓手，積極滿足新產業新業態人員養老保障需求；針對個人養老金制度特點，研究完善個人養老金業務相關監管規則，進一步優化產品供給；穩步推動養老保險公司轉型發展。

　　《中國銀行保險報》：金融監管總局發布多份文件，推動銀保業務“報行合一”，請問目前取得了哪些成效？下一步，全面推行“報行合一”工作將如何推進？

　　羅艷君：金融監管總局按照整體規劃、重點先行、分步實施的原則，從銀行代理渠道入手，印發《關于規范人身保險公司銀行代理渠道業務有關事項的通知》，強化“報行合一”要求，推動人身保險業提高負債質量，規范銀保市場發展。

　　首先，堅持依法合規監管，強化產品備案管理。一是細化備案要求。對銀行代理銷售的產品，要求公司在產品備案時，審慎合理地確定費用假設，明確總費用水平和費用結構等。二是推動傭金結構差異化。為引導銀行做好長期服務，鼓勵保險公司分期支付傭金。對分期支付傭金的產品，傭金費用水平可以適度上浮。三是從嚴格把好準入關，對費用假設不科學、不審慎的產品不予備案。

　　其次，壓實公司主體責任，加強費用管控。推動公司嚴格執行備案費用，要求公司在實際經營中，做到精算假設費用、預算費用和考核費用相統一，并要求公司明確費用分攤機制，實現費用的可回溯。壓實公司主體責任，強化總公司管理責任，對基層公司違法違規問題，從嚴問責總公司，同時，強化總精算師對費用測算的精算管理責任。

　　最后，多方聯動形成合力，共同規范市場秩序。部署市場亂象整治工作，將費用水平明顯高于備案費用、傭金以外的其他費用不真實、賬外激勵等問題作為整治重點，堅持從嚴查處。同時，加強監管與紀法聯動，推動監管與行業自律結合，形成橫向協作、同管共治的高壓態勢。上海、廣東等地保險行業協會發布銀行代理保險業務自律公約，強化市場行為約束。

　　從“報行合一”執行效果看，全行業相關渠道平均傭金水平較之前降低30%。綜合評估，強化“報行合一”要求將進一步規范市場秩序，長期利好行業高質量發展。一方面可以推動傭金水平回歸合理范圍，促進行業降本增效；另一方面可以推動公司通過產品和服務打造核心競爭力，特別是中小公司將更多資源聚焦細分領域，更好地滿足客戶需求，提升服務能力。

　　下一步，金融監管總局將堅持以人民為中心的發展思想，全面強化“報行合一”要求，切實發揮精算管理作用，更好保障消費者權益，推動人身保險業高質量發展。一是深化銀行代理渠道改革。推動公司強化內控管理要求，健全費用約束機制，逐步實現費用精細化管理。探索建立與業務品質掛鉤的長期激勵機制，形成互利共贏長期可持續發展模式。密切跟蹤銀行代理渠道實施效果，健全完善相關制度，推動行業嚴格落實“報行合一”要求。二是嚴打違法違規行為。堅持抓早、抓小、抓典型，加大問責和處罰力度，形成查處一個、震懾一片、凈化一方的效果。三是守好風險底線。對存在風險隱患的公司，及時采取有針對性的監管措施，做到早識別、早預警、早暴露、早處置。

　　《中國銀行保險報》：近年來受市場利率快速下行等因素影響，行業面臨一定經營壓力。人身險司將采取哪些措施引導人身險公司優化資產負債匹配管理？

　　羅艷君：金融監管總局將切實貫徹落實中央金融工作會議和中央經濟工作會議精神，積極引導人身險公司優化資產負債匹配管理，提升可持續發展水平。在負債端，引導行業完善產品定價機制，優化產品結構，防范利差損風險；深化“報行合一”政策，推動行業精細化管理，穩步壓降負債成本。在資產端，推動行業加強資產風險分類真實性管理，做實資產質量，加強投后管理；積極研究修訂相關制度，加快研究完善行業投資績效長周期考核機制。督促行業加強資產負債聯動管理，定期開展定量監測，完善能力評估，做好資產負債管理工作。

　　來源：中國銀行保險報

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責任編輯：張文