普惠保險頂層設計文件落地，其中針對特殊人群的普惠健康險產品是保險公司發展普惠保險的一大重要方向。

　　第一財經記者從市場上了解到，已有多家險企推出了多款相關產品，但這個市場仍面臨不少挑戰。綜合接受第一財經記者采訪的業內人士觀點，普惠健康險供給側亟待豐富。這背后是保險公司所面臨的特殊群體的風險數據挑戰、產品可持續性挑戰等問題。但業內人士普遍認為，非標體醫療險在普惠健康險領域是最有發展前景的一大細分領域。

　　多家險企跟進普惠健康險

　　今年5月末，國家金融監管總局發布的《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》（下稱《指導意見》）被認為是普惠保險的“頂層設計”，也是保險業如何做好“五篇大文章”之一的普惠金融的綱領性文件。

　　引導保險公司積極發展面向各類風險群體的商業醫療保險，是《指導意見》中的重要內容，其中所指的“風險群體”包括高齡老年人、既往癥和慢性病人群、婦女“兩癌”人群、兒童先天性疾病、罕見病人群等。

　　業內人士表示，上述這些“風險人群”有一個共同的特征，就是基本都是“帶病體”。行業里將“帶病體”稱為“非標體”，指風險程度高于標準體、需要提高費率或以附加條件來承保的人群。面對這一現狀，醫療健康保障是這類人群最基本、最迫切的需求。

　　事實上，近期，保險公司也“扎堆”推出了多款普惠健康險產品，7月首周就有兩家。

　　就在7月3日，眾安保險迭代了具有行業創新性的普惠型非標體醫療險“眾民保”，從迭代后的保障內容來看，總保額高達600萬元，免健康告知，除了重大既往癥之外均可賠付，保障內容涵蓋住院、特藥及質子重離子等，賠付比例根據版本不同可達80%或100%，且投保年齡最高可達105歲。該產品定位為非標體的百萬醫療險，但投保條件較普通百萬醫療險大幅寬松，且高齡人群的費率較一般百萬醫療險優勢明顯。

　　7月1日，友邦人壽亦推出首款稅優健康長護險產品“優享長伴”。被保險人確診合同約定的10種特定疾病，或因意外事故導致的第1-3級傷殘，一次性給付護理保險金。投保年齡7天-70歲，進一步提升了產品和服務的普惠性。

　　而此前，中郵保險也宣布完成針對慢性病、特殊職業等人群的產品開發供給，推出針對高血壓人群等的特色普惠保險產品。

　　中國人壽亦表示，在普惠保險方面正不斷提升保險產品的承保年齡上限，部分醫療保險的最高投保年齡可達80周歲，續保年齡可達100周歲。

　　從上述幾家險企的產品可以看出，保險公司在商業普惠健康險產品上的開發思路大多基于非標體人群，加大這部分特定群體的保險保障供給力度。

　　供給側仍亟待豐富，非標體醫療險或成突破口

　　在業內看來，針對非標體的醫療險確實是亟待豐富的普惠健康險市場的一個重要突破口。

　　據國家金融監督管理總局有關負責人介紹，目前普惠保險服務供給不斷深化，產品類型不斷豐富，社會覆蓋面逐步拓展，普惠保險整體呈現穩步發展勢頭。但普惠保險發展仍存在服務廣度不夠、質量不高、創新不足等問題。

　　“《指導意見》中所提到的高質量普惠保險發展體系，前提還是要將市場供給豐富起來。任何一個高質量市場的供給側都是充分競爭的，能夠有更多元的普惠類產品進入到這個市場，實現普惠保險‘買得到’。”眾安保險健康險產品負責人王順近日接受第一財經記者專訪時表示。

　　對健康險領域而言，在王順看來，目前普惠保險的市場供給側仍亟待豐富，還有很多可以探索的空間。在健康險的重疾、醫療、失能、護理四大領域，商業普惠保險目前階段的多元化探索更集中在重疾和醫療險領域，例如，非標體醫療險、復發險等產品，都可以滿足原來一部分完全被保險拒絕人群的保障訴求，一定程度上具有普惠性。

　　在業內人士看來，非標體醫療險被險企寄予厚望，也是基于市場情況和行業現狀所作出的選擇。

　　麥肯錫2022年數據顯示，2020年我國帶病人群（包含重癥和慢性病患者）人口數量已達到4億人，其全年醫療花費額約為2.5萬億~3萬億元，占全年醫療費用支出的60%左右，但“帶病體”保費僅不到500億元，非標體醫療險市場廣闊。

　　同時，亦有行業人士對第一財經記者表示，從市場情況來看，過去普惠健康險市場較為成功的案例基本集中在惠民保領域，但在經歷了前兩年的“爆火”之后，目前惠民保發展同樣面臨較多地區參保率下降的困境。而在商業醫療險方面，普通的百萬醫療險已近乎“卷無可卷”，2億-3億人的覆蓋范圍要再邁一步較為困難，而有一定支付能力的非標體人群卻被擋在門外，無法滿足這部分人群在惠民保產品之上的保障需求，需要針對非標體的醫療險來填補這部分“空白”。

　　“普惠型產品設計和銷售模式的搭建，需要匹配用戶的定位和訴求?！蓖蹴樥f。

　　可持續性 VS 普惠性

　　在商業普惠保險這條賽道上，如何兼顧普惠性和可持續性一直被市場熱議。

　　針對被視為“突破點”的非標體醫療險，保險公司面臨的現實情況是，非標體的風險本就復雜多樣，而缺乏特定風險群體的風險數據無疑對于保險公司的定價、風控和產品的盈利性和可持續性帶來不小的挑戰。

　　“這也的確是我們當時設計此類產品希望著重觀察的部分。眾民保從2022年推出至今，經過一年多的運營，我們積累了產品的運營經驗，對眾民保等非標體醫療險產品的可持續性有信心。”王順表示。

　　同時，在他看來，類似的非標體醫療險也可以作為吸納非標體人群的“寬入口”，從而進一步找到更適合的慢病專屬產品?！爸笆袌錾系穆籴t療險并沒有特別成功的例子，因為這類人群的需求個性化且過于零碎，樣本太少的情況下很難得到有用的經驗。用寬入口的方式讓非標體人群先進入，再通過健康管理服務與客戶構建更長久的連接，探尋他們的真正需求，同時也可以用針對性的健康管理方式實現客戶健康和產品探索的雙贏?！蓖蹴樂治龇Q。

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責任編輯：張文