界面新聞記者 | 呂文琦

　　來自甘肅的90后外賣員段成明是一名退伍軍人，因好奇與外賣結(jié)緣。段成明告訴界面新聞，他加入外賣行業(yè)的一大原因是收入水平不錯，在北京跑外賣既能滿足他生活的基本需求，還能補貼遠(yuǎn)在甘肅老家的父母。

　　段成明目前沒有繳納社保，只在甘肅老家交了農(nóng)村合作醫(yī)療保險。他表示，因為外賣收入不固定，如果再交社保，對于外賣員而言是較大負(fù)擔(dān)。

　　統(tǒng)計顯示，像段成明一樣的新市民人口數(shù)量已近3億，占全國人口比重超20%，為城市的正常運轉(zhuǎn)作出了巨大貢獻(xiàn)。然而長期以來，由于工作流動性較大、異地工作等原因，新市民群體保險保障不足，風(fēng)險抵御能力較差。

　　為更好保障新市民和靈活就業(yè)人群，監(jiān)管部門已多次鼓勵保險公司開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品并下發(fā)指導(dǎo)意見，產(chǎn)品線也逐漸豐富起來。不過在業(yè)內(nèi)人士看來，堵點尚存，還需要保險公司和社會各界的合作。

　　多款產(chǎn)品已上架

　　金融監(jiān)管總局在日前印發(fā)的《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，要聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機、貨車司機、網(wǎng)店經(jīng)營者等新市民群體和靈活就業(yè)人員，開展相應(yīng)的新就業(yè)形態(tài)責(zé)任保險、意外傷害保險等業(yè)務(wù)。

　　在近日舉行的2024陸家嘴論壇上，金融監(jiān)管總局局長李云澤也表示，將針對快遞小哥、網(wǎng)約車司機等新市民群體和靈活就業(yè)人員，量身打造保險產(chǎn)品。

　　保險已成為不少新市民群體和靈活就業(yè)人員必備。段成明每天登錄平臺后，平臺會扣3塊錢的意外傷害險，他已經(jīng)是這個保險的受益者，“保險很有必要，之前曾在送餐時崴了腳，通過手機app很快獲得理賠”。

　　北京師范大學(xué)社會保障博士、北京城市學(xué)院副教授周玲向界面新聞表示，在針對新市民群體和靈活就業(yè)人員的相關(guān)調(diào)研中，她注意到與工作過程中發(fā)生或者直接相關(guān)的風(fēng)險保障需求最多被提及；其次是跟自己身體健康和家人有關(guān)；部分年齡較大的新市民群體和靈活就業(yè)人員開始擔(dān)心未來養(yǎng)老的問題，但普遍不知道怎么辦。

　　據(jù)界面新聞了解，多家險企已針對新市民群體和靈活就業(yè)人員推出了相關(guān)保障。

　　美團聯(lián)合商保公司開發(fā)了適合靈活就業(yè)的保險產(chǎn)品，目前已對美團騎手實現(xiàn)100%覆蓋，涵蓋騎手自己受傷和造成第三人損失的常見場景。另外，考慮到騎手對重疾險等有一定需求，第三方機構(gòu)也在研究推出更適合騎手群體的商保產(chǎn)品。

　　針對租房或購房的新市民群體，人保財險開發(fā)了新市民“安居保”家庭綜合保險、“關(guān)愛保”就業(yè)租房保障計劃等產(chǎn)品，為新市民人身傷亡賠償、租房押金損失、電信詐騙賬戶安全、搬家財產(chǎn)損失等風(fēng)險提供保險保障。

　　泰康在線的“新市民意外綜合險”包含雇主責(zé)任險、個人意外險、團體意外險等多種類型。以“新市民意外綜合險”中的“雇主責(zé)任險”為例，該產(chǎn)品既有對騎手本人的意外身故、意外住院等保障，還包含了三者責(zé)任保障內(nèi)容，每日4-6元提供百萬保險保障。據(jù)泰康在線介紹，截至目前，已為60萬名新市民群體提供過保險服務(wù)，賠付金額累計3億元。

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險也為新市民和靈活就業(yè)人群的養(yǎng)老提供了保障。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險繳費靈活，最低起投金額低至100元、如出現(xiàn)斷交保單繼續(xù)有效，繳費金額可以根據(jù)投保人收入情況自由調(diào)整，適合收入不固定的靈活就業(yè)人員。

　　截至2023年9月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險承保保單合計63.7萬件，累計保費81.6億元；其中，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保保單件數(shù)約7.9萬件。

　　障礙在哪里？

　　盡管市場上針對新市民群體的保險產(chǎn)品已有諸多可以選擇，但在周玲看來，新市民群體和保險間還有不淺的溝壑待逾越。

　　“多數(shù)新市民群體和靈活就業(yè)人員忙于應(yīng)對繁忙的日常工作和生活，有些閑暇時間就刷刷手機放松一下。他們很少主動想到自己應(yīng)該去買些保險，身邊也缺乏有人主動跟他們普及介紹保險的基本理念和產(chǎn)品。因此，新市民群體和靈活就業(yè)人員廣泛存在保險的保障需求但缺乏主動購買保險的強烈意愿?！敝芰岜硎?。

　　周玲認(rèn)為，保險公司對于新市民群體和靈活就業(yè)人員的了解程度仍然不足，這一群體面臨的風(fēng)險與保障狀況、保險需求、社交和信息獲取方式等存在各自特征，如果簡單設(shè)計一款新市民保險往往既沒有針對性，也難以激發(fā)購買興趣，且可能增加保險機構(gòu)的賠付風(fēng)險。另外，目前也缺乏足夠多的宣傳途徑讓新市民和靈活就業(yè)人員了解保險。

　　在產(chǎn)品設(shè)計和理賠上，當(dāng)前已有的服務(wù)新市民和靈活就業(yè)人群的保險仍有不足。以職傷險為例，有職傷險試點企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴界面新聞，當(dāng)前，外賣騎手反映最多的就是理賠經(jīng)辦問題，表現(xiàn)為各地要求不一致、手續(xù)煩瑣、理賠經(jīng)辦周期長。部分區(qū)域無論傷情和金額大小，理賠周期普遍在60天以上，難以滿足騎手高時效的訴求。一些地區(qū)生活保障費制度設(shè)計風(fēng)險敞口較大，極易產(chǎn)生黑灰產(chǎn)，不利于相關(guān)險種可持續(xù)發(fā)展。

　　周玲建議，保險機構(gòu)需要切實深入調(diào)研與理解各類新市民群體和靈活就業(yè)人員的風(fēng)險和保險需求，設(shè)計有針對性的普惠保險產(chǎn)品內(nèi)容、服務(wù)方案和市場推廣模式。除此之外，建立適合新市民群體和靈活就業(yè)人員的普惠保險產(chǎn)品宣傳推廣和分銷系統(tǒng)十分重要。

　　對于養(yǎng)老保障，中國人壽保險（集團）公司副董事長、總裁蔡希良在2024陸家嘴論壇上表示。研究適度提升個人養(yǎng)老金的稅優(yōu)額度，同時優(yōu)化個人養(yǎng)老金領(lǐng)取時無差別增收3%的個稅，對于中低收入人群、靈活就業(yè)人群等全程免稅，從而增強第三支柱對廣大免個稅群體的吸引力。

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責(zé)任編輯：何俊熹