界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦

界面新聞編輯 | 周鵬峰

　　“現(xiàn)在找一個(gè)養(yǎng)老護(hù)工都不知道有多難！”近日，家住北京的陳女士向界面新聞抱怨道。“如果老人尚能自理還好，一旦癱瘓，護(hù)工工資動(dòng)輒萬(wàn)元也就罷了，關(guān)鍵是護(hù)工還容易嫌老人臟、脾氣大，很難留得下?！?/p>

　　陳女士為80歲的母親選護(hù)工的坎坷經(jīng)歷是目前養(yǎng)老康護(hù)市場(chǎng)的一大縮影。在我國(guó)“9073”養(yǎng)老格局下，90%的老年人由家庭自我照顧，7%的老年人享受社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)，3%的老年人享受機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。隨著人口老齡化的加劇，對(duì)康護(hù)服務(wù)的需求日益旺盛。

　　隨著長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)加入稅優(yōu)保險(xiǎn)“大家庭”以及一系列支持險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)長(zhǎng)護(hù)責(zé)任保險(xiǎn)政策的出臺(tái)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在今年發(fā)展迅速。但業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，目前國(guó)內(nèi)康護(hù)服務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)人才缺乏，服務(wù)履約存在不統(tǒng)一、難監(jiān)管的問(wèn)題。在支付端上，護(hù)理費(fèi)用保障缺口規(guī)模也逐步擴(kuò)大。

　　保險(xiǎn)支付端創(chuàng)新不斷

　　自2016年6月起，中國(guó)便啟動(dòng)了第一長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的試點(diǎn)工作，在兩個(gè)省份及15個(gè)城市展開(kāi)先行探索。隨著時(shí)間的推移，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)的范圍也在不斷擴(kuò)大。截至5月底，全國(guó)已在49個(gè)城市開(kāi)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，覆蓋約1.8億人，累計(jì)超230萬(wàn)人享受到相關(guān)待遇。

　　根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2023年8月1日起，適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)險(xiǎn)范圍逐步擴(kuò)展至符合一定條件的醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司在個(gè)稅優(yōu)惠中發(fā)揮更大的作用。

　　今年，多家保險(xiǎn)公司推出稅優(yōu)健康長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品。如太平人壽的“太平惠鑫保護(hù)理保險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“惠鑫保”）。這款保險(xiǎn)主要聚焦護(hù)理保障，護(hù)理保險(xiǎn)金包含一次性護(hù)理保險(xiǎn)金及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金兩項(xiàng)責(zé)任。

　　具體來(lái)看，保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人初次確診產(chǎn)品約定的特定疾病，或因意外傷害事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人確定為產(chǎn)品約定的1至3級(jí)傷殘，“惠鑫?！笔紫劝匆呀槐ｋU(xiǎn)費(fèi)與給付系數(shù)的乘積給付一次性護(hù)理保險(xiǎn)金；之后在產(chǎn)品約定的每月對(duì)應(yīng)日按基本保險(xiǎn)金額給付長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，最多給付36次，可為持續(xù)的護(hù)理及康復(fù)提供充足穩(wěn)定的現(xiàn)金流。除此之外，如未給付過(guò)護(hù)理保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)還享有疾病身故保障責(zé)任。

　　友邦人壽日前推出“優(yōu)享長(zhǎng)伴終身護(hù)理保險(xiǎn)”，作為稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策專(zhuān)屬產(chǎn)品，可享稅收優(yōu)惠，最高優(yōu)惠1080元/年。

　　該產(chǎn)品被保險(xiǎn)人確診合同約定的10種特定疾病，或因意外事故導(dǎo)致的第1-3級(jí)傷殘，一次性給付護(hù)理保險(xiǎn)金，同時(shí)還有疾病身故保險(xiǎn)金。投保年齡從7天到70歲，覆蓋年長(zhǎng)人群，保障期間為終身。

　　部分險(xiǎn)企將儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和長(zhǎng)護(hù)責(zé)任相結(jié)合，如國(guó)壽頤養(yǎng)安康養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型），該產(chǎn)品固定領(lǐng)取10%基本保額至滿(mǎn)期，或首年領(lǐng)取10%基本保額后逐年以2.5%比例遞增。在儲(chǔ)蓄功能之外，該產(chǎn)品可附加長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括日常生活照料、醫(yī)療護(hù)理、康復(fù)護(hù)理、住院護(hù)理和特殊護(hù)理等。

　　招商信諾瑞享傳世終身壽險(xiǎn)則在產(chǎn)品中附贈(zèng)居家康養(yǎng)服務(wù)，保單滿(mǎn)足10萬(wàn)元保費(fèi)門(mén)檻后，即可獲得該服務(wù)，包括救護(hù)車(chē)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、住院中和出院后的一對(duì)一24小時(shí)上門(mén)護(hù)理等。

　　長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需要商業(yè)保險(xiǎn)更多參與

　　國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國(guó)60歲及以上人口已超過(guò)2.96億。根據(jù)老齡科學(xué)研究中心發(fā)布的《中國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》，在老齡人口中，失能、半失能老年人大約4400萬(wàn)。在80歲以上的老年人群中，失能、半失能老年人約占40%。在這一背景下，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)成為養(yǎng)老領(lǐng)域的“必修課”。

　　原大家財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理施輝向界面新聞表示，護(hù)理險(xiǎn)未來(lái)需求量很大，但挑戰(zhàn)在于服務(wù)端的專(zhuān)業(yè)能力的建立。目前中國(guó)醫(yī)療系統(tǒng)自成體系，保險(xiǎn)在其中較難培育自己的專(zhuān)業(yè)能力，未來(lái)如何建立能提供醫(yī)療護(hù)理的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是值得思考的問(wèn)題。

　　護(hù)理強(qiáng)大的需求和痛點(diǎn)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了商機(jī)。中金分析師毛晴晴在研報(bào)中指出，保險(xiǎn)公司可以依靠規(guī)模優(yōu)勢(shì)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)行有效篩選和管理，建立優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)，提升服務(wù)效率、保證服務(wù)質(zhì)量。

　　不過(guò)，即使是掌握大量資源的險(xiǎn)企，在居家養(yǎng)老鏈路搭建上也有諸多阻力。毛晴晴表示，目前中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)供給短缺、資源分散，險(xiǎn)企整合服務(wù)資源、搭建服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的難度大，險(xiǎn)企參與居家養(yǎng)老需要自建或跟第三方機(jī)構(gòu)合作搭建服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，前者資金投入量大、回收期長(zhǎng)，后者供給不足且難以把控服務(wù)質(zhì)量。

　　保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)商敬國(guó)曾在公開(kāi)活動(dòng)上指出，人壽保險(xiǎn)公司憑借長(zhǎng)期積累的客戶(hù)專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力和長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理專(zhuān)業(yè)能力，為未來(lái)能夠積累充足的養(yǎng)老金提供有力保障。同時(shí)，人壽保險(xiǎn)公司可以積極發(fā)揮金融支付中樞和長(zhǎng)期投資者作用，通過(guò)高效率的市場(chǎng)資源配置，不斷提升養(yǎng)老服務(wù)的專(zhuān)業(yè)能力，大力增加專(zhuān)業(yè)服務(wù)供給。

　　在籌資上，目前的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行中，資金主要依靠地方政府和醫(yī)保資金，但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下難免力有不逮，因此商業(yè)保險(xiǎn)的參與顯得十分重要。

　　畢馬威中國(guó)研報(bào)認(rèn)為，為了做大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的支付，需要協(xié)調(diào)社會(huì)性的保障繳費(fèi)和商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)的共同作用。給予商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策，可一定程度刺激需方購(gòu)買(mǎi)，對(duì)于推動(dòng)中國(guó)老齡化形勢(shì)下長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展可以起到積極正向的助推作用。

　　另外，長(zhǎng)期險(xiǎn)被一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是在利率下行時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)的下一個(gè)增長(zhǎng)突破口。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院發(fā)布的《中國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇——中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障研究》預(yù)計(jì)，我國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求將在2040年達(dá)到近6.6萬(wàn)億元，約相當(dāng)于當(dāng)前水平的5倍。

　　創(chuàng)必承集團(tuán)CEO、中山大學(xué)金融系專(zhuān)業(yè)碩士導(dǎo)師孫明展向界面新聞指出，“隨著人均壽命的增加，對(duì)于90后群體來(lái)說(shuō)，需要被看護(hù)的時(shí)間大大延長(zhǎng)，可能會(huì)到10-15年。未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃不僅僅需要考慮老年生活費(fèi)的問(wèn)題，更需要計(jì)算給護(hù)工的工資?！?/p>

　　而保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理手段，可以從化解長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)中尋找增長(zhǎng)點(diǎn)，死差恰恰是保險(xiǎn)行業(yè)最應(yīng)該去通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新想辦法擴(kuò)充的?！叭绻阎袄实拈L(zhǎng)期承諾變成一種長(zhǎng)護(hù)條款，假設(shè)平均需要看護(hù)的時(shí)間為10-15年，但險(xiǎn)企以看護(hù)18年定價(jià)，那可以產(chǎn)生利潤(rùn)空間，且這部分空間與利率無(wú)關(guān)。這既解決了客戶(hù)在長(zhǎng)壽時(shí)代可能遇到的問(wèn)題，又為險(xiǎn)企帶來(lái)利潤(rùn)，這就是死差可以創(chuàng)新的地方。”孫明展認(rèn)為。

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責(zé)任編輯：曹睿潼