香港保險(xiǎn)持續(xù)大火。

　　2023年，中國(guó)內(nèi)地訪客在香港新增業(yè)務(wù)保費(fèi)同比飆漲27倍，達(dá)590億港元；今年一季度，內(nèi)地訪客赴港購(gòu)買保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)156億港元，同比大增62.6%。

　　市場(chǎng)火爆，業(yè)務(wù)量大增，這也讓無(wú)牌銷售中介“摩拳擦掌”，通過第三方財(cái)富公司或者其他經(jīng)紀(jì)公司，給回扣、提供免費(fèi)機(jī)酒等方式誘導(dǎo)內(nèi)地訪客購(gòu)買香港保單，從而埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。 對(duì)此，香港保監(jiān)局表示，“對(duì)無(wú)牌銷售持零容忍態(tài)度。”從事香港保險(xiǎn)的推薦或銷售，相關(guān)保險(xiǎn)中介人必須持有香港保險(xiǎn)中介牌照。根據(jù)香港《保險(xiǎn)業(yè)條例》，無(wú)牌銷售保險(xiǎn)涉及刑事罪行，一經(jīng)定罪，最高可判處監(jiān)禁兩年及罰款100萬(wàn)港元。

　　非法銷售最高可判處監(jiān)禁兩年

　　“我們也是非法中介受害者。”香港某大型險(xiǎn)企的銷售人員劉明對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。劉明在香港從事保險(xiǎn)銷售已經(jīng)超過10年。

　　據(jù)悉目前香港保險(xiǎn)銷售主要有兩種方式，一種是保險(xiǎn)公司的直屬代理人，只代理單一公司的產(chǎn)品；另一種是第三方經(jīng)紀(jì)公司，負(fù)責(zé)簽約險(xiǎn)企的產(chǎn)品銷售，不管是公司還是產(chǎn)品都不固定。

　　劉明告訴記者，出問題的非法或者無(wú)牌中介，多是和第三方經(jīng)紀(jì)公司合作。“類似中介和內(nèi)地的財(cái)富公司、信托公司，甚至一些小的銀行進(jìn)行合作，通過內(nèi)地的機(jī)構(gòu)得到‘轉(zhuǎn)介紹’的客戶，然后客戶再通過香港的第三方經(jīng)紀(jì)公司和險(xiǎn)企進(jìn)行簽約。正常的直屬代理人簽一個(gè)保單的業(yè)績(jī)提成一般是首年保費(fèi)的20%左右，而第三方經(jīng)紀(jì)公司則達(dá)到60%。這就造成第三方經(jīng)紀(jì)公司‘胡作非為’的空間，可以給客戶返傭，或者提供往返香港的機(jī)票和酒店，誘導(dǎo)客戶購(gòu)買香港保單。”

　　造成業(yè)績(jī)提成差異的主要原因在于，第三方經(jīng)紀(jì)公司的運(yùn)營(yíng)方式一般是“一腳踢”，公司和險(xiǎn)企約定一個(gè)基本的銷售額度，日常不占用險(xiǎn)企的人員和辦公地點(diǎn)，所以可以給與更高的業(yè)績(jī)提成。

　　劉明認(rèn)為，非法中介是典型的“劣幣驅(qū)逐良幣”。“這種中介像是‘二道販子’，等于把客戶賣了兩次。保險(xiǎn)是一個(gè)特殊的金融產(chǎn)品，服務(wù)周期很長(zhǎng)，服務(wù)內(nèi)容復(fù)雜且專業(yè)，要根據(jù)客戶的需求定制。很多客戶在購(gòu)買的時(shí)候，對(duì)產(chǎn)品一知半解，甚至完全不了解，購(gòu)買之后，發(fā)現(xiàn)不合適，或者急需用錢，需要提前退出時(shí)，就發(fā)現(xiàn)損失慘重。”

　　對(duì)于這種行為，香港保監(jiān)局近日表示，“對(duì)無(wú)牌銷售持零容忍態(tài)度。”從事香港保險(xiǎn)的推薦或銷售，相關(guān)保險(xiǎn)中介人必須持有香港保險(xiǎn)中介牌照。根據(jù)香港《保險(xiǎn)業(yè)條例》，無(wú)牌銷售保險(xiǎn)涉及刑事罪行，一經(jīng)定罪，最高可判處監(jiān)禁兩年及罰款100萬(wàn)港元。

　　據(jù)介紹，近期，香港保監(jiān)局和廉政公署合作，打擊可疑無(wú)牌跨境銷售的行動(dòng)；并對(duì)中介人不當(dāng)處理或挪用保費(fèi)、提供錯(cuò)誤的保險(xiǎn)意見，以及不當(dāng)處理客戶投保和續(xù)保申請(qǐng)等個(gè)案進(jìn)行跟進(jìn)調(diào)查。

　　“孤兒保單”大增

　　香港保監(jiān)局表示，通過無(wú)牌轉(zhuǎn)介人（非持牌轉(zhuǎn)介紹人）購(gòu)買香港保險(xiǎn)至少有三方面風(fēng)險(xiǎn)。

　　一是非持牌人士不受香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，其資歷成疑，很可能無(wú)法就保單為投保人提供專業(yè)正確的意見，甚至可能會(huì)向投保人提供回扣以分散其注意力，最終投保人可能買下完全不符合其需要的保單，成為不良銷售的受害者。“事實(shí)上，提供回扣正是非持牌人士游說(shuō)客戶投保的不良銷售慣用手法，以掩飾他們沒有相關(guān)知識(shí)協(xié)助客戶作出知情決定及提供適當(dāng)意見。”香港保監(jiān)局表示。

　　二是在購(gòu)買保單后，一旦出現(xiàn)有關(guān)保單的問題，內(nèi)地投保人可能再無(wú)法聯(lián)系非持牌人士進(jìn)行查詢，而持牌人士則必須為投保人持續(xù)提供意見和服務(wù)。

　　三是在無(wú)牌銷售的過程中，投保人可能會(huì)被非持牌人士要求簽署聲明書，謊稱銷售是由在香港的持牌人士進(jìn)行。香港保監(jiān)局表示，這一做法是為了保障非持牌人士自己而非投保人。“這份錯(cuò)誤的聲明書可以削弱保單的效力，一旦東窗事發(fā)，非持牌人士可以聲明書作證據(jù)，謊稱自己沒有向投保人銷售保單。”香港保監(jiān)局表示。

　　劉明也告訴記者，疫情三年，他也接到不少“孤兒保單”，“由于當(dāng)時(shí)通關(guān)比較麻煩，導(dǎo)致香港保險(xiǎn)銷售直線跳水，很多第三方經(jīng)紀(jì)公司沒辦法持續(xù)經(jīng)營(yíng)，只能選擇‘執(zhí)笠’（倒閉），客戶不但經(jīng)紀(jì)人找不到，連經(jīng)紀(jì)公司都沒了。最后只能聯(lián)系保險(xiǎn)公司，將原來(lái)的保單重新分派給其他業(yè)務(wù)人員，這自然就造成了服務(wù)不到位，客戶體驗(yàn)感差。我在這幾年做得最多的一件事就是幫‘孤兒保單’復(fù)保，但是保險(xiǎn)公司并不是任意復(fù)保，客戶不但要繳納原來(lái)的保費(fèi)，還需要增加7%滯納金，也就是說(shuō)，如果晚交保費(fèi)一年，1萬(wàn)港元的保費(fèi)，就需要700港元的滯納金。”

　　正規(guī)持牌人士可在保監(jiān)局官網(wǎng)查詢

　　那如何找到靠譜的保險(xiǎn)銷售呢？“香港要求所有銷售保險(xiǎn)和提供保險(xiǎn)意見的人士持有牌照。任何人士要獲得牌照，必須擁有相關(guān)保險(xiǎn)資格，并且具備應(yīng)有的道德和專業(yè)水平以向客戶提供意見。”深圳博仕國(guó)際投資顧問有限公司首席分析師張博告訴記者，他認(rèn)為有兩個(gè)方法鑒定是否是正規(guī)的持牌人士，第一需要具備香港身份證，第二可以從香港保監(jiān)局的網(wǎng)站對(duì)代理人經(jīng)理進(jìn)行查詢。此外投保人本人一定要親自去香港保險(xiǎn)公司辦理簽約手續(xù)。對(duì)相關(guān)產(chǎn)品一定要了解清楚條款，傭金是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)客戶的根本，切不可為了短期利益，到最后沒人服務(wù)，或者蒙受保單失效的風(fēng)險(xiǎn)。

　　香港保監(jiān)局也提醒消費(fèi)者，購(gòu)買香港保險(xiǎn)要擦亮眼睛，首先要選擇持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行香港保險(xiǎn)咨詢和購(gòu)買；同時(shí)，要切記真正了解自己購(gòu)買的產(chǎn)品，而不要為了回扣購(gòu)買保險(xiǎn)；此外，對(duì)香港保險(xiǎn)的特點(diǎn)和監(jiān)管政策也要有清楚的認(rèn)識(shí)。

　　除了要滿足持牌這一要求外，消費(fèi)者投保香港保險(xiǎn)的整個(gè)銷售過程須在香港進(jìn)行。內(nèi)地訪客赴港購(gòu)買香港人壽保險(xiǎn)，需簽署一份《重要資料聲明書——內(nèi)地人士在港投購(gòu)人身/壽險(xiǎn)保單》，以了解在港投購(gòu)人壽保險(xiǎn)時(shí)的重要資料，并確認(rèn)整個(gè)銷售流程是在香港境內(nèi)進(jìn)行。此外，部分保險(xiǎn)公司也可能在售后向客戶進(jìn)行電話回訪，以核查保單是否在香港銷售。如果消費(fèi)者在聲明書和售后電話中確認(rèn)整個(gè)銷售流程都在香港進(jìn)行，但此后被發(fā)現(xiàn)這并非事實(shí)，則可能影響保單的效力。

　　據(jù)悉，一旦被查出返傭，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)保單可能面臨失效的后果，喪失保障；對(duì)專業(yè)人士來(lái)說(shuō)，輕則摘牌，重則入獄。

　　張博表示，返傭在香港屬于商業(yè)賄賂行為，香港廉政公署有權(quán)直接介入調(diào)查，如果涉案金額巨大，可能就不僅僅是保單作廢那么簡(jiǎn)單了，行賄和受賄在香港是非常嚴(yán)重的罪行，零容忍。

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責(zé)任編輯：曹睿潼