21世紀經(jīng)濟報道見習記者程維妙 北京報道

　　當前，我國慢病人群超4億，亞健康人群數(shù)量巨大，國民對帶病體保險產(chǎn)品的需求日趨顯著。近年來，以“國民級”產(chǎn)品惠民保為代表的不限被保人患病狀態(tài)的健康險快速成熟壯大，也被視為健康險市場新的增長點。不過帶病體保險發(fā)展過程中仍面臨許多難題，如何破題是業(yè)界討論的熱點。

　　“2023年我國商業(yè)健康險規(guī)模突破9000億元，是僅次于壽險的第二大險種，但賠付支出僅3800億元，在社保補充和覆蓋程度上，我們?nèi)杂泻艽蟮奶嵘臻g。一方面，商保的社保補充程度不足，特別是在新一輪改革下，商業(yè)健康險產(chǎn)品供給落后于醫(yī)改政策的推進步伐，目前還未形成成熟的解決方案。另一方面，對非標體慢病人群、60歲以上老年人群體、低收入群體等弱勢群體的保障供給不足。”在6月26日中國人民大學統(tǒng)計學院-中國人壽再保險“公共健康與風險管理聯(lián)合實驗室”與上海鎂信健康聯(lián)合舉辦的發(fā)布會上，與會人士指出。

　　目前國內(nèi)帶病體保險發(fā)展已有不少探索。會上發(fā)布的《帶病體保險發(fā)展研究報告》（下稱“《報告》”）顯示，國內(nèi)帶病體保險的經(jīng)營更依賴于保司自有的風控手段，并據(jù)此涌現(xiàn)出三類承保形式：一是以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險，這是接近國外帶病體市場發(fā)展后期的產(chǎn)品；二是以費率可調(diào)長期醫(yī)療險為代表的“提前上車”邏輯；三是為疾病進展、復發(fā)提供保障的慢病險/復發(fā)險。

　　不過當前行業(yè)未出現(xiàn)標桿產(chǎn)品，商業(yè)模式也未成型，面臨四方面挑戰(zhàn)：一是政策落地支撐相對有限；二是保司產(chǎn)品實踐經(jīng)營能力不足，面臨諸如數(shù)據(jù)、發(fā)展定位、渠道資源等多重制約；三是客戶保障認知存在差異，供需不匹配現(xiàn)象嚴重；四是產(chǎn)業(yè)協(xié)同不強，醫(yī)、藥、險融合不深，難以解決帶病體保險經(jīng)營的風控問題和盈利模式問題。

　　對于帶病體保險未來高質(zhì)量發(fā)展，《報告》建議，在理論研究方面，需產(chǎn)學聯(lián)合加強研究，使帶病體保險真正解決社會問題、落實健康中國戰(zhàn)略。行業(yè)經(jīng)營方面，認清帶病體保險與傳統(tǒng)健康險發(fā)展規(guī)律的差異，針對不同模式帶病體保險在籌資和風控上實施差異化管理。產(chǎn)業(yè)融合方面，發(fā)揮平臺作用，形成行業(yè)合力，通過加強資源合作、數(shù)據(jù)合作、支付模式創(chuàng)新以及服務融合，構建醫(yī)養(yǎng)康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈。政策支撐方面，需加強籌資機制、運營層面的針對性政策支撐，助力帶病體保險健康有序發(fā)展。

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責任編輯：李琳琳